Cómo utilizar correctamente el período sin intereses de la tarjeta de crédito: instrucciones detalladas

¿En qué se diferencia una tarjeta de crédito de un préstamo?

Una tarjeta de crédito le permite pagar bienes y servicios con dinero bancario. En principio, la tarjeta es similar a un préstamo de consumo, pero existen varias diferencias importantes. Por ejemplo, se renueva el límite de la tarjeta de crédito. A medida que el titular de la tarjeta pague la deuda, podrá volver a utilizar el dinero. El banco emite un préstamo al consumo una vez. Y si, después de liquidar la deuda, se necesita dinero nuevamente, tendrá que volver a presentar la solicitud y esperar su aprobación.

Los intereses de un préstamo se devengan desde el momento de su emisión por el monto total de una vez, incluso si el prestatario no tuvo tiempo para gastarlo. El banco calcula el interés de la tarjeta por el monto del retiro de efectivo o del pago de la compra y solo si el cliente no cumple con el período libre de intereses para pagar la deuda.

Es conveniente usar una tarjeta de crédito para las compras diarias; se puede usar para pagar en las tiendas y pagar otras necesidades del hogar. Y un préstamo lo ayudará si necesita una gran suma por única vez; por ejemplo, decidió actualizar los electrodomésticos de la cocina y calculó exactamente cuánto dinero tiene para gastar.

¿Qué es el período sin intereses?

Otra diferencia importante entre una tarjeta de crédito y un préstamo al consumo es que podrá utilizar la tarjeta gratis, si el banco proporciona un período sin intereses (también se llama período de gracia, o periodo de gracia). Este es el tiempo durante el cual el prestatario puede devolver el dinero gastado y el banco no cobrará intereses sobre la deuda. El período sin intereses puede durar desde varias semanas hasta varios meses, dependiendo de las condiciones del banco.

Cómo se calcula el período de gracia

Para que funcione el período sin intereses, debe conocer las reglas para calcularlo. Hay varias opciones.

El banco establece un período de gracia por separado para cada operación.

Debe pagar la deuda en la misma secuencia en que el cliente realizó las compras. Esta opción puede ser adecuada para quienes rara vez usan una tarjeta de crédito. Por ejemplo, el 1 de octubre, compró un refrigerador por 40 mil rublos y el 10 de octubre, gastó otros 5 mil en un microondas. Si el período de gracia para la tarjeta es de 30 días, entonces la deuda por el refrigerador deberá pagarse hasta el 30 de octubre y por el microondas, hasta el 8 de noviembre.

El banco genera un extracto basado en los resultados del período de facturación.

Normalmente, este período dura 30 días. Durante este tiempo, el cliente utiliza una tarjeta de crédito, y al final del período de facturación, el banco envía un estado de cuenta con el monto de la deuda por correo electrónico o SMS. El cliente tiene tiempo (por ejemplo, 20 días) para devolver el dinero sin intereses.

Supongamos que su período de facturación comienza el primero de cada mes. El 1 de octubre, gastó 40 mil rublos en un refrigerador y el 10 pagó otros 5 mil por un microondas. Al final del mes, el banco fijó el monto total de la deuda (45 mil rublos) y le envió un extracto. Para no pagar intereses, debe pagar la deuda en 20 días, antes del 20 de noviembre.

Resulta que el plazo máximo durante el cual no puedes pagar intereses es de 50 días. Hay bancos que tienen un período de gracia más largo, por ejemplo, hasta 120 días. Una tarjeta con un período prolongado sin intereses puede ser más rentable: es más cómodo pagar gradualmente la deuda que devolver el monto total requerido el mes siguiente.

El banco comienza a contar el período de gracia desde el momento de la primera compra.

Entonces, si el cliente usó la tarjeta de crédito por primera vez el 1 de octubre, con un período sin intereses de 50 días, debe pagar la deuda antes del 19 de noviembre inclusive. Si el 9 de noviembre realizó una segunda compra sin devolver el dinero gastado antes, entonces el período de gracia será de solo 10 días. Y luego el banco comenzará a cobrar intereses.

Un nuevo período de facturación comienza el primer día de cada mes

Por ejemplo, un cliente realizó una compra y pagó con tarjeta el 4 de octubre. Con un plazo sin intereses de 60 días, tendrá 26 días antes de que finalice el mes en curso y otros 34 días después para devolver el dinero al banco. En este caso, puede que no importe si el cliente ha pagado la deuda anterior en su totalidad: los períodos sin intereses para la devolución del valor de las compras realizadas en diferentes meses se calcularán por separado. La deuda de octubre deberá pagarse antes de la cantidad gastada en noviembre.

Qué cubre el período de gracia

Como regla general, el período de gracia es válido para transacciones con tarjeta que no sean de efectivo. Si retira dinero o lo transfiere a otra cuenta, el banco calcula el interés sobre esta cantidad inmediatamente. A veces, el período sin intereses no se aplica a transacciones en línea específicas, por ejemplo, transferencias bancarias a billeteras electrónicas, pagos por juegos en línea o la compra de loterías. Consulta los términos y condiciones con tu banco antes de formalizar el contrato, para no meterte en una situación imprevista.

Cómo usar una tarjeta de crédito y no pagar intereses

Realizar pagos a tiempo

Intente saldar la deuda antes de que finalice el período de gracia. Si no puede devolver el monto total prestado a tiempo, debe realizar un pago mínimo obligatorio para evitar demoras y no estropear su historial crediticio. Como regla general, es un pequeño porcentaje de la deuda; así es como el banco entiende que el cliente es solvente. Esta no es una tarifa adicional, sino el pago de una parte de la deuda. Si el cliente ha realizado un retraso, al pago obligatorio del mes en curso se le sumará el importe que tuvo que abonar en el período de facturación anterior.

Realizar grandes compras al comienzo del período del informe.

Si el período de gracia de su tarjeta de crédito no se calcula por separado para cada operación, pero es válido a partir de un día determinado del mes, planifique compras grandes al inicio. Supongamos que su período de informe es del 1 de octubre al 31 de octubre. Al final del mes, el banco le enviará un estado de cuenta, después del cual tendrá otros 20 días para pagar la deuda. Es más rentable realizar una compra grande el 1 de octubre; de ​​esta manera, puede usar el dinero del banco durante más tiempo sin pagar en exceso.

Estudie detenidamente las condiciones del banco.

Cada banco tiene una lista de transacciones que no están sujetas al período de gracia. Por ejemplo, un banco puede restringir los retiros de efectivo o las compras de moneda extranjera. Si no desea que se le cobren intereses, es mejor evitar tales acciones. A veces, los bancos no interrumpen el período de gracia, pero pueden cobrar una comisión al retirar efectivo o transferir a una tarjeta de débito.

Planifica tu presupuesto

El dinero de la tarjeta de crédito no es personal suyo, tendrá que ser devuelto. Trate de planificar sus compras para que pueda equilibrar los gastos y los ingresos y saldar las deudas a un ritmo cómodo. Determine un pago mensual aceptable (por ejemplo, el 10% de los ingresos) y trate de no excederlo.

Es un buen hábito revisar su informe crediticio. Puede comprender en qué puede ahorrar y qué compras debe rechazar.

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