¿Por qué la hipoteca a largo plazo - es normal

Por qué tenemos miedo de hipotecas a largo plazo

Hipoteca - un préstamo a largo plazo para la vivienda. mínimoHipotecas en bancos rusos período - 1 año, máximo - 30 años. Al igual que con cualquier préstamo, la hipoteca - esto es un pago excesivo. Banco da dinero a la deuda y la toma de este interés. Cuanto más tiempo una persona utiliza estos fondos, mayor el porcentaje de comisión. En el caso de la hipoteca resulta que usamos el dinero del banco 20-30 años, por lo que el pago en exceso más allá catastrófica.

Por ejemplo, tomar la suma de 2,4 millones de rublos. Tipo de interés - 9,2%.

Cuando la hipoteca es de 20 años, el pago será de 21 904 rublos, y pago en exceso - 2,856,000 rublos, o más de la cantidad que hemos tomado un préstamo inicialmente.

Colocar una mesa en sus números para ver cuánto tiempo la mejor para conseguir una hipoteca. Calcular el importe de los pagos puede estar en cualquier calculadora de hipotecas - por ejemplo, aquí.

En este caso, el pago de la hipoteca durante 20 años es diferente de pago, calculado en 30 años, sólo 2.246 rublos, y pago en exceso - más de 2.643 millones de rublos. Durante estos 10 años, se le dará 264 000 por año, o 22.000 por mes - por diferencia de precios injustificado de 2246 rublos.

¿Por qué no es tan difícil como parece

A primera vista, el largo plazo de la hipoteca - esto es la servidumbre de por vida. Por sus propios metros cuadrados que necesita cada mes para pagar una parte sustancial de salario - y hacerlo durante 20-30 años. Y como resultado, el banco recibirá dos a tres veces más de lo que se emitió originalmente. Sin embargo, si nos fijamos, no es tan temible.

Usted elige el pago cómoda

Hipotecas a largo plazo le permite mantener su estilo de vida y se mueven a modo de austeridad. Debido al hecho de que se tome un préstamo de 20-30 años, el pago mensual será muy grande. su importe será aún menor que el costo de alquilar un apartamento para los residentes de las grandes ciudades.

Por ejemplo, usted compró una pisos 3 millones de rublos. Adelanto - 600 mil, y el resto tomó una hipoteca en el 9,2% anual. Si usted toma un préstamo por 10 años, el pago será de 30 663 rublos, y si 20 años - 21 904 rublos. Resulta casi 9.000 menos.

Reduce el riesgo de retraso en el pago

La pregunta más temida para los que toma una hipoteca, "¿Habrá suficiente dinero en mi paga ella?" Muchos de ellos viven en la esperanza, que hace un par de meses será más fácil, pero la situación en el país es tal que los precios están subiendo y los salarios - no. Y si es difícil de pagar hoy, entonces mañana será aún más difícil. Por lo tanto, si uno no está seguro de que las grandes pagos de tracción, que es mejor equivocarse.

Con una hipoteca a largo plazo no se corre el riesgo de: 20.000 a pagar más fácil que 30. En el caso de fuerza mayor, será más fácil encontrar el dinero.

Y si los salarios se incrementarán aún, el pago será aún menos tensión. Por ejemplo, recibirá 40 mil rublos, y dio una hipoteca 21 900 - más de la mitad del salario. Un año más tarde, se le han ido adquiriendo experiencia y comenzó a recibir de 55 mil, y el pago de préstamo Yo seguía siendo el mismo - 21 900 rublos.

Puede antes de tiempo para extinguir la hipoteca

Una relativamente pequeña sala de hojas mensuales de pago de maniobra cuando hay dinero libre, se puede apagar la hipoteca antes de tiempo. Por ejemplo, si ha recibido el premio, encontramos un segundo empleo o que ha planteado el sueldo. Los primeros pagos son para pago de la deuda en lugar de intereses sobre el mismo, por lo que darán el préstamo más rápido y menos de banco pague de más.

Hay dos estrategia de reembolso anticipado: reducción del tiempo o de pago. En el primer caso, tendrá que pagar la deuda en el segundo - con cada mes le dará al banco menos. Es imposible decir qué estrategia es la más rentable: es necesario hacer los cálculos para un préstamo en particular y ver qué opción es mejor para usted.

Vamos a ver cómo el exceso se reduce por la elección de una estrategia para reducir el plazo. Tomemos, por ejemplo, todas las mismas 2,4 millones de rublos durante 20 años. Eso es lo que sucede si se hace el pago por adelantado:

• Un pago anticipado. Al final del año le da decimotercero salario - 40 mil rublos. Usted dirige el dinero para pagar la hipoteca. dicho pago Guardar que 187.000 pago en exceso y reducir el plazo del préstamo es de 11 meses.
• 10 pagos de 20 000 más de 5 años. De vez en cuando usted tiene dinero gratis. Haces 10 El pago prematuro de 20 mil rublos en los primeros 5 años de la hipoteca. Se le ahorrará 635.000 rublos y reducir el plazo del préstamo más de 3 años.
• 10 pagos de 40 000 más de 10 años. 10 años consecutivos que pusieron el aguinaldo - 40 mil rublos - a la amortización anticipada. Esto ahorrará 884 mil rublos y reducir el plazo del préstamo de 5 años.

Calcular cuánto va a ahorrar en el pago anticipado, puede aquí. Y también asegúrese de leer nuestra artículo sobre la estrategia a optar por pagar un préstamo bancario más rápido.

La inflación devalúa su deuda

Hablando de enorme exceso de pago, no se olvide de la inflación - la devaluación del dinero. Hace 20 años, una barra de pan se pueden comprar por 7Los precios promedio de consumo de bienes y servicios - el Servicio Estatal de Estadística Federal rublos, ahora - de 27 y 10 años - de los condicionales 47 rublos.

Nada bueno no es la inflación, pero en el caso de una hipoteca a que sólo nos ocupa: los precios suben, los salarios están indexados, su apartamento está subiendo en el mercado inmobiliario, y el pago de su hipoteca no cambia.

En 2029, se le paga al banco a precios de 2019, incluso si el dinero es tan inútil que sólo el pan se pueden comprar.

Nadie puede decir exactamente lo que la inflación en 5-10 años. De 2010 a 2018 fue de 64,3%La tasa de inflación en la Federación Rusa. Si estas tasas siguen, en 10 años de su apartamento para 3 millones costará casi 5 millones de dólares en 15 años - 6,6 millones de rublos, y en 20 años - más de 10 millones.

Si la tasa de inflación se reducirá, será más baratoBanco Central ha llamado a las condiciones reducen las tasas hipotecarias a 8% y préstamos. En esta situación, se puede hacer refinanciación hipoteca - el banco va a bajar su tasa de interés.

Proporcionar avance en el contrato de hipoteca no era una prohibición o una multa por la refinanciación. A continuación, puede ir con seguridad en condiciones más favorables si aparecen.

David Sharkovskii controlar rama rusa Financer.com

Usted será capaz de comprar un piso es mejor y más

El banco es más probable que se apruebe una hipoteca desde hace mucho tiempo, que corto. Para él es más rentable se le dará crédito por más tiempo y que paga más interés. Además, dado que el banco está reasegurado: el prestatario es más fácil poner los pagos pequeños, lo que significa que no habrá morosidad.

Para largo plazo banco de crédito también es probable que se apruebe un préstamo por una gran suma. La razón es simple: el importe de la hipoteca depende del tamaño del pagador de la renta. Se calcula de manera que el pago mensual no excedaFactor de "pago / ingreso" 40-60% de los ingresos totales. En consecuencia, cuanto mayor sea el plazo de la hipoteca y cuanto menor sea el tamaño de la cuota, mayor es la cantidad que el banco aprobarán.

hipoteca a largo plazo le permite tomar crédito por una gran suma de dinero y comprar un apartamento área más grande o en una zona más cómoda.

Ivan Lonkin, Jefe de "SDM" Gestión de relaciones con los clientes

Por ejemplo, una familia de dos personas con un ingreso de 150 mil rublos al mes puede obtener una hipoteca durante 5 años - banco aprobarlos crédito en la cantidad de 2,5 millones de rublos. Si tenemos en cuenta la misma familia por un préstamo durante 25 años, el banco va a aprobar más de 6 millones.