Cómo hacer frente a los préstamos en tiempos de crisis

¿Vale la pena tomar un préstamo?

La tasa clave del Banco Central es ahora 20%Tasa clave del Banco de Rusia / Banco Central. Lo cual, por supuesto, afectó las tasas de los préstamos. Los bancos no son instituciones de caridad y lo están pasando mal en este momento. Simplemente no es rentable para ellos ofrecer préstamos a una tasa inferior a la clave. Y aunque todavía se pueden encontrar ofertas generosas con una tasa más baja en los sitios web de las organizaciones de crédito, no es seguro que continúe a la hora de aprobar una solicitud.

En estas condiciones, tomar un préstamo, especialmente por una gran cantidad, no es rentable: el sobrepago será una locura. Si tomamos por ejemplo una hipoteca de 2 millones por un período de 20 años, entonces a una tasa del 10% el sobrepago sería de 2,63 millones, al 20% - 6,15 millones.

Hay excepciones cuando se puede considerar un préstamo. En primer lugar, esto hipoteca preferencial

- por ejemplo, el Lejano Oriente al 2% anual. Programas especiales como este prometen no cancelarLas autoridades de Primorye dijeron que las tasas de los programas hipotecarios estatales en la región no han aumentado / KP. O si el banco acordó por adelantado un préstamo a una tasa de interés baja y aún está listo para otorgarlo.

Pero merece la pena pensar no tanto en tipos de interés bajos, sino en tu propia solvencia en un futuro próximo. Incluso si la tasa es muy pequeña y el préstamo se parece más a un plan de cuotas, la deuda principal también tendrá que pagarse con algo. Si estás en una industria que tiembla durante cualquier crisis, esta no es una opción para ti. Debe estar muy seguro de que los ingresos continuarán en un futuro próximo.

Qué hacer con un préstamo existente

Vale la pena en primer lugar volver a leer el contrato y busque una línea con información sobre si el banco puede cambiar la tasa si ocurre alguna circunstancia. Hay contratos donde la tasa de interés está ligada a algún parámetro variable. Sin embargo, en el documento deberíanDecisión sobre la negativa a transferir el caso al Presidium de la Corte Suprema de Arbitraje de la Federación Rusa No. VAS‑15748/10 / VAS RF sus límites superior e inferior, así como los detalles del procedimiento, cómo sucede exactamente esto. Es decir, si este es tu caso, puedes entender cuál puede ser la tasa máxima.

Pero en la mayoría de los contratos es fijo, así que puedes exhalar: tienes un préstamo muy barato. Y por lo tanto, solo tiene que hacer pagos mensuales con cuidado para no encontrarse con multas.

En cuanto a los pagos anticipados, vale la pena pensar detenidamente y mirar los términos del préstamo. Si hablamos, por ejemplo, de las hipotecas, los tipos de los depósitos, que se consideran los menos rentables instrumento conservador, dos veces superior al de los contratos de vivienda celebrados antes de febrero de 2022 préstamos Y, por un lado, tiene sentido invertir el dinero de la amortización anticipada de un préstamo en algo que debería aumentar tu capital.

Por otro lado, tarde o temprano el préstamo aún tendrá que ser reembolsado. Y vamos a contar aquí. Tengamos un préstamo de 2 millones al 8% anual durante 10 años. Si pagas 300 mil antes de lo previsto y optas por reducir el plazo del préstamo, te ahorrarás casi 314 mil en sobrepago. Supongamos que ponemos estos 300 mil para seis meses en contribución al 20% anual con capitalización. Seis meses después, le quitamos 331,5 mil y los damos a cuenta de la hipoteca. Esto ahorrará 316 mil en sobrepagos. Es decir, no hay gran diferencia.

Pero hay otro matiz. Si el dinero se deprecia en la inflación, entonces la deuda también se deprecia. Solo mientras tengas billetes, los desechas. Y pueden ser necesarios. No se olvide del riesgo de perder su trabajo. Con un préstamo, este problema se agudizará aún más. Por lo tanto, debe tener una bolsa de aire que cubra varios pagos. Tal vez debería formarse posponiendo los sobrepagos por un tiempo.

En cualquier caso, primero considere, luego actúe.

Qué hacer si ya no puedes pagar el préstamo

hablar con el banco

En cualquier situación que no esté clara, es mejor ponerse en contacto con el banco para discutir si es posible cambiar los términos del préstamo. Por lo general, como resultado, se redujo el pago mensual y se aumentó el período de pago. Esto, por supuesto, aumentó el sobrepago. Pero si consigues mantener la apuesta, ya es un éxito.

Tómese unas vacaciones hipotecarias

Para prestatarios con préstamos hipotecarios a partir de 2019 existeLey Federal No. 76-FZ del 1 de mayo de 2019 "Sobre las enmiendas a ciertos actos legislativos de la Federación Rusa en parte características de cambiar los términos de un contrato de préstamo, contrato de préstamo, que se celebran con el prestatario - un individuo para fines no asociadas con la implementación de su actividad empresarial, y las obligaciones del prestatario, que están garantizadas por una hipoteca, bajo petición del prestatario" vacaciones hipotecarias. Este es un período de hasta seis meses, durante el cual no puede dar pagos mensuales o hacerlos parcialmente. La deuda no se cancela, todavía tiene que ser pagada. Y también pague intereses por el período de vacaciones: se cobrarán a la tasa del contrato.

Se pueden tomar moratorias hipotecarias si los ingresos han disminuido en más del 30% o se han producido otras circunstancias que empeoran la situación financiera. Al mismo tiempo, la vivienda de crédito es la única que se utiliza para necesidades personales, y el monto del préstamo no supera los 15 millones.

Lea más sobre las vacaciones hipotecarias material separado hacker de vida.

Considere las vacaciones de crédito

Esta innovaciónProyecto de Ley No. 80712-8 "Sobre las Enmiendas a Ciertos Actos Legislativos de la Federación Rusa". Puede tomar vacaciones de crédito para cualquier préstamo bancario emitido antes del 1 de marzo de 2022.

Se pueden solicitar si los ingresos han disminuido en un 30% o más en el último mes en comparación con los ingresos promedio en 2021. Aún no se ha determinado el monto máximo de crédito con el que se permite hacer uso de las vacaciones.

Por lo demás, las condiciones son similares a las de las hipotecas. Puede elegir su propio período de vacaciones, de un mes a seis meses. Durante este período, el banco no requerirá pagos ni agregará multas por los mismos. Pero los intereses de este período se acumularán y luego se sumarán al monto de la deuda. Además, para las hipotecas lo hará al tipo del contrato, y para los préstamos al consumo y tarjetas de crédito - a una tasa de ⅔ del valor promedio de mercado del costo total del préstamo, establecida por el Banco Central.

¿Tengo que pagar por el beneficio material de los ahorros a interés?

De acuerdo con el Código Tributario, si la tasa de préstamo es inferior a ⅔ de la tasa de refinanciación del Banco de Rusia en la fecha de pago, se consideran ahorros en intereses ganancia materialCódigo Fiscal de la Federación Rusa Artículo 212. Características de la determinación de la base imponible al recibir ingresos en forma de beneficios materiales.. Estos son ingresos, tienes que regalarlos. impuestos personales. Y en este caso, la tasa es 35%Código Tributario Artículo 224. las tasas de impuestos. Y esto ha despertado a los prestatarios que no quieren pagar impuestos adicionales.

Sin embargo, de las explicaciones del Ministerio de Hacienda deberíanCarta del Departamento de Política Fiscal del Ministerio de Finanzas de Rusia con fecha 3 de noviembre de 2020 No. 03-04-05/95889 "Sobre impuestos Ingresos del impuesto sobre la renta personal en forma de beneficios materiales de ahorros en intereses para el uso de fondos prestados (crédito) "esa ganancia material surge en dos casos:

• Si el préstamo es emitido por un empleador o interdependienteCódigo Tributario Artículo 105.1. Personas relacionadas organización/empresario.
• Si los ahorros son asistencia material o contraprestación por parte de la organización de PI de sus obligaciones con el prestatario. Por ejemplo, es un pago a una persona por servicios prestados a ella.

Es decir, la ley concierne principalmente a los empleados bancarios. Pero tampoco tendrán que pagar impuestos si compraron vivienda a crédito, por lo que tienen derecho a deducción fiscal.