Cómo cambiar su estrategia financiera personal en 2023: recomendaciones del experto Sergey Makarov
Miscelánea / / April 02, 2023
Una guía de acción paso a paso que lo ayudará a administrar el dinero de manera inteligente en una crisis.
En el taller de proyectos árbol de familia el asesor financiero Sergey Makarov dio una conferencia sobre cómo administrar adecuadamente el dinero en tiempos inestables. Escuchamos y elegimos lo principal.
Serguéi Makarov
que considerar
Una estrategia financiera personal se basa en tres elementos. Estos son los objetivos que desea alcanzar, las herramientas que tiene a su disposición y la comprensión de la realidad en la que debe operar.
Cuando la realidad cambia, las metas y las herramientas cambian con ella. Por lo tanto, antes de revisar la estrategia, es necesario entender qué está pasando con la economía y las finanzas. herramientas es una realidad externa, y evaluar el estado de su presupuesto es una realidad interna. realidad.
realidad externa
El estado de la economía está determinado por varios indicadores clave.
- PIB (producto Interno Bruto). Este indicador deja en claro cómo se está comportando la economía del país: creciendo, estancada o cayendo. Cuando visualizas la evolución del PIB, puedes ajustar con mayor precisión tus expectativas financieras. En 2023, por ejemplo, según las estimaciones promedio, se espera que la economía rusa caiga un 1,5 % del PIB, y en los próximos dos años crecerá entre un 1 y un 1,5 %. Pero en la situación actual, las previsiones se actualizan periódicamente. Puedes seguirlos en el sitio web. banco de rusia o ministerios desarrollo economico.
- Inflación. Más precisamente - índice precios para el consumidor. Según las estadísticas oficiales, los precios en Rusia por año en promedio creció en un 12%. Pero es probable que su inflación personal sea diferente de esta cifra. Depende de la estructura de consumo de cada persona. Por ejemplo, la leche ha subido de precio un 15%, pero si no la bebes, esto no ha afectado tu presupuesto. Para una estrategia financiera personal, es más importante tener en cuenta la inflación a largo plazo y centrarse en ella al establecer objetivos. Por ejemplo, ¿quieres ahorrar para un coche por tres años. Luego, debe calcular la cantidad teniendo en cuenta la inflación a largo plazo o elegir herramientas que no le permitan depreciar sus ahorros. Inflación a largo plazo en Rusia durante 20 años es un promedio de 8.5%, y si contar desde 1998 - 13%.
- tasa clave. Este es el principal indicador de la política monetaria del estado. En pocas palabras, tasa clave determina el valor del dinero en la economía. Las tasas de interés de los depósitos y préstamos bancarios dependen de su tamaño. Al igual que en el caso del PIB, el tamaño proyectado de la tasa clave varía según la situación. Para obtener información actualizada, puede estudiar los resultados de la encuesta macroeconómica del Banco de Rusia, que se actualizan periódicamente. Según los resultados de la encuesta de analistas de febrero, en los próximos dos años esperado una disminución gradual de la tasa al 6% con un probable aumento local en 2023.
- presupuesto del país. En 2023 y en los próximos tres años, los expertos pronostican un déficit en el presupuesto ruso. Esto significa que vale la pena prepararse para un aumento de los impuestos directos e indirectos, un aumento de los derechos y tasas estatales, e incluso una reducción de los beneficios.
- Los tipos de cambio. depende de el en que moneda almacenar ahorro y qué herramientas de acumulación son mejores para usar. Por ejemplo, en la realidad de 2023, el atractivo del dólar es bastante débil. Esto se debe al bajo rendimiento de dólares en "forma pura" sin inversiones (si cuenta en rublos, alrededor del 4% por año), la falta de herramientas para inversión sin altos riesgos y alta volatilidad del tipo de cambio (de 50 a 121 rublos por dólar durante tres meses a principios de 2022). Si tiene ahorros en dólares, no necesita convertirlos en rublos. Y comprar nuevos dólares es solo para un propósito específico.
realidad interior
Al igual que la realidad externa, la realidad interna se compone de varios elementos.
- Activos. Esto es todo lo que puede disponer para lograr objetivos financieros. Por ejemplo, bienes inmuebles, una cuenta de ahorros o valores. Cuantos más activos líquidos, es decir, aquellos que se pueden convertir rápidamente en dinero con pérdidas mínimas, mejor. Esto hace que la estrategia financiera sea más flexible.
- Ingresos y gastos. Para obtener una imagen completa de los ingresos, debe fijar varios parámetros: tipo (activo o pasivo), cantidad, fuente, frecuencia, sostenibilidad y perspectivas de crecimiento. Al evaluar los costos, también es importante tener en cuenta no solo el monto en sí, sino también la categoría, la frecuencia, la obligación y el potencial de optimización. Puede traer todos los datos en una tabla o usar solicitud.
- obligaciones financieras. Estos incluyen, por ejemplo, pagos de préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas. Y también deben tenerse en cuenta al elaborar una estrategia financiera.
Qué hacer
Revisar los objetivos
Cualquier objetivo financiero siempre tiene un objeto: lo que desea obtener, un precio: cuánto dinero se necesita para esto y una fecha límite: cuándo se puede realizar. Y para lograr un resultado, debe tener en cuenta los recursos disponibles, las herramientas que pueden ser útiles y el precio final, que puede cambiar en el futuro. En tiempos inestables, habrá que revisar todos los términos de esta “fórmula”.
Primero, debe evaluar con seriedad cuánto necesita un objeto en la nueva realidad. Por ejemplo, comprar una propiedad usando hipotecas en 2023, una decisión bastante arriesgada, porque últimamente las hipotecas se han vuelto menos asequibles y es más probable una disminución de los ingresos. Pero si hay un objeto adecuado con un buen descuento, entonces el riesgo puede estar justificado.
En segundo lugar, debe comprender si puede pagar lo que desea, cómo han cambiado sus recursos y qué está sucediendo con los instrumentos financieros. Por ejemplo, las operaciones con acciones y bonos extranjeros en el mercado de valores ahora están parcialmente limitadas, lo que significa que se ha vuelto más difícil beneficiarse de las inversiones.
Por lo tanto, vale la pena estudiar detenidamente la situación financiera personal y, posiblemente, cambiar los objetivos por otros más asequibles.
Analiza ingresos y gastos
La fuente de ingresos más sostenible en una crisis puede no ser confiable. Por lo tanto, es mejor incluir todos los riesgos posibles en la estrategia financiera, aunque parezcan poco probables. Para proporcionar una base para el crecimiento de los ingresos, ahora vale la pena invertir en capital humano: salud, educación, conexiones.
También es probable que el gasto en una crisis sea volátil. La inflación y cualquier evento inesperado pueden aumentarlos significativamente. Por lo tanto, debe decidir cómo optimizar el gasto y a qué renunciar.
Hacer frente a las obligaciones financieras
Si tienes pendiente prestamos o está pagando una hipoteca, piense en lo que puede pagar antes de lo previsto.
Por ejemplo, si las obligaciones de todos los préstamos superan el 30% de los ingresos familiares mensuales, es mejor reducir el pago. Pero cuanto más se acerque el vencimiento de la hipoteca, menos beneficio financiero obtendrá del pago anticipado.
En general, para cualquier préstamo, es útil calcular primero cuánto menos de interés pagará si paga parte de la deuda antes de lo previsto. Si es rentable y tienes una cantidad libre, puedes dar el siguiente paso y calcular cuánto Recibirá un beneficio financiero si deposita dinero en un depósito y lo envía para su reembolso en seis meses. deuda. Pero si no tiene un fondo de reserva, puede ser mejor dirigir el dinero allí, en lugar de cumplir anticipadamente con las obligaciones del préstamo.
Calcula todos los escenarios para el desarrollo de eventos y haz la estrategia más cómoda para ti.
Aumentar fondo de reserva
Idealmente, debería ser de 12 gastos mensuales, incluidos los pagos del préstamo. Es mejor mantener parte del airbag financiero en efectivo (suministro mínimo para tres meses), y poner parte en una cuenta de depósito o de ahorro con intereses sobre el saldo. Invierta el dinero de su bolsa de aire financiera en acciones, bonos, bienes raíces, ahorros y inversión el seguro de vida o la criptomoneda no valen la pena.
Es mejor crear un fondo de reserva desde cero en rublos. Y si hay cantidades en moneda extranjera en la estructura de gastos, entonces se deben aportar al fondo proporcionalmente, es decir, 20% de los gastos en euros - 20% del fondo en euros.
Si fondo de Reserva ya formado en moneda extranjera, no tiene sentido convertirlo en rublos. Intenta gastar rublos primero y cambia dólares y euros como último recurso.
Aplazar grandes inversiones
Si no está seguro de si vale la pena invertir en instrumentos financieros ahora, lo más probable es que no necesite hacerlo. Para estar seguro, antes de gastar dinero en valores y otros activos, responda algunas preguntas:
- ¿Por qué necesita esta compra? ¿Qué objetivo quieres lograr?
- ¿Cómo afectará la compra a su riqueza y cartera de inversiones si ya tiene una?
- ¿Cuáles son los riesgos asociados con esta inversión? ¿Estas listo para ellos?
- ¿Podrá vender estos activos en el futuro? ¿A quién y a qué costo?
Por ejemplo, si planea invertir en bienes raíces, deberá tener en cuenta muchos factores: desde el costo y el ritmo de construcción hasta la situación geopolítica.
Lo mismo se aplica a las transacciones en el mercado de valores. Si no tiene en cuenta todos los cambios en la realidad externa, es fácil perder dinero. Por ejemplo, ahora vale la pena considerar exclusivamente los activos rusos, porque los riesgos de las transacciones transfronterizas aún son altos. Al mismo tiempo, es mejor invertir en acciones rusas a largo plazo (8 años o más) y en cautiverio, por el contrario, por un período corto (máximo tres años).
Enfócate en lo que puedes controlar
Procesos globales en la economía, inflación, sentimiento en el mercado de valores: todo esto es un gran círculo de realidad externa que está más allá de nuestro control e influencia directos.
Pero hay un pequeño círculo, que consiste en nuestras acciones, objetivos, presupuesto, ahorros, conciencia financiera y reacción a lo que está sucediendo. Estos aspectos los podemos controlar − enfocar en ellos.
Ahora la economía está estancada con alta inflación, lo que significa que nuestros ingresos reales caerán. Lo más importante es trabajar sobre los ingresos, cambiar el patrón de consumo, aumentar el fondo de reserva y reducir las obligaciones de la deuda. Todo esto es más fácil de controlar si haces un plan financiero todos los meses y revisas periódicamente tus objetivos. Los necesitará como punto de apoyo en la nueva realidad inestable.
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Texto trabajado en: autor Sergey Makarov, editora Tanya Chudak, correctora Elena Gritsun