El banco cobra una comisión por almacenar moneda en las cuentas. ¿Qué hacer con el dinero?
Miscelánea / / June 09, 2022
No hay muchas opciones, y no todas ellas son las más agradables.
¿Qué sucedió?
Los bancos introducen una comisión por el servicio de cuentas en moneda extranjera. A partir del 23 de junio, tome dinero para almacenar dólares estadounidenses, euros, libras esterlinas y francos suizos empezaráDesde el 23 de junio, estamos introduciendo una tarifa por el servicio de cuentas en moneda extranjera / Canal Tinkoff Telegram Tinkoff. Esto afectará a las cuentas que tengan más de 1.000 en la moneda correspondiente. La comisión será del 1% mensual y se descontará diariamente en cuotas.
A partir del 30 de junio por guardar dinero para cuentas en dólares, euros, libras esterlinas, francos suizos y yenes japoneses porcentaje cobraráSobre el cambio de las condiciones para depositar fondos en cuentas corrientes en moneda extranjera / Raiffeisenbank y Raiffeisenbank. Será posible almacenar hasta 5.000 en las monedas enumeradas de forma gratuita, con los paquetes de servicios Premium y Premium-5, hasta 50.000, excepto yenes. Para cuentas en moneda japonesa, los umbrales serán 500.000 y 5 millones, respectivamente. De superar los límites a final de mes se cobrará el 0,2%. Si el cliente almacena más de 500 mil en dólares, euros, libras esterlinas, francos suizos, la comisión será del 0,5% mensual.
En Tinkoff, esta decisión se explica por la "falta de fiabilidad de los socios extranjeros en el trabajo con moneda para Rusia". En "Raiffeisenbank" - el hecho de que "le permitirá gestionar con mayor eficacia los fondos en moneda extranjera".
Otros bancos rusos se encuentran en el mismo entorno económico. Por lo tanto, es probable que introduzcan comisiones similares.
¿Por qué está pasando esto?
Bancos - empresas comerciales, no organizaciones benéficas, ganan dinero con sus servicios. Esto también se aplica al almacenamiento de fondos. El cliente deposita sus ahorros en cuentas y depósitos, el banco los pone en circulación y gana con ello. Y parte de la ganancia en forma de interés se comparte con el dueño del dinero.
Ahora no es rentable para los bancos mantener la moneda en forma distinta al efectivo. Es difícil ganar dinero con él en las condiciones de sanciones y diversas restricciones. Los bancos no quieren quedarse con el dinero de los clientes gratis o con pérdidas.
Sin embargo, la introducción de la comisión puede interpretarse no solo como un intento de trasladar los costos a los clientes. Teniendo en cuenta restricciones Para el retiro y compra de moneda extranjera, muchos se verán obligados a convertirla en rublos para no pagar una comisión. Y los bancos con mucho gusto (¡y con interés!) aceptarán la devolución de rublos para su almacenamiento.
¿Es esto incluso legal?
En Rusia prohibidoLey Federal del 2 de diciembre de 1990 Núm. 395‑1 “Sobre los bancos y la actividad bancaria” tasas de interés negativas, es decir, las condiciones cuando una persona trae dinero al banco y paga extra a la institución por ello. Pero la ley sólo se aplica depósitos. Para las cuentas corrientes, no hay prohibición, que usan los bancos.
Sin embargo, esto no significa que será posible continuar manteniendo la moneda en depósitos de manera rentable. Simplemente dejan de abrir. Por ejemplo, desde el 28 de mayo, el mismo Tinkoff ofrece depósitos solo en rublos. A partir del 23 de junio, esto también se aplicará a las cuentas de ahorro. Los fondos existentes en dólares y euros serán cerrados, los fondos almacenados en ellos serán transferidos a cuentas regulares de clientes en las mismas monedas. Y ahí empezarán a cobrar una comisión, como recordamos.
¿Qué hacer con el dinero si no quieres pagar una comisión?
La situación se está poniendo fea. Por ejemplo, 1% por mes de Tinkoff: a primera vista, parece no dar miedo. Pero en términos anuales ya es del 12%, que es mucho. A modo de comparación: incluso para depósitos en rublos, el banco ahora ofrece una tasa hasta 10,47%Depósitos para particulares / Tinkoff anualmente. Entonces, tal comisión no parece un intento de ganar dinero con los clientes, sino más bien una señal de "haga algo con sus dólares, no los necesitamos". En apoyo de esta versión, podemos decir que hasta el 30 de junio, Tinkoff canceló la comisión por Transferencias SWIFT.
Pero, en realidad, ¿qué se puede hacer con la moneda? Hay opciones, aunque todas sean con matices.
recoger dinero en efectivo
A primera vista, esta es la forma más fácil. Pero debido a las restricciones, pocas personas podrán retirar la moneda. Porque al menos hasta el 9 de septiembre, los siguientes términosEl Banco de Rusia aclaró el procedimiento temporal para la emisión de fondos de depósitos en moneda extranjera y cuentas de ciudadanos, válido hasta el 9 de septiembre de 2022 / Banco Central:
- Si se abrió una cuenta en moneda extranjera antes del 9 de marzo y el dinero apareció allí antes de esta fecha, entonces no puede recibir más de 10 mil dólares. y solo en dólares o euroso independientemente de la moneda de la cuenta. El resto se emitirá en rublos al tipo de cambio del Banco Central.
- Si la cuenta se abrió después del 9 de marzo, el dinero se emitirá solo en rublos.
- Si la cuenta se abrió antes del 9 de marzo, el dinero que llegó después de esta fecha solo se puede cobrar en rublos.
Es decir, prácticamente no hay posibilidades de retirar ahorros en moneda extranjera. Esto solo lo pueden hacer aquellos que tienen fondos en la cuenta durante mucho tiempo. Y luego, siempre que la moneda se pueda pedir en taquilla o estará disponible en un cajero automático.
Transferir a otro banco
Otra opción obvia es enviar dinero a un banco que aún no haya introducido una comisión por almacenar moneda en las cuentas. Pero la desventaja aquí también es obvia: es probable que otras instituciones pronto comiencen a cobrar tarifas similares a los clientes. Así que los esfuerzos serán en vano.
También puede enviar dinero a una cuenta en Banco extranjero. Pero para esto, es necesario que exista dicha cuenta y que la organización receptora esté lista para aceptar transferencias desde Rusia.
Mantener en otra moneda
Si el banco le permite abrir una cuenta en divisa, que no está en la lista de deshonrados, y no cobra comisión por esto, se puede convertir dinero.
Invertir
Los fondos aún pueden retirarse a una cuenta de corretaje e invertirse en algún instrumento de inversión. Pero solo necesita hacer esto si tiene una buena comprensión de cómo funciona el mercado de valores y es consciente de todos los riesgos. Esta era la regla de oro en tiempos de calma, y especialmente ahora. Si inviertes sin pensar, hay una alta probabilidad de perderlo todo.
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