Cómo funciona el seguro de vida de inversión
Miscelánea / / August 23, 2021
Una forma original pero difícil de ahorrar dinero gratis.
¿Qué es el seguro de vida de inversión?
El seguro de vida de inversión, que a menudo se abrevia como ILI, es un híbrido de seguro e inversión. Aporta algunos ingresos y, al mismo tiempo, promete pagos por un evento asegurado, la mayoría de las veces por muerte o discapacidad grave.
Regular seguro de vida bastante simple: una persona hace una contribución, la compañía de seguros se compromete a pagar dinero si algo le sucede al cliente dentro del período acordado, generalmente un año. Cuando no sucede nada, la prima se convierte en ingreso de la aseguradora.
Los términos del seguro de vida de inversión se organizan de manera diferente:
- El contrato se concluye durante mucho tiempo, generalmente de 3 a 5 años, pero también ocurre durante 10 a 15 años.
- El cliente paga una gran prima de seguro, a menudo por un monto de 30 a 50 mil rublos.
- La compañía de seguros invierte el dinero recibido en activos financieros: acciones, cautiverio, fondos indexados, opciones o futuros.
- El dinero depositado se devuelve al finalizar el contrato.
De hecho, ILI es un constructor muy complejo a partir de diferentes oraciones. A veces se compara con un depósito bancario, solo que más rentable. De hecho, tienen poco en común: está más cerca de la inversión que del ahorro.
Si la aseguradora invierte con éxito el dinero, le devolverá tanto las primas como parte de los ingresos de la inversión. Pero esto no está garantizado. Puede que no ganes nada e incluso pierdas dinero.
Por que contratar un seguro de vida para inversiones
Las políticas de ILI no están incluidasLey Federal N ° 177 de 23 de diciembre de 2003 "Sobre el seguro de depósitos en bancos de la Federación de Rusia" para el sistema de seguro de depósitos, los ingresos adicionales no están garantizados y el contrato no puede rescindirse antes de lo previsto sin pérdida. Esto no significa que no deba considerar esta herramienta. Solo necesitas conformarte con deudas, acumular un colchón financiero, crear una cartera de inversiones, y solo después de eso, observar más de cerca los méritos de ILI.
Asegurar la vida
Todo seguro de vida es un airbag para los seres queridos si algo le pasa al asegurado. La política de ILI aquí no difiere de otras: el documento describe conjuntos de riesgos, situaciones en las que la empresa pagará dinero.
Hay tres reclamaciones de seguros principales.
- Muerte por cualquier motivo. Luego a los familiares se les devolverá la totalidad del monto depositado y en ocasiones los ingresos por inversiones que se hayan acumulado. Pero el tratado siempre especifica excepciones, como el suicidio o la muerte durante las hostilidades.
- Muerte por accidente. A veces, ese riesgo se prescribe por separado y luego los familiares reciben dos pagos a la vez: tanto por muerte como por accidente.
- Riesgos adicionales. Incapacidad por accidente o invalidez por enfermedad. Estas condiciones se discuten con cada cliente por separado y generalmente se les pide que paguen más por ellas.
Invierte dinero gratis
Las pólizas están diseñadas de tal manera que le permiten protegerse y simultáneamente dar dinero a una inversión. gestión de confianza. Al menos esto es lo que dicen las compañías de seguros. Pero es importante no olvidar que en cualquier producto financiero complejo existen muchas condiciones que pueden cambiar el panorama completo.
Por ejemplo, Sberbank promete devolver la cantidad total invertida y, además, un ingreso de inversión sin nombre.
Aunque las condiciones específicas varían en diferentes empresas y ofertas. Por ejemplo, la protección del capital en Alfa-Bank ya es "condicional". En caso de inversiones fallidas, el banco no devolverá todas las primas del seguro, sino, digamos, entre el 90% y el 95%.
Parecería que estas son grandes ofertas: inversiones en el mercado de valores, con la posibilidad de ganar tanto como sea necesario y el riesgo de perder no más del 5-10% del capital. Pero no se olvide de la inflación, que puede estropear el panorama.
Digamos que una persona emitió una póliza por 50.000 rublos en mayo de 2018. Dio la casualidad de que el ingreso de la inversión era cero, por lo que a la persona se le devolvió el monto total después de tres años. Pero ahora ese dinero vale menos debido a la inflación.
De hecho, la pérdida ascendió a 7.209 rublos. Puede considerar esto como un pago de un seguro de vida y no considerar el producto como una alternativa a los depósitos.
Ahorre en impuestos
Otro bono a las pólizas no lo dan las compañías de seguros, sino el estado: incentivos fiscales y deducciones.
- No es necesarioCódigo Fiscal de la Federación de Rusia, artículo 213 "Peculiaridades de la determinación de la base imponible en los contratos de seguro" pagar el impuesto sobre la renta sobre pagos por eventos asegurados. En este caso, es importante para los familiares. Al menos no tienen que preocuparse por los impuestos.
- El impuesto sobre la renta de las personas físicas sobre la renta de las inversiones no siempre tiene que pagarse. Se cobran impuestosCarta del Servicio de Impuestos Federales No. BS-4-11 / 10652 del 3 de junio de 2019si el rendimiento ha superado la tasa clave del Banco Central. Digamos que nuestra póliza cuesta 50,000 rublos y se concluyó por un período de tres años, y la tasa clave promedio es del 5%. Puede ganar: 50.000 rublos × 5% × 3 años = 7.500. Si los ingresos superan esta cantidad, tendrá que pagar impuestos sobre la diferencia. Y si no, entonces todo queda con nosotros.
- Puedes conseguirloCódigo Fiscal de la Federación de Rusia, artículo 219 "Deducciones fiscales sociales" deducción de impuestos sociales, pero solo para contratos de cinco años o más. Además, se devolverá un máximo de 15 600 rublos. Por ejemplo, tomemos la misma póliza para 50.000, pero aumentemos el plazo a cinco años. El estado devolverá el 13% de la cantidad, es decir, 50.000 rublos × 13% = 6.500. No mucho, pero esto prácticamente cubre la inflación.
¿Cuáles son los riesgos del seguro de vida de inversión?
Antes de considerar una póliza, una persona debe lidiar con todos los riesgos y trampas. Lo principal es que, como en las inversiones, los ingresos son impredecibles y no garantizado. Por lo general, el contrato describe un ingreso garantizado, pero a menudo es tan pequeño que ni siquiera cubre la inflación. También hay pólizas sin protección de capital: pueden devolver menos de lo que contribuyó la persona. Se deben considerar otros riesgos:
- El contrato no puede rescindirse antes de lo previsto sin pérdidas. Las compañías de seguros le exigen que acepte el monto de rescate. Digamos que durante el primer año no se devolverá nada del dinero depositado, para el segundo, 50%, y si es posible tomar todo sin pérdida, solo al final.
- En caso de quiebra de la aseguradora, solo se devolverá el importe del reembolso. Las inversiones en pólizas de seguro de vida de inversión no se aseguran de la misma forma que los depósitos. Si la empresa tiene problemas, el cliente perderá parte de su dinero. Y también puede perder a todos, si resulta que las cuentas de la compañía de seguros ya están vacías.
- Monto asegurado bajo. Las pólizas están diseñadas de tal manera que la vida no está asegurada por grandes sumas de dinero. La mayoría de las veces, pagarán exactamente la cantidad que la persona contribuyó, posiblemente con intereses. A veces sucede que devuelven el dinero y agregan 500,000-1,000,000 de rublos en la parte superior.
- La deducción fiscal no se reembolsará a todos. Es importante comprender si el asegurado tiene derecho a ello. Los jubilados o simplemente los desempleados no pagan el 13% de impuesto sobre la renta, por lo que no tendrán nada que devolver.
Además, el Banco Central mira con sospecha a todo el mercado de seguros de vida de inversión. Tres cuartosRevisión de los indicadores clave de desempeño de las aseguradoras, 2020 / Banco de Rusia Las quejas sobre la venta incorrecta del producto y el engaño se explican por las políticas de ILI. Por ello, la jefa del regulador Elvira Nabiullina incluso pidióDiscurso de Elvira Nabiullina en una reunión del Consejo para el Desarrollo del Mercado Financiero del Consejo de la Federación / Banco de Rusia limitar la venta de productos de inversión complejos:
Elvira Nabiullina
Presidente del Banco Central de la Federación de Rusia.
Cuando las personas, por ejemplo, tienen el fin de su depósito, se les ofrece en el mismo banco no extender el depósito, sino comprar alternativa, arrojar a una persona desprevenida con palabras vacías como "protección de capital", "garantizado rentabilidad ".
Cómo funciona el seguro de vida de inversión
Las compañías de seguros dividen la contribución de cada cliente en varias partes: así es como administran sus riesgos, ganan y ahorran dinero para cumplir con el contrato.
Gastos de organización
Inmediatamente gastan hasta una quinta parte del costo. La compañía de seguros está obligadaOrdenanza No. 5055-U del Banco de Rusia "Sobre los requisitos mínimos (estándar) para las condiciones y el procedimiento para contratar un seguro de vida voluntario con la condición de los pagos periódicos del seguro (anualidades, anualidades) y (o) con la participación del asegurado en la renta de inversión del asegurador "con fecha del 11 de enero De 2019 advertir sobre una acción específica. Por ejemplo, que ella tomará el 5% de la cuota y el banco contraparte recibirá el 10%.
reserva
Otro 1% de la prima se envía a la reserva, una cuenta especial desde la cual la compañía de seguros paga dinero en caso de, por ejemplo, la muerte de alguien. El efecto de escala funciona: las tragedias no ocurren con mucha frecuencia, por lo que con una gran cantidad de políticas, no puede posponer cada una, sino crear una alcancía separada.
Parte de la garantía
El dinero restante se divide en dos cantidades, que se invierten en la bolsa de valores. De que depende exactamente Estrategia de inversión y una compañía de seguros. En el contrato también se deben prescribir tanto las proporciones como un conjunto de activos.
La parte de garantía es necesaria para devolver el capital prometido. Este dinero se invierte en instrumentos bastante fiables: depósitos, bonos del Estado o bonos de grandes empresas.
Parte de inversión
Se invierte en instrumentos más riesgosos y rentables. El conjunto depende de la estrategia específica, pero normalmente se trata de acciones, fondos ETF, futuros, opciones y divisas.
Una estrategia o programa de inversión es el conjunto de activos en los que invertirá una compañía de seguros. Pueden diferir según el nivel de riesgo, la industria y el país. El beneficio potencial y la participación del seguro dependen de la estrategia.
Cómo se calcula el rendimiento de la póliza
La compañía de seguros no regalará todo el dinero que gane en inversiones; tomará un porcentaje para sí misma como recompensa. La mayor parte de los ingresos se destinará al titular de la póliza, lo que se denomina "tasa de participación". Por lo general, este último equivale al 80-95% de la ganancia. Pero a veces las compañías de seguros prometen tasas de participación superiores al 100%.
Por regla general, esta relación habla de "rendimiento modificado". Es decir, la propia compañía de seguros calcula tanto la rentabilidad como el coeficiente de acuerdo con un algoritmo especial, que ya no se puede determinar mediante aritmética ordinaria. Para entender quién y cuánto lo obtendrá, debe averiguar algo como esto:
La tasa de participación y las comisiones de la compañía de seguros afectan en gran medida los ingresos de la póliza. Pero al mismo tiempo, una condición es comprensible y permanece en cualquier contrato: no puede obtener una pérdida en el ILI. Si la inversión no generó dinero, la compañía de seguros reembolsará la prima con sus propios fondos.
Aun así, algunos expertos creen que los no profesionales no deberían estar investigando todo esto. Por ejemplo, Dmitry Yanin, presidente de la junta directiva de la Confederación Internacional de Sociedades de Consumidores, habló asíEl Banco Central y los rusos están decepcionados con el seguro de vida de inversión / Vedomosti acerca de ILI:
Dmitry Yanin
Presidente de la Junta de la Confederación Internacional de Sociedades de Consumidores.
ILI sigue siendo un producto opaco y de bajos ingresos. El inversor no sabe dónde se invierte realmente su dinero, qué ingresos reales aporta: tal vez incluso más alto que el escrito en papel, pero los bancos y las aseguradoras ponen más grasa en bolsillo.
Qué buscar al solicitar un seguro de vida de inversión
Lo primero y más importante es comprobar que el seguro y corredor hay licencias y permisos del Banco de Rusia. El segundo es leer atentamente el contrato y evaluar los parámetros clave.
Condiciones de contribución
Las compañías de seguros ofrecen diferentes montos y plazos de primas, que pueden no ser adecuados para todos. Por ejemplo, algunos están listos para abrir una póliza por 30,000 rublos, otros aceptan inversiones de un millón. Alguien requiere que el monto total se deposite en un solo pago, mientras que otros permiten que se divida en varios meses.
Es importante prestar atención a la duración del contrato. El período estándar es de 3 o 5 años, pero la deducción fiscal se otorgará solo para el segundo.
Términos de pago
Estudie detenidamente qué se considera exactamente un evento asegurado. Incluso para la cláusula de "muerte del asegurado", siempre habrá una lista de excepciones. Por ejemplo, el pago puede ser rechazado por fallecimiento mientras practica deportes extremos; esta política no es adecuada para un paracaidista.
También debe verificar otras circunstancias por las cuales se puede rechazar el pago. Por ejemplo, si tiene una enfermedad crónica o una lesión grave, es mejor informarlos con anticipación.
Y lo principal es no olvidar comprobar cuáles son las condiciones para la rescisión anticipada del contrato. Conforme a la leyOrdenanza No. 3854-U del Banco de Rusia "Sobre los requisitos mínimos (estándar) para las condiciones y el procedimiento para implementar ciertos tipos de seguro voluntario", de fecha 20 de noviembre de 2015 Hay 14 días para devolver todas las contribuciones; esto se denomina período de reflexión. Además, la compañía de seguros devolverá solo una parte del monto, el pago de redención. Su tamaño específico debe estar indicado en el contrato.
Condiciones de inversión
Para calcular El posible beneficio de la póliza, tendrá que armarse con una calculadora. Si no es fuerte en teoría financiera, llame a personas con conocimientos. Aquí es importante comprender todas las complejidades y ser extremadamente cuidadoso. Considerar:
- comisiones de aseguradores y agentes;
- la relación entre la parte de garantía e inversión de la póliza;
- opciones para estrategias de inversión;
- tasas de participación para cada uno de ellos.
No todos los detalles se describen en el contrato. Tiene sentido averiguar qué estrategias de rentabilidad han producido en el pasado, en qué instrumentos específicos se invierte el dinero y sobre qué base pagan las ganancias.
Lo que vale la pena recordar
- El seguro de vida de inversión es un híbrido de una póliza de seguro y una inversión. Protege el dinero y la vida, pero es muy difícil entender el instrumento.
- Vale la pena echar un vistazo más de cerca a ILI si canceló sus deudas, acumuló un colchón financiero y formó su cartera de valores.
- El estado otorga exenciones fiscales y deducciones para el seguro de vida de inversión: puede ahorrar hasta 15,600 rublos.
- Las compañías de seguros ofrecen diferentes combinaciones de primas, estrategias de inversión y funciones de pago; debe investigar qué opciones son las adecuadas para usted.
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