3 historias de hipotecas que saldaron deudas o llegaron a la recta final
Miscelánea / / November 22, 2021
Consejos, trucos de vida y observaciones te están esperando.
Encontramos personas que han pagado sus hipotecas o que lo harán pronto, y les pedimos que compartan consejos e impresiones sobre la vida con un préstamo a largo plazo. Sus historias dejarán en claro que no todo es tan aterrador como se cree comúnmente, y ayudarán a llamar la atención sobre matices no obvios.
"Aunque comparte un apartamento con un banco, aún puede elegir".
Maria
Pasó dos tercios del camino de la hipoteca.
Suena ridículo, pero es así: mi esposo y yo compramos nuestra odnushka en Saratov con una hipoteca como una barra de chocolate en un supermercado, según la promoción "12-12-12". El pago inicial fue del 12%, la tasa fue del 12%, el plazo del préstamo fue de 12 años.
Sacamos la hipoteca en octubre de 2013. De hecho, compramos una caja de hormigón con un área de 37 metros cuadrados en una casa en construcción. La fecha límite era de año y medio. Nuestro cuarto piso ya había sido construido en ese momento. El objeto fue incluido en la base de datos de fiables en las listas de nuestro banco.
Los amigos se dispersarán, pero tú te quedarás con una hipoteca
Antes de la hipoteca alquilamos varios apartamentos. El alquiler era un poco más bajo que nuestro pago mensual, pero estábamos decididos a tener nuestra propia casa. Sin embargo, no tuvimos un pago inicial. Por lo tanto, nos mudamos a mis padres y comenzamos a ahorrar, parte del dinero que pedimos prestados a los familiares.
Cuando el apartamento estuvo terminado, nos agarramos la cabeza. Dinero para reparar (¡sorpresa!) necesitábamos mucho, pero teníamos (¡como se esperaba!) pocos de ellos. Nosotros mismos hicimos muchas cosas en el apartamento. Por ejemplo, en la habitación tenemos un techo tensado, porque somos muy, muy malos yeseros. Por otro lado, decidimos confiar la reparación en el baño a profesionales, pero resultaron estar torcidos. Este sigue siendo el lugar más terrible del apartamento, ahora solo estamos ahorrando para un nuevo acabado.
También trajimos un gato, y redujo significativamente la vida útil de algunas cosas: papel tapiz, sofá, taburetes. Por supuesto, es genial que puedas tener una mascota, porque vives en tu propio apartamento. Pero odio volver a empapelar.
Por un lado, la hipoteca es opresiva. Entiendes que no puedes dejar tu trabajo y buscar trabajo por mucho tiempo, planificas tus vacaciones con anticipación para que los números converjan. Cuenta los años, envejece con esta deuda de cientos de miles de rublos. Por otro lado, aunque comparte un apartamento con un banco, aún puede elegir el color del papel tapiz, los muebles, votar por la instalación de un sistema de riego automático en el patio y, finalmente, idear una contraseña para Wi-Fi.
¡Pero! Esté preparado para que sus amigos no hipotecarios se dispersen a regiones más exitosas, y usted se quedará donde con una hipoteca. nacieron y fueron útiles.
Las deducciones fiscales ayudarán a hacer frente al pago excesivo
El apartamento en el momento de la compra, en construcción, costaba 1,2 millones de rublos. Le debíamos al banco un poco más de un millón. Pago en exceso durante 12 años - 900 mil rublos.
Inicialmente decidimos no perseguir el reembolso anticipado y vivir con relativa calma, simplemente aumentando el monto de la cuenta hipotecaria en caso de fuerza mayor. Es más fácil para mí cuando sé que tenemos dinero para los pagos de la hipoteca de 6 a 7 meses. Especialmente ahora, cuando en general no está claro qué pasará mañana con el trabajo, con el rublo, con el banco y contigo. Aunque covid ha demostrado que es mejor tener más stock.
Psicológicamente, me ayudó a sobrellevar el enorme sobrepago de la propiedad deducciones fiscales. Durante varios años recibí mi 13% del costo del apartamento: 156 mil rublos. Y también puedes devolver parte de los intereses pagados por el préstamo. A partir del próximo año, parece que se hará de forma automática a través de las autoridades fiscales. Pero llené mi primera declaración a mano. Y luego me acostumbré al sitio web de la oficina de impuestos, y ahora incluso aconsejo a colegas y conocidos sobre las deducciones.
No te arrepientas de las oportunidades perdidas
Nos quedan exactamente cuatro años hasta que se cancele la hipoteca. Seremos los orgullosos propietarios de un apartamento de una habitación en Saratov. Y si no ocurre un milagro, para cuando el apartamento sea completamente nuestro, tendré 36 años, mi esposo 38.
Después de ocho años de la hipoteca, puedo compartir ese consejo.
- Si está decidido a conformarse con algún lugar durante 12 a 20 años, entonces alquile un apartamento más grande de inmediato. Porque todavía tiene que decidirse por una segunda hipoteca, y vivir juntos en un apartamento de una habitación (incluido un gato, tres juntos) a veces es difícil. De manera óptima: cuántas personas están planeadas para vivir, tantas habitaciones. La mascota costará una logia.
- Un contrato hipotecario generalmente prevé seguro de vida del prestatario y la propiedad. Diferentes aseguradoras tienen diferentes precios para este servicio, así que busque una opción con precios más adecuados. Al principio no hice esto, pero luego me corrigí y se volvió más fácil.
- No contrates a gilipollas para que te hagan un baño. Y en general, es mejor contratar un equipo con un proyecto, un contrato y obligaciones prescritas entre las partes. ¡No como nosotros!
- No te arrepientas de las oportunidades perdidas. Solo lo empeora. Después de que sacamos una hipoteca, la tasa clave del Banco Central de la Federación de Rusia comenzó a caer. Y vi ofertas de hipotecas al 6% anual e incluso al 5%. ¡Y tenemos el 12%! Todos los cálculos de refinanciamiento mostraron que no ganaríamos mucho, por lo que no lo hicimos. Aunque escribí una carta al banco con una pregunta legítima si querían bajar la tasa, y la bajaron, al 11,9% (¡gracias, cariño!).
- Ahorre dinero. ¡Cuanto más grande, mejor!
"Siempre quiero vivir en mi propia casa"
Natalia
Pagó la hipoteca de dos apartamentos, ahora paga el tercero.
No tengo la historia más banal de hipotecas: dos fueron en el pasado, ahora se han llevado una tercera.
Todo empezó hace mucho tiempo, en 2016. Conseguimos la primera hipoteca en Kaliningrado a aproximadamente el 12% anual. En ese momento era una oferta preferencial para familias jóvenes. Y estábamos muy contentos: solo el 12%, ¡qué genial!
Ya teníamos un apartamento de una habitación, pero si compramos un apartamento de dos habitaciones, ampliamos el espacio habitable. Pero el apartamento de una habitación no se vendió, sino que se alquiló. El dinero del alquiler representó la mayor parte del pago mensual. Al mismo tiempo, no tuvimos la oportunidad de otorgar el préstamo antes de lo previsto. Acabamos de hacer un pago mensual durante dos o tres años. En ese momento yo estaba en licencia de enfermería para el segundo hijo, y el dinero del alquiler te hizo sentir seguro.
Entonces decidimos mudarnos a Krasnodar. Vendieron un apartamento de una habitación y con este dinero saldaron el resto de la deuda de un apartamento de dos habitaciones en Kaliningrado. Este apartamento todavía figura en la lista con nosotros, porque también usamos capital de maternidad para el pago, pero más sobre eso más adelante. En Krasnodar, volvieron a sacar una hipoteca, porque siempre quiero vivir en mi propia casa. Esto ya era un mágico 9%, también bajo un programa preferencial.
Entonces la vida dio un giro y nos mudamos a San Petersburgo. Por supuesto, quería volver a comprar un apartamento y conseguimos una hipoteca. Esta vez por debajo del 3,1%. Creo que tenemos mucha suerte con el porcentaje.
El capital de la maternidad requiere precaución
Es mejor no gastar Matkapital en bienes raíces, si no va a pasar los próximos 18 años en esta vivienda.
Ahora tenemos un apartamento de dos habitaciones en Kaliningrado, del que básicamente no podemos deshacernos. Si utiliza capital madre Para liquidar la hipoteca, en este apartamento, los niños deben asegurarse de repartir acciones. Entonces, la venta de viviendas se convierte en una aventura compleja.
La transacción debe ser aprobada por la tutela. Para que esto suceda, los hijos primero deben asignar acciones en el nuevo inmueble. Al mismo tiempo, deben ser al menos iguales en superficie y costo, pero no hipotecarios, ya que esto, desde el punto de vista de la ley, empeora los derechos de propiedad de los niños. Todo esto es tan triste que es más fácil esperar a que alcancen la mayoría de edad y luego vender el apartamento que atravesar todos los círculos del infierno burocrático.
Vale la pena luchar por el bajo interés
Pagamos parcialmente la segunda hipoteca antes de lo previsto; periódicamente realizamos pagos adicionales. Pero como era una hipoteca al 9% a 30 años, la deuda principal disminuyó muy lentamente, prácticamente no sentimos la diferencia. Simplemente arrojas dinero a un barril sin fondo, pero no pasa nada.
Ahora hemos pedido prestado una gran cantidad durante un período enorme. Pero como esto es solo el 3,1%, con cada pago veo como la deuda principal disminuye, y eso me hace muy feliz.
La tasa de interés es muy importante. Esto es más notorio cuanto más largo es el plazo de la hipoteca. Por lo tanto, vale la pena, si es posible, hacer todo lo posible para que el porcentaje sea lo más bajo posible. Por ejemplo, compare ofertas de diferentes bancos y vea qué promociones ofrecen los desarrolladores.
"Pensé con horror lo que pasaría si en lugar de una hipoteca decidieran ahorrar"
Natalia
Pagó una hipoteca y solicitó una segunda para un apartamento más grande.
En 2018, mi esposo y yo compramos un piso para bebés en San Petersburgo. Nos faltaron 1,4 millones de rublos para el monto total; los tomamos prestados del banco. Hemos emitido una hipoteca durante 8 años al 10% anual con un pago mensual de 21.243 rublos. El porcentaje podría ser menor, pero el gerente del banco no tuvo en cuenta todos los documentos a tiempo. Y luego se anunció el trato y no quería pelear por el 0,5%. Además, originalmente planeamos pagar la hipoteca más rápido de lo programado, por lo que no tuvimos que perder mucho en esto.
De cara al futuro, diré que pagamos el préstamo en un año y cuatro meses. No hubo magia, simplemente nos negamos casi todo y también trabajamos activamente para aumentar los ingresos. Nuestras ganancias totales durante el período hipotecario casi se duplicaron, lo que permitió superar todas las expectativas en términos de reembolso del préstamo. Más sobre esto yo ya dicho en Lifehacker, no tiene sentido repetirme. Pero hasta ahora, estoy de acuerdo con todo lo que se dice en el artículo.
Han pasado dos años desde el último pago de esa hipoteca. Nos hemos recuperado más o menos del estrés de ella, y recientemente compramos un apartamento nuevo, también con un pequeño préstamo hipotecario en forma de suplemento. Y también sacaron conclusiones adicionales sobre préstamos del banco.
Puede que las hipotecas no sean un castigo, sino suerte
Mirando hacia atrás desde 2021, entiendo la suerte que tenemos de habernos decidido por una hipoteca. Tiene una reputación bastante mala, así que de una forma u otra le pica: "Quizás es mejor ahorrar". Pero ya en 2019, estaba claro: nunca hubiéramos podido ahorrar dinero al mismo ritmo que reembolsando la deuda. Tienes que pagar por un apartamento alquilado. Y la motivación no es en absoluto la misma. Por lo tanto, es poco probable que hubiéramos gastado tanto dinero e intentado ganar más.
En 2020-2021, pensé con horror qué pasaría si en lugar de una hipoteca comenzaran acumular. El mercado inmobiliario ha atravesado recientemente una bacanal, los precios están creciendo de forma caótica. Por ejemplo, nuestro apartamento ha subido de precio un 42% en comparación con el precio de compra. No hay error tipográfico, es casi 1,5 veces. Además, por el tiempo sin hipoteca, reservamos una cierta cantidad. Quizás alguien sepa cómo invertir dinero durante tres años para obtener una rentabilidad total del 60%. Yo - no, para mí este paso estaba justificado.
Naturalmente, la situación jugó en sus manos. En tiempos de paz, los números serían diferentes. Pero no tenemos tiempos de paz tan a menudo.
"Pasos" hipotecarios: lo que necesita
Todos nos ocupamos de instalaciones que aparecer lo tenemos de la experiencia, de los padres, de la sociedad. De repente me encontré así: un apartamento se compra de por vida. Lo cual, por supuesto, en el mundo moderno no se corresponde bien con la realidad. Es normal cambiar de vivienda y mudarse.
Desde el punto de vista de las hipotecas, también es beneficioso no sacar inmediatamente un gran préstamo para un apartamento de ensueño de 150 metros, sino subir escalones hasta él. Es decir, compras un apartamento más pequeño y sacas un pequeño préstamo. Lo pagas rápidamente, descansas un poco. Pasas a la siguiente etapa.
Este enfoque ayuda a dividir una larga distancia en varias más pequeñas. Pueden correr a un ritmo moderado o desarrollar la velocidad de sprint, a su elección. En cualquier caso, un préstamo a 5 años no es tan trágico como un préstamo a 30 años. Y la vida durante este tiempo no cambiará tan dramáticamente como en un tercio de siglo.
Y el pago excesivo en una distancia corta será menor: matemáticas puras. Los pagos hipotecarios ahora son en su mayoría anualidad, es decir, el mismo durante todo el período. Pero su estructura es diferente. Primero, la mayor parte del pago son intereses, la parte más pequeña es la deuda principal. Luego, la primera parte disminuye, la segunda aumenta. Cuanto más largo sea el plazo, más tarde pasará a liquidar el capital.
Pero la estrategia del escalón solo funciona si puede pagar su hipoteca en unos pocos años. Si para ti esto es definitivamente un maratón, y no un sprint, es mejor elegir un apartamento en el que te sientas cómodo viviendo durante muchos años, sin importar los cambios en tu familia.
Tomar una hipoteca en pareja: verifique el estado de la relación
Aquí no tengo ninguna experiencia personal trágica para decir con mi propio ejemplo por qué esto es necesario. Pero para esto hay historias de otras personas. Por ejemplo, siempre es triste ver anuncios de venta de un apartamento con una hipoteca pendiente con una descripción que insinúa inequívocamente la despedida. Pero es aún peor aprender sobre personas que viven juntas, que se odian entre sí, pero que no se van, porque el préstamo se pagará por otros 20 años.
Esto no solo es útil en asuntos hipotecarios: es muy importante y agradable saber que eres un equipo con la persona con la que te involucras en algo a largo plazo. Ambos realmente no tienen dudas y tienen el deseo de pasar por todo juntos, para apoyarse mutuamente. Naturalmente, a lo largo de los años, todo puede cambiar cien veces. Pero si ya está al principio la relación no está bien, entonces todo empeorará. De todos modos, las hipotecas son estresantes.
Está claro que nadie emitirá un certificado que indique que su pareja lo respeta, lo ama y realmente tiene la intención de estar con usted en el dolor y la alegría. Pero primero, puedes preguntarte: ¿estás listo para esto?
Si también pagó la hipoteca o está cerca de ella, comparta sus hallazgos e impresiones en los comentarios. Si no, ¡comparte también!
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