Cómo administrar un presupuesto si tienes un ingreso inestable

Cómo prepararse para el presupuesto

Antes de tomar la calculadora, vale la pena determinar en qué situación financiera se encuentra hoy y hacia dónde le gustaría ir.

Pon una meta

El primer paso que debe tomar antes de comenzar la planificación de ingresos y gastos es determinar exactamente por qué es necesario. Elaborar un presupuesto es una actividad que requiere tiempo y esfuerzo. Sin una comprensión de lo que la planificación de objetivos ayuda a lograr, esta empresa puede abandonarse muy rápidamente.

Asesor financiero Kumiko Love en libro “Think in Money” escribe que lo principal aquí no son los números. Si no hay motivación, entonces no tiene sentido planificar. Por lo tanto, antes de comenzar a presupuestar, vale la pena considerar qué objetivo de vida le ayudará a alcanzar el dinero.

Este objetivo no debe ser formal, sino uno que evoque emociones fuertes. Y que nunca rechazarías si lo supieras: definitivamente podrás ahorrar para un sueño. Por ejemplo, es muy importante para uno viajar cada verano y visitar lugares desconocidos. Y por el otro, mudarse a un apartamento espacioso, donde todos en la familia tendrán su propia habitación.

Realizar un análisis de los ingresos y gastos actuales.

El segundo paso importante es determinar exactamente cómo está gastando el dinero ahora. Para ello, vale la pena analizar ingreso y gastos durante al menos tres meses. Esto le permitirá ver patrones que pueden sorprenderlo.

Puede estudiar el historial de recibos y gastos en el banco móvil. O comience a registrar todas las transacciones personales desde el comienzo del próximo mes y continúe haciéndolo hasta que acumule suficientes datos para el análisis.

Este paso es importante: de esta manera tomarás los números para el futuro presupuesto no del techo y no de las redes sociales de algún gurú financiero. Cada uno de nosotros tenemos nuestras propias prioridades. Alguien nunca rechazará una suscripción a un gimnasio. Y alguien puede reemplazar fácilmente el ejercicio cardiovascular en la pista del gimnasio con un trote matutino en el parque más cercano. Pero planeará una manicura y una coloración de cejas, incluso si tiene que organizar un par de días adicionales de descarga.

Por eso, vale la pena analizar qué gastos repites mes a mes. Y a cuál de ellos no estás dispuesto a renunciar. Y al mismo tiempo fíjate si estás gastando mucho más de lo que pensabas en algunas cositas no muy importantes. Por ejemplo, una taza de café por la mañana, para llevar. Tal vez no sea importante para ti. ritual, pero solo una acción habitual que repites automáticamente.

Cómo presupuestar si sus ingresos son inestables

autónomos, que realizan pedidos privados, a veces se encuentran en una situación de inestabilidad. Puede que haya muchos pedidos y dinero este mes, y mucho menos el próximo. En tales circunstancias, la planificación es aún más necesaria que con ingresos estables y predecibles.

Necesitarás una tabla con cinco columnas: una para ingresos y cuatro para gastos. Puede crear una tabla de archivo separada o preparar un cuaderno de papel.

1. Registrar todos los recibos

Para eso está la primera columna.

Para los que reciben un fijo salario en la tarjeta, esto es más fácil de hacer: se sabe de antemano cuándo y cuánto dinero llegará. Si los pagos se reciben de manera irregular, vale la pena anotar cada uno. Y luego seleccione dos fechas, por ejemplo, el 10 y el 25 del mes.

Considere estos días de pago. Y permítase usar el dinero que llegó en dos semanas solo después del próximo hito: una de las fechas programadas. Por lo que no existirá la tentación de rebajar inmediatamente la cantidad recibida, para luego quedar varado.

Además, siempre vale la pena comenzar con el peor de los casos al planificar gastos con un presupuesto inestable. Es decir, imagina que en un mes recibirás la menor cantidad de ingresos de los que fueron, por ejemplo, en seis meses.

2. Definir costos fijos

Esta es la segunda columna de la tabla. Aquí está todo el dinero que tendrás que pagar. Estos costos a menudo se analizan en los materiales de planificación financiera.

Por lo general, los pagos de servicios públicos y las contribuciones mínimas de préstamo se realizan en esta columna. Pero a menudo se olvidan de pagar Internet y las comunicaciones móviles, así como suscripciones a cines online u otros productos digitales. Y también - las cantidades que deben pagarse cada pocos meses. Por ejemplo, puede ser el pago de una suscripción deportiva.

Además, a veces no agregan aquí impuestos, porque cada mes puedes obtener una cantidad diferente. Pero para un empresario individual o autónomo, esta es una parte importante de los gastos obligatorios.

Por lo tanto, vale la pena realizar absolutamente todos los pagos planificados en esta columna a principios de mes, incluso si no superan un par de cientos de rublos. La cantidad que se necesitará para pagar el impuesto se puede encontrar, por ejemplo, en la aplicación My Tax para Trabajadores por cuenta propia. O calcúlalo tú mismo.

Y luego vale la pena planificar cuál de los gastos obligatorios se pagará el primero y cuál el segundo "día de salario". Y agregue recordatorios apropiados al calendario.

3. Calcular costos variables

Esta es la tercera columna. Todo lo que necesitas para una vida normal está aquí: alimentos, productos químicos domésticos y menaje, ropa, gastos de viaje. Además de gastar en deportes, hobbies y entretenimiento.

Durante la fase de análisis, puede resaltar los costos en cada categoría con diferentes colores. Por ejemplo, todo lo relacionado con la comida es verde, los pasatiempos son azules y el entretenimiento es morado. De esta manera, puede estimar cuánto dinero necesita para cada categoría y calcular el presupuesto para el nuevo mes en función de esta información.

Planifica tus gastos en base a los promedios de los últimos tres meses para que obtengas un presupuesto realista y fácil de seguir. Luego, si es necesario, ajuste los costos. Por ejemplo, considere si puede comprar productos a granel y luego prepararlos para el almacenamiento a largo plazo.

La carne y el pescado se pueden descuartizar inmediatamente y congelar en porciones. Lo mismo se puede hacer con hierbas, por ejemplo, perejil y eneldo. Y también con bayas, pimiento y otras verduras. Si hace esto en el verano, cuando los precios son más bajos, puede ahorrar dinero durante los meses más fríos. Y luego cocine sopas y hornee pasteles, usando sus caldos.

Después de que decidas las cantidades, vale la pena marcar en el calendario cuándo vas a hacer compras grandes. Puede vincularlos a los días de pago.

4. Obtenga algunos "sobres para el futuro"

Las dos primeras columnas de gastos son necesarias para vivir. Los dos segundos son para hacerlo en comodidad. La misma columna ayudará a prepararse con anticipación para varios eventos, tanto planificados como inesperados.

Para empezar, vale la pena transferir todo el dinero que queda después de completar la segunda y tercera columna a la cuarta. Así es como comienzas a construir un fondo de reserva de emergencia. Es necesario para que tenga fondos si surge algún problema de repente.

Por ejemplo, pierde un par de semanas de trabajo debido a una enfermedad. O tu lavadora se estropea de repente. Es deseable que en esta situación tenga al menos ahorros mínimos. Aún mejor, si cubren completamente todos los costos y no necesita pedir un préstamo.

Kumiko Love aconseja en primer lugar enviar el dinero restante al fondo de emergencia. Como resultado, debe ser de al menos dos ingresos mensuales. Si le parece que queda muy poco de su dinero al final del mes y ahorrar esta cantidad tomará casi una eternidad; de todos modos, comience a ahorrar. No espere a que los ingresos se disparen.

Cuando decida que el fondo de emergencia ya es lo suficientemente grande, obtenga algunos "sobres temáticos" más. Son necesarios para prepararse con anticipación para eventos que implican grandes gastos. Para aquellos cuyos ingresos son inestables, este es uno de los pasos más importantes para la seguridad financiera.

Por ejemplo, sabe que antes del Año Nuevo gastará cierta cantidad en presente. Y en otoño nos gustaría por unos días ir al mar. Además, se acerca la boda del mejor amigo y el aniversario de papá.

Configure cuatro cuentas diferentes al comienzo del año y transfiera dinero gradualmente a cada una los días de pago. Es mejor hacer un cronograma con anticipación y marcar las fechas en las que pones dinero en una billetera específica. Y también indicar las cantidades. Cuando se acerque el día esperado, ya tendrás ahorros.

5. Comience a planificar ahorros e inversiones

Esta es la quinta columna. Debe asignar dinero aquí si los anteriores ya están llenos y todavía tiene fondos. Entonces vale la pena transferirlos a una cuenta separada, para que luego pueda ponerlos en un depósito o comenzar invertir. Este dinero es la base de su seguridad financiera en el futuro.

Algunos cometen un grave error e invierten en un fondo de emergencia. No debe hacer esto: si ocurre una fuerza mayor, debe obtener rápidamente la cantidad correcta. Y será más difícil sacarlo de los valores, y esto llevará tiempo.

Por lo tanto, no se apresure. Los ahorros y las inversiones a largo plazo son posibles solo cuando todos sus gastos actuales están cubiertos, prestamos reembolsado, y hay fondos suficientes en el fondo de reserva.

Qué más considerar al planificar

Verifique cada mes para ver si los costos fijos han cambiado. Las tarifas de los servicios públicos pueden aumentar, el proveedor de Internet a veces aumenta el costo de los servicios, las comunicaciones móviles también se vuelven más caras. Por lo tanto, la cantidad que asignó para gastos fijos hace 3 o 4 meses puede no ser suficiente.

Si cree que sus tarifas de Internet o teléfono se han vuelto demasiado altas, debe buscar otros proveedores de servicios. Y es mejor hacerlo lo antes posible, tan pronto como note que los precios no le convienen.

Recuerde que la primera versión del presupuesto es solo un borrador y tendrá que ser revisado. Definitivamente tendrá debilidades. Definitivamente aparecerá gastosque no pensaste. Por lo tanto, anote toda la nueva información financiera: le ayudará a asignar fondos con mayor precisión el próximo mes.

Y además. Si no tienes fondos suficientes ni siquiera para cubrir todos los gastos fijos y variables, debes pensar en cómo aumentar los ingresos. Es bastante real. Se pueden agregar nuevas ofertas a la línea de productos. Además, para capacitarse y convertirse en un artista más costoso. Y sé más activo en las redes sociales para captar nuevos clientes. Busque oportunidades, seguro que las encontrará.