Comprar un coche. Lo que es más rentable: el préstamo o alquiler
Consejos Compra / / December 19, 2019
En el 47% de las familias rusas tienen un coche. según encuesta de opiniónDurante ocho años, esta cifra se elevó a 10%. En 2006, el coche de la familia era sólo el 37% de los encuestados.
De acuerdo con los fabricantes de automóviles del comité "Asociación de Empresas Europeas»(AEB), casi tres millones de nuevos coches fueron vendidos en 2013 en Rusia. En 2014, las ventas disminuyeron en un 8%, pero la demanda es todavía allí.
Los planes para la adquisición de las cuatro ruedas "caballo de hierro" son más propensos a desarrollar los estudiantes (23%) y amas de casa (25%). No es de extrañar que cada segundo coche nuevo se compra a crédito en Rusia.
La popularidad de los préstamos para automóviles se explica por el hecho de que salvan y compra carros por dinero es difícil. Pero hay otro instrumento financiero, lo que hace que el sueño de la sbytochnoy coche. Este contrato de arrendamiento.
alquiler de automóviles - popular en los EE.UU. y Europa, una manera de comprar un coche. Hay hasta un 30% de los automóviles comprados por individuos, son alquilados. En Rusia, esta cifra es insignificante. ¿Por qué?
Vamos a analizar los mecanismos de préstamos para automóviles y alquiler de automóviles, sopesar los pros y los contras y tratar de entender lo que sigue siendo rentable.
préstamo de coche
Los préstamos de coche - préstamo de interés es emitida por un banco u otra institución de crédito a una persona para comprar un vehículo.
Esta forma popular de crédito al consumo. características:
- Este objetivo de créditos: el dinero puede ser gastado sólo en la compra de coches.
- Este préstamo hipotecario: los restos de automóviles comprometido al banco antes de que el pago del préstamo.
La regulación legal de los préstamos para automóviles se lleva a cabo por el Código Civil (Capítulo 42), la Ley "de Bancos y Banca actividad "(del 12.02.1990), la Ley" sobre el crédito al consumo (préstamos) "(del 21/12/2013) y otra reguladora actúa.
tipos de préstamos para automóviles
Para comprar un coche, hay varios programas de préstamos:
- "Classic" (Leer más abajo);
- Expresar préstamos: el procedimiento de registro simplificado, pero altas tasas de interés;
- Préstamo y recompra (Recompra): parte del préstamo es "congelado" y se paga al final del período de validez contrato o por el prestatario, o un concesionario de automóviles, siempre y cuando los ingresos acreditados a la compra de un nuevo coches;
- Canje: el cambio del coche viejo en nuevo con recargo. Costo b / un coche entra en el costo de la nueva escalera;
- Factoring (crédito libre): A pagar 50% del vehículo, el resto se paga en cuotas;
- Préstamo sin pago inicial: para los préstamos del concesionario de automóviles falta el pago inicial puede ser un bono.
Además, como ciertas áreas podemos hablar de los préstamos para automóviles y préstamos utilizados sin seguro.
El mecanismo de préstamos para automóviles
Más a menudo recurren a los préstamos de automóviles clásicos. Considere su circuito.
¿Quieres comprar un coche. Dinero para un nuevo "amigo de hierro" no. Que vaya a un banco oa un agente de crédito.
corredor de hipotecas - organización comercial, que es el intermediario entre el prestatario y el prestamista (banco o distribuidor de coche). Que ayuda en el diseño y aprobación de préstamo de coche.
Además, como los acreedores pueden hacer los concesionarios. Ofrecen préstamos con sus propios recursos o cooperan con los bancos.
Usted elige el banco (o un concesionario de automóviles), las condiciones de crédito estudio. Determinar los pasos de los documentos del cuestionario y recoger. El banco debe asegurarse de que usted será capaz de pagar el préstamo (capacidad de pago), y no tiene otras deudas (historial de crédito). En pocos días, el banco piensa, dar crédito o no.
Si la decisión es positiva, el banco y el prestatario (ahora) entran en un contrato. Se especifica el tiempo, el interés, el primer pago, los derechos, deberes y responsabilidades de las partes.
Comprar un coche. A veces los bancos recomiendan un concesionario de automóviles en particular, a veces la cooperación de construcción con el interior elegido por el cliente.
Todos los esfuerzos en el diseño del coche caen sobre sus hombros. Además, la mayor parte del contrato de crédito proporciona un seguro a expensas del prestatario. Y no sólo CTP pero casco.
Usted es un conductor de suerte! Lo más importante - con cuidado para pagar la deuda y no se olvide que son a pesar de que el propietario, pero el coche se ha comprometido al banco. usted no tiene derecho a vender, donar o intercambio. Y si va a venir tiempos difíciles y pagar por el préstamo serán nada, el banco (concesionario de automóviles) se llevará a su "golondrina".
Pros y los contras de préstamo de auto
préstamos para automóviles, como un instrumento financiero tiene sus propias ventajas y desventajas.
pros:
- Puede tener un coche sin capital. Comprar un coche por dinero en efectivo puede ser uno, y guardar durante mucho tiempo y no siempre funciona.
- Una gran elección. Usted puede comprar lo que te gusta, no lo que el dinero que falta.
- Una variedad de programas de préstamos: se puede elegir la más ventajosa para él mismo (con un período mínimo o, por ejemplo, sin una separación de longitud).
contras:
- procedimiento complicado. Los estrictos requisitos para el prestatario.
- Aumento en el precio de los coches. Tendrá que pagar intereses más el seguro obligatorio.
- préstamo de coche.
alquiler de automóviles
La palabra viene del contrato de arrendamiento Inglés - «renta". Pero en la ley rusa no es cánones de arrendamiento idénticos. Hacemos esto vista arrendar. En ellos, una parte (el arrendador) invierte en la compra de la propiedad, y el otro (el arrendatario) acepta los servicios financieros y utiliza la propiedad adquirida.
Arrendamiento de las relaciones jurídicas reguladas por el Código Civil (Capítulo 34), y la Ley Federal "Sobre de arrendamiento financiero (leasing)" de 29.10.1998, la
El objeto del arrendamiento puede ser ningún artículo no consumibles (con exclusión de la tierra), incluyendo vehículos.
El mecanismo de arrendamiento de automóviles
Leasing de coches - es la adquisición y transferencia de vehículos para la posesión y el uso temporal de una tarifa basada en un acuerdo entre el arrendador y el arrendatario.
El esquema general es el siguiente.
¿Quieres un coche. No hay dinero para comprar. Aplicar a la empresa de leasing. Le dice qué tipo de coche le gustaría tener, y mostrar algunos papeles.
En contraste con la tramitación del préstamo, el paquete mínimo de documentos. Como regla general, se trata de una declaración, pasaporte y licencia de conducir. Desde el punto de vista del procedimiento, el arrendamiento es mucho más fácil de préstamo.
Entre usted y la compañía de arrendamiento, el contrato se celebra. A partir de ahora usted - el arrendatario.
Actualmente, el arrendatario puede ser tanto personas físicas o jurídicas - no empresarios.
Hasta 2010, la Ley "leasing" contenía una cláusula, según la cual el activo arrendado podría ser utilizado únicamente para fines comerciales. Los contratos de arrendamiento se tomaron principalmente autobuses, camiones y máquinas agrícolas. Finanzas de transporte de pasajeros de arrendamiento prácticamente inexistente.
Pero ahora hay programas de arrendamiento para los ciudadanos, que pueden utilizar para obtener en cualquier coche. Actualmente en Rusia por el arrendamiento de las personas que participan en sólo tres empresas.
Después de la conclusión del contrato que compra el arrendador para que "coche ideal" y lo envía a su uso.
Palabra clave - uso. El propietario del coche es el arrendador. En este sentido, fue él el responsable del registro de la máquina, inspección que pasa, y otros problemas.
Cabe señalar que todos los gastos adicionales incurridos por el arrendador (seguros, impuestos, etc.) en última instancia, paga el arrendatario, que estén incluidos en los pagos de arrendamiento.
Los pagos de arrendamiento son por lo general menos de los pagos del préstamo. El hecho de que se calculan netos del llamado valor residual.
valor residual - es el pago de rescate para el coche, usted debe pagar el arrendatario al final del período de arrendamiento, para tener el coche en la propiedad.
También el valor de los pagos afectada por la presencia / ausencia del avance y su tamaño. En otras palabras, el más tendrá que pagar al principio y al final, menos tendrá que ser determinado mensual.
Durante el plazo del arrendamiento (de uno a cinco años) que - un entusiasta del coche feliz. Lo más importante - no se olvide de hacer los pagos mensuales de arrendamiento y recordar que al final del contrato usted tendrá que volver a comprar el coche o devolverlo.
tipos de alquiler de automóviles
Hay dos esquema de arrendamiento de automóviles:
- El alquiler con transferencia de propiedad. Cuando el período de arrendamiento llega a su fin, usted será capaz de convertirse en único propietario del coche, comprar desde el arrendador en el valor residual.
- Arrendamientos y sin transferencia de la propiedad. Cuando el período de arrendamiento llega a su fin, usted será capaz de devolver el coche a la empresa de leasing y elegir otro, la firma de un nuevo contrato.
Pros y los contras de alquiler de automóviles
Arrendamiento de coches libera de muchos problemas. Por ejemplo, no es necesario gastar tiempo buscando para el vendedor y la decoración del coche. Y no es el único beneficio.
pros:
- Un programa de pagos más flexible. Por regla general, son más bajos que los pagos del préstamo.
- Procedimiento simplificado de recogida de los documentos y firmar el acuerdo.
- La capacidad de actualizar el coche cada pocos años.
contras:
- el arrendamiento del automóvil está en la propiedad de la empresa. En el más mínimo problema con los pagos, y las dificultades financieras del arrendador, este puede ser eliminado.
- el usuario del vehículo no puede llevarlo al subarrendamiento.
- Los individuos no tienen incentivos fiscales en el arrendamiento de automóviles.
aritmética del automóvil
El conocimiento de los mecanismos de auto préstamo y arrendamiento de automóviles, sigue siendo la principal pregunta: "¿Qué es más rentable?".
Para responder a esta pregunta, nos preguntamos la empresa "Leasing con el Comercio»Comparar el gasto en arrendamiento para las personas y los préstamos para automóviles en las mismas condiciones. Esto es lo que sucedió.
"Se eligió la propiedad - automóvil Toyota Corolla 2014 liberación, el costo de 690 000 rublos (sedán; La potencia del motor - 1.6; 122 CV).
cálculos de préstamo de coche que tomaron la muestra: la cantidad del préstamo 690 000 rublos, un anticipo del 20% o 193 800 rublos, el período de 36 meses. La base para el cálculo de préstamo de auto tomó un banco muy conocido (llámese X). La tasa de interés en su programa de préstamo con un conjunto estándar de documentos es el 15% anual. El cálculo se llevó a cabo sin tener en cuenta los programas de protección financiera, CTP, Hull y costos adicionales.
cálculo para las personas promovidas sobre la base de una propuesta de una de las empresas de arrendamiento financiero leasing (llámese Y). El pago mensual no se incluye CTP, Hull, así como los pagos obligatorios y afines (impuesto de vehículos, registro de vehículos de la policía de tráfico, la ITV anual, etc.).
los costes de mantenimiento coche será más o menos igual en ambos casos, son obligatorios y se calculan por separado.
CASCO y CTP se hizo en base a los siguientes parámetros:
- CTP: 5500 rublos; región - Kazan; Edad del conductor - mayores de 22 años; experiencia de conducción - más de 3 años; energía del coche - 122 CV Por un controlador admitido en la gestión.
- Casco 86 000 rublos; Lugar de registro del vehículo - Kazan; información sobre una persona física: un hombre, de 30 años de edad, estado civil - casado, un hijo; experiencia de conducción - más de 6 años de edad, la conducción sin accidentes. Por un controlador admitido en la gestión.
préstamo de coche | alquiler de automóviles | |
coste del coche | 690 000 rublos. | 690 000 rublos. |
tasa de interés | 15% | No, porque se devuelve el coche |
Plazo (meses) | 36 | 36 |
El pago inicial de 20% | 138 000 rublos. | 138 000 rublos. |
Tipo de pago | uniforme | uniforme |
mensualidad | 19 135 rublos. | 11 790 rublos. |
sobrepago interés | 135 000 rublos. | No, porque se devuelve el coche |
Los pagos totales = cantidad de pagos bajo contrato (préstamo / leasing) + Avance | 688,860 + 138.000 = 826.000 rublos. | 424,440 + 138,000 = 562,440 rublos. |
depósito de garantía | 0 | 0 |
seguros CASCO | 86 000 rublos. | 86 000 rublos. |
CTP | 5500 rublos. | 5500 rublos. |
El registro del vehículo en el policía de tráfico | 2000 rublos. | 2000 rublos. |
impuesto sobre vehículos | 4270 rublos. | 4270 rublos. |
La renta mínima para comprar | 31 900 rublos. | 31 900 rublos. |
El valor de mercado del coche al final de los pagos | 539 000 rublos. | 0 |
Pre-pago de reembolso | desaparecido | 441 000 rublos. |
Los gastos para la compra de un coche en la propiedad | 826 000 rublos. | 562,440 + 441.000 = 1,033,440 rublos. |
»
Por lo tanto, si se considera una variante en la que el contrato de arrendamiento no prevé un coche de transición La propiedad del cliente, el pago mensual de un contrato de arrendamiento será inferior a 7345 rublos (es decir, 38%). El gasto en seguros de propiedad será igual en ambos casos, y son obligatorios.
Pero si tomamos la situación en la que el coche es comprado con miras a largo plazo (5 años) de la operación, y en el caso de un contrato de arrendamiento de una persona física y posterior compra de una propiedad, entonces, por supuesto, auto sea mucho más económicamente viable y de bajo costo para obtener coche. Dado que los costos de adquisición (excluidos los seguros y los gastos obligatorios) estará en el préstamo de coche a 826.000 rublos 1,033,440 rublos para el arrendamiento de automóviles ".
En este caso, nuestro experto llama la atención sobre el hecho de que:
- en masa y popular marca (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) y premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche y otros) descuento en el arrendamiento de las empresas pueden ser un promedio de 10%, lo que le permite hacer cálculos mucho más bajos (a menudo dos veces) que en préstamos para automóviles.
- para los clientes de primera calidad con los países de altos ingresos estarán servicio de arrendamiento rentable y cómoda posible en el pago incluir seguros, impuestos, mantenimiento y reparaciones de vehículos.
¿Qué elegir?
Después de hacer cambios a la Ley "de leasing", muchos expertos predijeron un auge de las operaciones de arrendamiento con los individuos. Después de todo, al parecer, los beneficios son evidentes. No necesitamos garantes, un menor número de nervios en el diseño, y lo más importante - los pagos de arrendamiento menos onerosos para el presupuesto familiar. Pero el boom no sucedió.
Tabla comparativa de alquiler de vehículos automóviles y préstamos:
préstamo de coche | Leasing para individuos | |
propiedad | Carros nuevos y usados | Solamente los nuevos coches de fabricación extranjera, además de los coches chinos |
plazo de financiación | 12-60 meses | 12-36 meses |
antelación | Los bancos rara vez se dan préstamos sin pago inicial. antelación mínima de 15% | pago anticipado de 0%, pero da lugar a pagos mensuales más altos. antelación mínima de 20% a 49% |
El paquete de documentos | Estándar: pasaporte, certificado de ingresos 2-PIT, una copia del libro de trabajo. combinados hacia tarifas más caras | Estándar: pasaporte, permiso de conducir (a veces también cuenta de resultados 2-PIT) |
seguro de automóvil | seguro de CTP anual obligatorio, CASCO. la vida y la salud de seguro voluntario opcional, los programas de protección financiera. Tal vez la inclusión de casco en los pagos | seguro obligatorio de automóviles anual obligatorio. CASCO cubierta es opcional, pero conduce a un mayor pago mensual |
propiedad | El coche es propiedad del cliente, pero se comprometió a que el banco | El coche es propiedad de la empresa de arrendamiento financiero y el cliente se transfiere al uso temporal del contrato |
velocidad de procesamiento | Se puede comprar un auto a crédito en un corto período de tiempo con un paquete mínimo de documentos sobre el programa "Autoexpress". Por regla general, las tasas de interés suben un 2% | Se puede comprar un coche en un corto tiempo en los contratos de arrendamiento con un paquete mínimo de documentos |
kilometraje ilimitado | no limitado | Una edición limitada de 25 000 km años |
otras restricciones | – | Revisar el vehículo en el extranjero sólo para el permiso oficial de la empresa de leasing |
Otras instalaciones y servicios | – | El contrato de arrendamiento se puede incluir un seguro completo, inspecciones anuales, almacenamiento de neumáticos de temporada de neumáticos, especialmente la contabilidad, pago de impuestos de vehículos y así sucesivamente. Todo esto conduce a mayor pago mensual |
Prematura reembolso parcial o completa | Los bancos leales por lo general no están limitados por la cantidad y el momento | Estrictamente no antes de 6 meses |
valor de rescate | no | Se corrige en función del estado del vehículo puede ser calculado previamente en la etapa del acuerdo |
incautación de bienes | A través de los tribunales en el caso de un retraso en el contrato | En virtud del contrato el dueño de la propiedad es una compañía de arrendamiento, en caso de incumplimiento bajo el contrato de retirada se lleva a cabo sin una orden judicial |
»
Según los expertos, la principal razón para la falta de demanda de arrendamiento para las personas en Rusia - en el sistema tributario.
En los Estados Unidos, donde el arrendamiento de automóviles es muy popular, no es uno de los llamados "estados financieros de la familia." Es decir, el presupuesto de la entidad privada se considera el mismo que el presupuesto de la empresa. En este sentido, teniendo el coche para el arrendamiento, el ciudadano recibe los mismos beneficios fiscales como un hombre de negocios. En Rusia, la devolución del IVA sólo puede ser personas jurídicas. Para ellos, el arrendamiento es realmente beneficioso, ya que permite reducir al mínimo los impuestos. Para los individuos, IVA está incluido en los pagos mensuales empresa de leasing.
Además, una diferencia significativa en la psicología de los conductores nacionales y extranjeros. "El coche no es mío - se le quitará un poco, y dijo mi dinero". Tal razonamiento se para muchos de los que están en la mira del alquiler de coches. De hecho, la compañía de arrendamiento para recuperar el coche si tiene problemas, ni siquiera necesitan ir a la corte. Pagar el préstamo, la persona percibe como una contribución a su propiedad.
Por lo tanto, la elección entre los préstamos para automóviles y alquiler de automóviles, es importante entender a fondo sus necesidades. Si se necesita una máquina de estado y desea actualizar regularmente el coche, lo más probable, se acercará a un arrendamiento financiero sin compensación. Si quieres un "amigo de hierro" fiable durante muchos años, el préstamo será más rentable.
Un amigo sobre este artículo y expresar su opinión en los comentarios. ¿Cuál es, en su opinión, es más rentable: préstamo de coche o el alquiler de coche?