Hipotecas en 2016 a través de los ojos del prestatario
Llegar A Ser Rico / / December 20, 2019
La crisis extiende por el mundo, y en vivo es todavía en algún lugar de necesidad. Por supuesto, usted debe comprar una propiedad un poco más temprano, cuando las condiciones de crédito eran mejores. Pero, por el contrario, ahora el mercado de la vivienda está en una profunda estancamiento. Y en este momento, se puede ganar en el precio: descuentos y promociones por los desarrolladores todavía más que empezar. En lugar de la corriente pronto llegará el verano, más sustancial (en el verano nadie está comprando el apartamento, y vender y seguir construyendo es necesario).
Si el dinero para comprar un apartamento por dinero en efectivo oa crédito no es suficiente, tendrá que sacar una hipoteca. En ella tenemos escribióPero el nuevo tiempo - las nuevas reglas. Ahora nos fijamos en los puntos principales que debe prestar atención (y si se olvida de algo, que habrá que esperar para comentarios y correcta).
¿Cuál es la hipoteca
Actualmente, hay varios tipos básicos de préstamos hipotecarios: estándar, con programa de apoyo del Estado "Familia de Rusia" y una oferta especial para los bancos soldados.
hipoteca estándar
hipoteca convencional - se trata de un crédito extremadamente difícil. En el pasado, para obtener fondos de la hipoteca necesarios para que el 13% del costo de la compra de un apartamento como el primer pago. Ahora - no menos de 15% para la carcasa primaria y 20% secundaria. Las condiciones reales de la Caja son:
cuota inicial | plazo de crédito | ||
---|---|---|---|
a 10 años | de 10 a 20 años | de 20 a 30 años | |
de 20 a 30% | 13,5% | 13,75% | 14% |
de 30 a 50% | 13,25% | 13,5% | 13,75% |
50% | 13% | 13,25% | 13,5% |
»
Cuando esta tasa es válida si:
- acreditado la propiedad fue construido con la participación de los fondos de crédito del banco, o se aplica un recargo de 0,5 puntos porcentuales;
- Prestatario asegura su vida y la salud, por lo demás aplicable asignación de un punto porcentual;
- hasta que el registro de la hipoteca se aplica un recargo de un punto porcentual.
Muchos bancos han endurecido los requisitos para los prestatarios. Si juegas con la calculadora de crédito Sberbank, se puede averiguar lo que la aprobación del préstamo joven familia primaria de dos personas se necesitan por lo menos un 40-50 mil ingresos personales de cada cónyuge. Y la renta confirmada, por lo que el pago de un destinatario "dinero en efectivo negro" puede estar en problemas.
La tasa de interés promedio en el momento (real, no la publicidad) del orden de 15-16% por año. ¿Por qué? Incluso el tipo de base para la carcasa secundaria comienza a partir de 12,5%. Estaca para la nueva media es de 13%. Al suburbios de bienes raíces y la construcción de unos precios de las viviendas privadas aún mayor.
militar Hipoteca
Para la opción militar es bastante aceptable el ejército antes de la hipoteca. De nuevo en 2015, la tasa de interés en este tipo de hipoteca es del 8% anual. Hoy en día - es de 12,5% o superior.
Hipoteca con el apoyo del Estado
La mejor opción en este momento es una hipoteca con el apoyo del Estado. Se trata de un préstamo para la compra de vivienda en construcción o vivienda en el edificio terminado. Debido a que el banco subsidio estatal proporciona una velocidad reducida de hasta el 12% (este es el umbral mínimo, que en realidad será superior - alrededor de 13-13.5%).
Sin embargo, este programa no se extiende a todas las viviendas. Básicamente, el hecho está siendo construida o en construcción con la participación de los fondos del banco. En este caso, el desarrollador debe estar en algún tipo de lista de confianza.
También hay un límite en la cantidad máxima de crédito:
- 8 millones de rublos - para Moscú, región de Moscú y San Petersburgo;
- 3 millones de rublos - para el resto de Rusia.
Pago inicial mínimo para una hipoteca con el apoyo del Estado es del 20% del costo de la vivienda comprada.
En este caso, la tasa de interés del préstamo es fija - 12% en los bancos grandes. Sin embargo, este tipo de seguro de vida de la hipoteca incluye prestatario primaria obligatoria. Por otra parte, el importe de la cuota anual se calcula sobre el valor residual del préstamo y es del 1% de la cantidad restante en el momento del pago de la cual el mosto prestatario (interés no se tiene en cuenta). En caso de rechazo por el aumento de la tasa de seguro ofrece el banco a la norma, con el tiempo prescrito en el contrato de hipoteca. En consecuencia, para pagar el primer año y luego no ser capaz de rechazar - totalidad de la hipoteca se volverá a calcular a partir de la fecha de rechazo de seguros. Sin embargo, hay que recordar que todos los apartamentos de la hipoteca es necesario para asegurar, y sigue siendo del orden de 0,4% de la cantidad pendiente.
Vale la pena prestar atención a oferta "TinkoffBanka": En el momento de escribir estas líneas, la tasa de interés de la hipoteca con el gobierno aquí comenzó un 11,9% anual.
El programa de "familia rusa"
En los documentos oficiales denominado "La provisión de viviendas para familias jóvenes». La validez de este programa debía expirar en 2015, pero en 2014 adoptó un programa de "Making vivienda asequible y cómodo para los ciudadanos rusos y servicios municipales", debido a lo cual en realidad fue extender a 2020.
El programa de acción abarca todo el territorio de Rusia y está dirigido a proporcionar asistencia a las familias jóvenes que están en necesidad de mejores condiciones de vida. Sin embargo, todas las normas vigentes regiones productoras de sí mismos. Con el fin de participar en el programa, una familia joven debe cumplir con las siguientes condiciones:
- al menos un miembro de la familia no debe ser mayor de 35 años (y un participante puede convertirse en una familia de una persona);
- deseos deben tener la ciudadanía rusa;
- la familia debe vivir en condiciones de vida inadecuadas (casos en que la superficie por persona es menor que la encontrada en la región; viven en apartamentos comunales).
De acuerdo con los términos del programa, una familia joven emitió una subvención del gobierno, que debe ir dirigida a la adquisición de vivienda o construcción compartida. Para las familias sin hijos la subvención se emite en la cantidad de 35% del valor de tasación de la propiedad, y para la familia parejas con niños, incluidas las familias monoparentales que consta de un padre y un hijo - en la cantidad de 40%. Las familias numerosas proporcionan beneficios adicionales, al tiempo que proporcionan apoyo material en su totalidad.
En algunas regiones, en cambio, son el precio objetivo por metro cuadrado de la vivienda, y las tasas de interés reducidas y los apartamentos propuestos se venden con el acabado.
programa de fidelización de los desarrolladores
En la situación actual, muchos desarrolladores están advirtiendo de antemano y se introdujeron en asociaciones con acuerdo de las grandes empresas. Su esencia es la siguiente: la empresa ofrece algún tipo de subsidio al empleado a cambio de un compromiso de continuar el trabajo, y el desarrollador, a su vez, ofrece un descuento en el alojamiento. En algunos casos, se trata de un acuerdo tripartito. Se convierte en el tercer banco, que ofrece una tarifa reducida en ella.
Por cierto, me aproveché de esta oferta en la compra de un apartamento. desarrollador de descuento fue del 8% del costo total de la vivienda, y una tasa de interés fija de la Caja - 11,4% anual sin cambiar las condiciones.
Lo que se debe prestar atención a
- Es mejor tomar una hipoteca con el banco, que enmarca una tarjeta de salario. Esto minimizará el riesgo de no emisión de una hipoteca, incluyendo la ausencia de ingresos consultas confirmado. Sin embargo, se debe prestar atención a: los bancos consideran salario es transferencias de salarios. Además, tal un movimiento reducirá las asignaciones adicionales en la tasa de interés.
- Muchas regiones ofrecen programas adicionales para la vivienda. Por ejemplo, en mi ciudad natal Ulyanovsk tiene "hipoteca del gobernador" a: los prestatarios que participan en el programa, los tres primeros años, el municipio paga los intereses del préstamo.
- Programas similares se pueden aplicar para ciertas profesiones laborales (por ejemplo, médicos) o empresas.
- Los bancos son mucho más fáciles de aprobar los préstamos para la compra de nuevos edificios. Vale la pena prestar atención a la relación de constructor y el banco e ir a por una aprobación inicial del apartamento preseleccionado. Esto reducirá la probabilidad de rechazo sin explicación alguna y aumentar las posibilidades de conseguir una hipoteca.
- Las acciones de la necesidad de apartamentos a ser tratados de acuerdo al ingreso corriente: cuanto mayor es la renta imponible, mayor es la proporción. Así, gracias deducción de impuestos será posible recuperar parte de su dinero mucho más rápido. Recordemos, esto no es sólo el costo de la vivienda (o más bien, parte de ella, tomada como un préstamo), sino también de los intereses pagados en virtud del contrato. Esto permitirá que devolver parte del préstamo un poco antes.
- Cualquier pago en exceso de la cuota mensual debe ser pagado a través de un empleado del banco. Compruebe que la desactivación de una mayor cantidad de la cuenta. 500-1 000 extra para jugar un papel importante, ya que es divertido, porque cualquier exceso de pago no va en el pago de intereses y la amortización del principal.
Lo tomas o no?
A pesar de muchas dificultades, los nervios y pago en exceso significativo, la hipoteca es la única oportunidad real para muchas personas en nuestra vivienda get país. Más caro de bienes raíces es mucho más rápido que el creciente bienestar de la sociedad. Y el pago mensual promedio para el apartamento hipoteca comparable a alquilar.
Con el fin de decidir con precisión, es necesario pasar por una forma seria. Vamos a tener que consultar con una masa de diferentes especialistas. Pruebe antes de trekking a los desarrolladores para encontrar información acerca de todas las ofertas actuales en su área. Calcular la cantidad máxima de opciones de pago y parar en que, lo que permitirá garantizados para pagar la hipoteca en caso de fuerza mayor. Es mejor pagar más y así volver a una rápida amortización que en un momento difícil estar sin la capacidad de pago de la tasa mensual.
Acerca de los programas gubernamentales existentes se pueden encontrar en el municipio. Las ofertas de los bancos están siempre disponibles en sus sitios, pero es necesario ir en persona. Lo mismo se aplica a los desarrolladores a veces los últimos apartamentos sin vender en la casa justo en frente de su entrega son mucho más baratos que en la etapa de excavación.
Y, por supuesto, recordar que en caso de problemas puede y debe quejarse. Para los constructores de amenaza es para atraer a diferentes agencias gubernamentales. Y si hubo problemas en el banco, se puede aplicar al personal del Banco Central.