Pagos diferenciados y anualidades de los préstamos: cuál es la diferencia y cuál es más rentable

Parece que calcular el interés de un préstamo es fácil. Es necesario multiplicar el monto del préstamo por el interés anual y luego por el número de años. Pero el resultado será incorrecto. El caso es que se cobran intereses sobre el saldo de la deuda, que disminuye cada mes. Por lo tanto, la fórmula de cálculo es más compleja. Y el monto de la mensualidad y el saldo de la propia deuda dependerán de cómo se calculen esas mismas mensualidades. Hay dos de ellos, y discutiremos ambos.

¿Qué son los pagos de préstamos diferenciados?

Los pagos diferenciados significan que el monto del préstamo se divide por la cantidad de meses durante los cuales se toma crédito. Los intereses se agregan al pago del principal mensualmente. Dado que la deuda se reduce regularmente, cada mes se deben pagar menos intereses. Y por lo tanto, el monto del pago total se está derritiendo estrictamente.

En el diagrama se ve así:

La imagen describe aproximadamente los pagos de un préstamo de 250 mil rublos al 18% anual, que se tomó durante un año. 20.833,33 rublos se acreditan mensualmente a la cuenta de la deuda principal. El interés en el primer mes ascenderá a 3.750 rublos, en el séptimo - 1.875 rublos, en el duodécimo - 312,5 rublos. El sobrepago total es de 24.375 rublos.

¿Qué son los pagos de préstamos de anualidades?

Los pagos de anualidades significan que el cliente le dará al banco la misma cantidad todos los meses. Los intereses de todos los tiempos están incluidos, por supuesto. Además, la estructura de cada pago no es la misma: en los primeros meses, una parte importante del dinero cubrirá interés, por lo que la deuda principal disminuirá lentamente.

En el diagrama se ve así:

Si toma un préstamo en los mismos términos que en el bloque anterior, deberá pagarle al banco 22,920 rublos por mes. Pero en el primer mes, solo 19,170 rublos se destinarán a la deuda principal, en el séptimo, ya 20,961 rublos, en el duodécimo, 22,581 rublos. Y la cantidad de interés en la estructura de pago disminuirá y ascenderá a 3750, 1958 y 338 rublos, respectivamente. El sobrepago total es de 25.039 rublos.

Cabe señalar que para un préstamo a corto plazo, la estructura no parece crítica. Pero a la larga, por ejemplo, hipoteca durante veinte años: en los primeros años, el interés supera la mitad del pago.

Qué pagos elegir: anualidad o diferenciados

En términos de sobrepago, los pagos diferenciados siempre serán más rentables. Las anualidades pierden precisamente porque con ellas el cliente del banco paga primero los intereses, y el monto de la deuda principal disminuye más lentamente.

Es importante recordar que la ganancia financiera no es lo único a lo que vale la pena prestar atención. En nuestros ejemplos, estamos hablando de un préstamo por una cantidad relativamente pequeña por solo un año. La diferencia entre el primer pago y el último es un poco más de tres mil, pero no parece dramática.

pero considera hipoteca 2,5 millones al 10% por un período de 10 años. El sobrepago para pagos diferenciados será de 1,25 millones, para pagos de rentas vitalicias - 1,46 millones. Sin embargo, con pagos diferenciados en el primer año, deberá pagar 39-41 mil por mes, lo que puede ser una carga abrumadora. Por supuesto, con el tiempo, la carga disminuirá. Pero todavía hay que esperar este momento. Por ejemplo, el pago disminuirá a 33 mil solo después de 4 años. Con los pagos de anualidades por mes, siempre tendrá que pagar 33 mil rublos. Y puede ser mucho más cómodo.

Por lo tanto, si toma un préstamo por una gran cantidad o por mucho tiempo, considere ambas opciones para comprender qué le conviene.