6 errores a la hora de elegir un préstamo que te puede sacar canas

que mejor no hacer

Error #1. Tome el primer préstamo que obtenga

El objetivo principal de cualquier organización financiera es obtener ganancias. Más de un especialista en marketing trabaja para esto, por lo que la publicidad brillante con condiciones aparentemente agradables puede gritar literalmente a los prestatarios potenciales: "¡No hay tiempo para explicar, tienes que tomarlo!"

De hecho, el mercado financiero en este sentido no es muy diferente al habitual: antes de firmar el contrato, debes “mirar a tu alrededor y ver”. No hay necesidad de tener miedo de los complejos procedimientos de registro. Si en un banco le ofrecen un trato sin certificados ni garantes, y en otro, pasar un poco por las autoridades, pero obtener tasas y términos más cómodos, es mejor elegir el segundo.

Error #2. Preste atención sólo a la tasa de interés

Buscar tasas de interés bajas es una estrategia normal. Los bancos también lo saben, por lo que este momento a menudo se convierte en el principal elemento de marketing. Pero los ahorros tienen límites a la adecuación. Si ve que las tasas del banco para programas similares son mucho más bajas que el promedio del mercado, esto debería alertarlo. Para no perder rentabilidad con tales programas, por regla general, se utilizan pagos ocultos. Por ejemplo, llevar comisiones o incluir en el crédito seguros innecesarios al cliente. Y en este caso, un bajo porcentaje del folleto publicitario de hecho puede no ser la opción más rentable.

Para tener una idea real del dinero que tendrá que devolver, puede pedirle al banco el TFR, el costo total del préstamo. En él, por regla general, están incluidos:

• el monto principal que recibirá en sus manos;
• interés sobre el uso del préstamo;
• costos adicionales que se especificarán en el contrato, incluido el costo de los seguros y comisiones relacionados.

Error #3. No estudie el producto de préstamo

Digamos que una persona necesita dinero para un auto para poder trabajar en un taxi. Planea sacar un préstamo de automóvil y pagar tranquilamente el costo de su compra y los intereses, ganando en viajes. En el banco, el prestatario descubre que la transacción se llevará a cabo solo cuando se emita un casco costoso durante todo el plazo del contrato de préstamo y, en general, puede olvidarse de los planes para ganar dinero con un automóvil. Hasta que el propietario pague, el coche permanecerá propiedad del acreedor. Los taxis son una zona de riesgo y a los bancos no les gusta correr riesgos. Si el prestatario hubiera estudiado este tema con anticipación, habría buscado otro producto de préstamo para su propósito, como el leasing.

Error #4. No leer documentos

Parece que esto no tiene sentido, porque los contratos son estándar y solo cambian los datos del prestatario y la cantidad. Sí, nadie le permitirá realizar cambios en los puntos problemáticos, pero aún así es útil mirar el texto escrito en letra pequeña. Del contrato sabrás en qué casos tendrás que devolver la totalidad del importe, según qué régimen se calculan los intereses y para los que, además de la morosidad, se prevén penalizaciones.

Por ejemplo, los matices del seguro obligatorio a menudo permanecen en la zona ciega del prestatario. la misma hipoteca no dará sin una póliza de seguro de propiedad. Necesita renovarse una vez al año, pero con un importante reserva: el banco debe recibir los nuevos documentos antes de que caduquen los antiguos. En caso contrario, tendrá derecho a aumentar el pago del préstamo o imponer una multa.

Error #5. Elija grandes pagos mensuales

Con un préstamo, por regla general, desea pagar rápidamente. Por lo tanto, los prestatarios eligen una cantidad incómoda de pagos: dicen que es mejor vivir un par de años, apretarse el cinturón, pero luego puede viajar nuevamente, dedicarse a pasatiempos y ahorrar para la vejez. Como resultado, hay suficiente dinero solo para lo más necesario, y la calidad de vida cae junto con el estado de ánimo.

En este caso, debe prestar atención al plazo del préstamo y esperar un par de meses adicionales. Puede pagar las deudas antes de lo previsto con la cantidad que planeó originalmente. Pero si necesita dinero para otros gastos, pagar según el contrato no lo arruinará.

Error #6. Ignorar los riesgos personales

La belleza de un préstamo es que le permite obtener lo que desea de inmediato, en lugar de posponerlo durante años. Pero aquí radica el mayor problema. Si una persona tiene 10 rublos en el bolsillo, solo los gastará. Y si no hay dinero, pero existe la posibilidad de obtener 1000 rublos, las solicitudes aumentan.

En primavera, el Banco de Rusia calculó que los prestatarios adeudado bancos 1,109 mil millones de rublos. Esta cantidad sugiere que muchos sobreestiman sus capacidades financieras y no toman en cuenta giros de la vida que requieren dinero: bodas, averías en el coche o un viaje inesperado a dentista. Si planea tomar un préstamo, debe calcularlo de tal manera que tales circunstancias no puedan afectar críticamente sus finanzas. Expertos del Banco Central aconsejar: los pagos mensuales de todas las deudas no deben exceder el 30% de los ingresos. Pero aquí mucho depende, de hecho, de los ingresos. Si el dinero restante solo es suficiente para alimentos, viajes y servicios públicos, esta es una razón para reconsiderar el costo del préstamo.

Cómo salir de las dificultades financieras

Hacer un calendario de pagos

Esto es especialmente necesario si tiene varios préstamos. A menudo surgen retrasos debido a una falta de atención banal: por ejemplo, una persona realizó un pago de la hipoteca, luego se fue de vacaciones y no cumplió con los plazos de un préstamo de consumo.

En tal situación, debe leer detenidamente todos los documentos que recibió de los bancos y escribir las cosas importantes: el monto y los términos de los pagos mensuales, así como las fechas de renovación de los contratos de seguro. Si tienes miedo de confundirte, instala una aplicación móvil que acumule deudas. Por ejemplo, la "Reembolso de préstamos" gratuita está disponible tanto en AppStore como en GooglePlay.

Por cierto, no te relajes después del último pago al banco. Pueden surgir pequeños pagos insuficientes, sobre los cuales se acumulan multas con el tiempo. Por lo tanto, después del pago final, visite al prestamista y solicite un documento oficial para cerrar el préstamo.

Reestructurar deuda

Si por algún motivo no tiras del importe de las mensualidades, puedes ponerte en contacto con el banco e intentar negociar un cambio en las condiciones. Por lo general, estos son los términos para pagar el préstamo, pero en algunos casos se le puede ofrecer un plan individual. Por ejemplo, durante un par de meses, pague solo intereses o convierta un préstamo en moneda extranjera en rublos rusos.

Reestructurar el plazo ayudará en el momento, pero esta no es la estrategia más rentable: lo más probable es que pagues de más de lo planeado. Por lo tanto, tan pronto como mejore la situación financiera, comience a pagar el préstamo por adelantado.

Pide un indulto

En la primavera de 2023, la Duma Estatal aceptado un proyecto de ley que extiende hasta fin de año las vacaciones crediticias para ciudadanos, empresarios individuales y pequeñas y medianas empresas. El banco puede congelar los pagos obligatorios por un máximo de 6 meses si los ingresos del prestatario han disminuido en un 30% o más.

Se prevén vacaciones para todo tipo de préstamos emitidos antes del 1 de marzo de 2022, pero para cada uno de ellos se permite solicitar un aplazamiento una sola vez. Esta oportunidad está disponible para aquellos cuyo monto del préstamo no exceda el establecido limites:

• Para créditos de consumo - 300 mil rublos;
• Para Préstamo de automóvil - 600 mil rublos;
• Para hipotecas - de 3 a 6 millones de rublos, según la región en la que se encuentre la propiedad.

Refinanciar un préstamo anterior u obtener uno nuevo

Naturalmente, para saldar deudas. Esto ayudará si no ha tenido ningún retraso en los pagos: con un buen historial de crédito, un banco puede ofrecer mejores condiciones.

Refinanciar es esencialmente refinanciar: cierras la deuda anterior y abres una nueva. Por lo tanto, tal medida costos considerarse en el primer o segundo año de un préstamo problemático. Digamos que la fecha de vencimiento es de cinco años. Durante tres años, el prestatario realizó los pagos con precisión y, al cuarto, algo salió mal. Durante este tiempo, la mayor parte del préstamo ya ha sido reembolsado, por lo que la probabilidad de pago en exceso bajo las nuevas condiciones es alta. Comenzará nuevamente a pagar un préstamo recién recibido con intereses, además, pueden surgir gastos adicionales, por ejemplo, para volver a emitir documentos.

Por cierto, si tiene varios préstamos, durante la refinanciación o la solicitud de un nuevo préstamo, puede combinarlos en uno; será más fácil controlar los gastos.