¿Cuándo es mejor pedir un préstamo y cuándo una tarjeta de crédito?
Miscelánea / / September 18, 2023
Depende de la cantidad que necesites y del fin para el que necesites el dinero.
Comparemos dos productos bancarios para determinar cuándo es más rentable elegir cada uno de ellos.
¿Qué cantidad está disponible para el prestatario?
En ambos casos, el banco ofrece la posibilidad de utilizar su dinero y le cobra una comisión por ello.
Crédito
Le permite recibir una gran cantidad, hasta varios millones de rublos. Este dinero se emite al mismo tiempo, en efectivo o mediante transferencia a la tarjeta de débito del prestatario. Se pueden gastar inmediatamente o más tarde.
Los préstamos tienen desventajas: no se conceden a todo el mundo. Se puede obtener una cantidad importante si el banco considera suficientes sus ingresos mensuales. Antes de decidirse a emitir fondos, el banco comprobará su historial crediticio. Es bueno si no tiene atrasos en otros préstamos y su carga de deuda no es demasiado alta.
Tarjeta de crédito
Se trata de una tarjeta de plástico que está vinculada a una cuenta bancaria de crédito. Su propietario puede utilizar el dinero del banco dentro del límite de crédito que se le ha proporcionado. Como regla general, esta cantidad es significativamente menor que el tamaño del préstamo: para empezar, el banco puede ofrecer un límite de 100 a 200 mil rublos. Por lo tanto, a menudo se puede emitir una tarjeta presentando únicamente el pasaporte.
Con el tiempo, si paga su deuda con regularidad y a tiempo, su límite de crédito puede aumentar.
¿Con qué fines puede gastar el dinero el prestatario?
No, no siempre tiene derecho a realizar compras; a veces los bancos imponen restricciones.
Crédito
Hay dos tipos: no dirigidos y dirigidos. En el primer caso, el prestatario puede gastar el dinero a su propia discreción. En el segundo, sólo para los fines indicados. Por ejemplo, para la compra de un apartamento -en este caso, un hipoteca crédito. Además, los clientes del banco tienen acceso a préstamos para el desarrollo empresarial, así como a préstamos educativos, para automóviles y de otro tipo.
La persona debe indicar el propósito de recibir dinero en el acuerdo con el banco. No puedes gastar el dinero en otras necesidades: un préstamo hipotecario no te permitirá pagar un coche nuevo. Pero los intereses de los préstamos específicos suelen ser más bajos.
Tarjeta de crédito
El propietario puede gastar dinero en cualquier cosa, pero sólo dentro del límite asignado por el banco. Además, hasta la primera transacción con tarjeta de crédito, está libre de obligaciones con el banco. El dinero se considera emitido al destinatario no después de la emisión de la tarjeta, sino después de su primer uso: pagar compras o retirar efectivo.
¿Cómo se calculan los intereses y cuándo se debe pagar la deuda?
Normalmente, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son más altas que las de los préstamos. En el primer trimestre de 2023, para los préstamos al consumo, los prestatarios tuvieron que pagar en promedio 19,52% anual. Por dinero con tarjeta de crédito: 30,62%.
Crédito
Todos los fondos son emitidos por el banco inmediatamente y el devengo de intereses comienza inmediatamente después de recibir el monto. Es posible que el prestatario no toque el dinero durante todo un mes y luego gastar ellos en partes. Pero para este mes, así como para todos los meses siguientes, el banco seguirá cobrando intereses y sobre el monto total de la deuda.
Para reembolsar el préstamo, el destinatario debe realizar los pagos según lo previsto. Cada mes, antes de una fecha determinada, deberá transferir al menos la cantidad especificada por el banco. Los pagos regulares incluyen parte del principal más intereses. Es posible realizar un pago atrasado o pagar una cantidad menor, pero esto es muy indeseable: esto empeorará su historial crediticio.
Tarjeta de crédito
La ventaja de la tarjeta es el período de gracia. Por lo general, dura de 50 a 120 días; el período lo fija el banco. Si realiza una compra y luego devuelve el dinero a la tarjeta durante este tiempo, no necesita pagar intereses. Cuando devuelvas el dinero en su totalidad, el período de gracia comenzará nuevamente.
Si no cumple con el plazo, se agregarán intereses considerables al monto. Su tamaño depende del banco, pero siempre es mayor que el tamaño. por ciento en calidad de préstamo. Además, se devengarán intereses durante todo el período transcurrido desde su liquidación con la tienda.
Por lo tanto, tiene sentido realizar sólo pequeñas compras con tarjeta de crédito, cuyo coste tendrá tiempo de reembolsar durante el período de gracia. En este caso, el banco puede establecer un pago mínimo, por ejemplo, del 3 al 10% del monto de la deuda mensualmente, y será necesario reembolsarlo. Pero lo principal es conseguir saldar la deuda a tiempo. Entonces no tendrás que pagar intereses.
Sin embargo, no existen productos bancarios completamente gratuitos. Como regla general, anualmente se cobra una cierta cantidad por el servicio de una tarjeta de crédito. Además, el servicio de tarjeta de débito suele costar menos.
Y una cosa más: no es recomendable retirar efectivo de tarjetas de crédito a menos que sea absolutamente necesario. Si retira una cantidad mayor a la especificada en el acuerdo, puede pagar más del 50% anual además de la deuda.
¿Durante cuánto tiempo recibe el dinero el prestatario?
Aquí también hay diferencias importantes.
Crédito
Siempre se emite por un período específico especificado en el contrato. Tras la liquidación final con el banco, el préstamo no se renueva. Para recibir una nueva cantidad, debe celebrar otro acuerdo con la entidad de crédito. Esto significa volver a reunir los documentos necesarios y esperar la decisión del banco.
Tarjeta de crédito
Mapa tiene vigencia indefinida. Una vez que haya pagado su deuda en su totalidad, podrá pensar en sus próximos gastos. El titular de la tarjeta tendrá acceso al mismo límite de crédito o a uno mayor; el banco le informará sobre su importe. También se renueva el período de gracia.
Ya sólo queda pagar una cuota anual de mantenimiento de la tarjeta. Y volver a emitir el plástico cuando caduque.
¿Existen bonificaciones para el prestatario?
Aquí los titulares de tarjetas son un claro ganador.
Crédito
No habrá bonificaciones. Pagarás la cantidad que te exige el vendedor y no podrás recuperar nada del dinero. El importe a devolver estará escrito en su acuerdo con el banco. Como regla general, el préstamo se puede reembolsar antes, pero los intereses aún deberán pagarse en su totalidad; aquí tampoco hay concesiones.
Tarjeta de crédito
Los bancos suelen ofrecer la oportunidad de recibir reembolsos por compras con tarjeta. Algunos socios bancarios pueden devolver hasta el 25% del costo de las compras; este dinero llega a la tarjeta el próximo mes. Antes de elegir una tarjeta, vale la pena observar qué tiendas, cafés, gimnasios y aerolíneas devuelven bonificaciones a los clientes de un banco en particular. Y, en igualdad de condiciones, elija la institución financiera cuyos socios sean tiendas donde compra con frecuencia.
¿Qué debería elegir un prestatario: una tarjeta o un préstamo?
Calcula qué será más rentable en tu situación.
Cuando necesite una gran cantidad para una compra importante, conviene solicitar un préstamo. Pero si planea comprar ocasionalmente algo que no sea muy caro (un producto o servicio, cuyo costo puede pagar durante el período de gracia), tiene sentido obtener una tarjeta de crédito.
Quizás no necesites el dinero con urgencia. Pero te gustaría conseguirlos sin problemas si de repente tienes que realizar compras no planificadas. Entonces también deberías contactar con el banco para obtener una tarjeta de crédito. Pero no lo active antes de tiempo.
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