¿Cómo sabes que es hora de hacer el préstamo de refinanciación

El préstamo puede ser menos oneroso mediante la reducción de la tasa de interés y la cantidad del pago mensual. Esa oportunidad llegó debido a que el banco central baja tasa clave - aquel en el que se presta a los bancos comerciales. La tasa más baja para el banco, menor será la tasa para usted. Por lo tanto, más barato hipotecas y créditos al consumo. En diciembre de 2014, la tasa clave alcanzó 17%Sobre el tipo de referencia del Banco de Rusia y las otras medidas del Banco de RusiaY 9 de febrero, 2018 cayó al 7,5%El Banco de Rusia decidió cortar la tasa de referencia en 25 pb, hasta el 7,50% anual.

Si usted ha tomado un préstamo en el momento mismo en que el riesgo era más alto, se puede financiar de nuevo ahora.

¿Cuál es la refinanciación de préstamos

La refinanciación - es conseguir un nuevo préstamo para pagar los ya existentes. Con este nuevo crédito emitida en las condiciones más favorables (tasa decreciente). Debido a esto, se puede:

1. Reducir el pago mensual (con preservación del préstamo a largo plazo).
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2. Acortar el plazo del préstamo (con una carga de conservación de crédito).
3. Para obtener fondos adicionales al préstamo existente (pago mensual no aumentará).

No se debe confundir el refinanciamiento y reestructuración - una revisión de las condiciones de los préstamos existentes. La refinanciación es necesario para salvar la reestructuración - con el fin de reducir la carga de crédito, si usted no puede pagar. En el primer caso, se puede ir a cualquier banco en el segundo - sólo el uno donde tomaron el crédito.

Usted puede refinanciar varios préstamos. Por ejemplo, hipoteca, Préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Ellos están unidos en una sola, hacer el pago total y una apuesta. Ahora se paga una sola vez para un solo préstamo en lugar de varios pagos a diferentes bancos. Algunos bancos refinanciar préstamos a tres, unos cinco. Todo depende de las condiciones.

Refinanciar el préstamo en el mismo banco donde se toma, pero lo más probable es que se le negó. No hay necesidad de reducir el interés de los bancos en el préstamo y los beneficios perder. En este caso, el préstamo refinanciar con otro banco. Elija una de las que ofrecen las mejores condiciones.

Funciona de la siguiente. Salir de una solicitud de refinanciación. Su favor, y el nuevo banco transferirá la cantidad de su deuda sigue siendo el banco en el que se tomó inicialmente el crédito. Se escribe una solicitud de reembolso anticipado del banco anterior, obtener un certificado de cierre del préstamo, y se lo pasa a un nuevo banco. Después de eso, usted paga el préstamo como de costumbre, sólo para otra entidad de crédito.

Lo que refinanciar préstamos

Usted puede refinanciar cualquier préstamo: consumidor, préstamo de coche, hipoteca, tarjeta de crédito, tarjeta de débito con sobregiro. Pero no todos los bancos ofrecen una elección, algunos sólo trabajo con los créditos de consumo y automóviles.

Hay restricciones en la cantidad, pero cada banco tiene sus propias condiciones. No todos los bancos a refinanciar los préstamos en moneda extranjera.

Los bancos refinanciar sólo los créditos para los que el solicitante paga con regularidad. El servicio puede ser negado si se retrasa en los pagos últimos 6-12 meses.

El banco no quiere meterse con clientes poco fiables, lo que retrasará el pago o no pago. Por lo tanto, debe tener un buen historia de crédito.

Otro requisito es el crédito no debe ser nuevo (al que lo hace, al menos, seis meses) y no debe terminar en los próximos 3-6 meses.

Cuando usted necesita un préstamo de refinanciación

1. Si tiene varios préstamos

procedimiento de refinanciación hecho varios préstamos con un pago único y el único tipo de interés.

2. Si se toma una hipoteca con tasa de interés alta

Anteriormente, la tasa media de la hipoteca era 12-15% anual, se redujo a 9,95% en octubre de 2017. En este caso, la refinanciación es beneficioso porque pagar por un largo tiempo, e incluso una reducción en la tasa de 1.5% le permitirá Guardar.

3. Si usted tiene una hipoteca o un crédito en moneda monetaria

Debido al crecimiento del dólar y de los préstamos en moneda euro en lugar de una carga de acero rentable. Con la refinanciación, usted puede reducir su tasa de interés, reducir la cantidad de pago mensual o hacer un préstamo Rublev.

4. Si un préstamo existente que necesita dinero gratis

Cuando usted refinanciar un préstamo que usted puede pedir opcionalmente al banco una cierta cantidad. Por regla general, es 50-100 rublos. Se supone que mediante la reducción de la tasa de pago mensual no aumentará, aunque puede aumentar el plazo del préstamo.

5. Si desea reducir el pago mensual, pero está dispuesto a pagar el préstamo durante más tiempo

Esta no es la mejor medida: al aumentar el plazo del préstamo que se paga más intereses bancarios, y por lo tanto pagar en exceso. Pero si usted entiende que le resulta difícil de pago crédito, Usted puede refinanciar: la tasa de interés será menor, el pago mensual se reduce y el plazo de amortización se incrementará.

Lo que se debe prestar atención

Si ha pagado una gran parte del préstamo, a continuación, la refinanciación no vale la pena. Incluso si usted tiene que reducir la tasa del préstamo, más probable es que no va a ganar.

Esto se debe, primero pagado intereses sobre el préstamo, y sólo entonces a la cantidad principal. Si usted refinanciar un préstamo, tendrá que pagar el interés de nuevo, en lugar de dar la deuda principal.

Si tomó un préstamo por cinco años y que han dejado de pagar 1,5-2 años, la refinanciación no vale la pena.

Al refinanciar una hipoteca en el nuevo banco hay costos adicionales: la evaluación de las propiedades inmobiliarias, un certificado de la BTI y el registro de la casa, gastos de notaría.

surgen y reaseguros costes adicionales. Si usted refinanciar una hipoteca o préstamo de coche en otro banco, tendrá que comprar un nuevo seguro o renovar edad (si su compañía de seguros tiene la acreditación en el nuevo banco). La cantidad de seguro puede aumentar en varios miles al mes, lo que significa que los beneficios de la refinanciación se reducirá o incluso desaparecer.

Antes de poder utilizar la refinanciación, los pagos de la hipoteca calculados bajo la nueva tasa de interés, teniendo en cuenta los costes adicionales.

Si usted refinancia el préstamo en el mismo banco que la emitió, gastos será menor. Por lo tanto, si su banco que falla en los préstamos a obtener la aprobación por otra entidad de crédito. Con esta solución, volver a su banco y pedir un préstamo para refinanciar de nuevo. Esto demuestra la seriedad de sus intenciones, y el servicio puede aprobar. De lo contrario, el banco va a perder el cliente, y es a su favor.

También hay que tener en cuenta que cuando la refinanciación puede aumentar el plazo del préstamo. Cuanto más alto es el peor para ti. Durante siete años se le paga más interés que cinco, incluso si la primera tasa de préstamo será menor.

Si usted refinanciar un préstamo, es mejor mantener sus pagos mensuales en el mismo nivel: lo que reduce los pagos de interés y plazo del préstamo al banco es menor, sino también para deshacerse rápidamente del préstamo.

Antes de la emisión de refinanciación, especificar los detalles: si hay para la refinanciación de la comisión para la transferencia de fondos del banco nuevo al viejo banco, una penalización por reembolso anticipado del préstamo en un antiguo banco.

Por ejemplo, si usted arregla para cerrar la refinanciación de los préstamos en cinco bancos diferentes, entonces puede tomar cinco veces la comisión para la transferencia de dinero, o cinco veces la multa por pago anticipado.

Cómo calcular si el préstamo beneficioso refinanciación

Las cifras exactas sólo puedes conseguir en un banco, mediante la presentación de una solicitud de refinanciación. Los datos de muestra se puede acceder mediante calculadoras en línea.

Digamos que usted tiene 500 000 rublos por tres años en el 24% anual, el esquema de cálculo - Anualidad (igual cantidad de pagos de cada mes). Durante tres años que le daría el rublo banco 706 191.

Después de un año de pagos que decide refinanciar el préstamo (12 pagos ya han sido transferidos, para el año le da el banco 235 392 rublos, saldo de la deuda - 371 024 rublos). A esta cantidad hay que calcular la refinanciación.

Banco X ofrece a refinanciar a 19% por año durante dos años. Entramos los datos en la calculadora. Las cuotas mensuales se redujeron de 19.616 a 18.651 RUB RUB. En dos años, tendrá que pagar un nuevo préstamo 447,629 rublos.

Antes de que usted ya ha pagado el banco sigue siendo 235 392 rublos. Resulta que en total le dará 683 021 rublos. Si paga en el préstamo de edad, que daría 706 191 rublos. El total de los beneficios serán 21 170 rublos.

Este beneficio sin tener en cuenta las posibles comisiones y otros gastos. Tienen que aprender sobre el banco.

¿Qué documentos son necesarios

Para el crédito en la nueva refinanciación bancaria es necesario recoger un conjunto estándar de documentos:

1. Pasaporte.
2. Segundo documento de identificación (TIN SNILS, pasaporte, permiso de conducir, una tarjeta de débito o crédito de cualquier banco, la política de MHI).
3. Un estado de resultados 2-PIT.
4. contrato de crédito.
5. Comunicado.

El Banco puede requerir ayuda adicional para confirmar la información.

resultados

La refinanciación - un buen servicio bancario. Se puede utilizar Guardar y pagar el banco es menor, pero es importante utilizar correctamente.

1. Refinanciar la hipoteca es beneficioso si la tasa será menor que al menos 1,5%.
2. Refinanciará sólo aquellos créditos que aún no han pagado una gran parte de los intereses.
3. Trate de no aumentar el período de préstamo: un mes va a pagar menos, pero al final va a dar al banco más.
4. Esperar necesariamente a refinanciar los préstamos, teniendo en cuenta los costos y comisiones adicionales.