Cómo pago la hipoteca de la baja por maternidad: experiencia personal
Llegar A Ser Rico / / January 06, 2021
Ekaterina Prokofieva
Redactor, autor Blog sobre el trabajo independiente.
Antes de casarme, vivía con mi madre en un pequeño dormitorio. Había suficiente dinero para comida, servicios públicos y ropa para la temporada; no se hablaba de comprar un apartamento. Después de conseguir mi primer trabajo, me hice la promesa de cambiar nuestras condiciones de vida por todos los medios.
Cuando me mudé con mi esposo, mi madre se quedó en el albergue. Unos años más tarde, me convertí en un exitoso gerente de ventas con un ingreso promedio de alrededor de 70 mil rublos al mes. Luego decidí comprarle un apartamento a mi madre y tomé casi 3 millones de rublos en una hipoteca durante 20 años con un pago mensual de 26.800 rublos. Hablé con mi esposo de antemano que asumiré obligaciones crediticias, ya que esta es exclusivamente mi idea.
Un año después quedé embarazada. Hemos querido un hijo durante mucho tiempo, y aquí están, muy esperados. dos rayas. Queda por decidir cómo pagaré la hipoteca cuando me vaya de baja por maternidad y pierda mis ingresos habituales.
Me fijé un objetivo: asegurar de forma independiente los pagos de la hipoteca ininterrumpidos durante la baja por maternidad, sin afectar las finanzas de mi cónyuge.
Compartiré con ustedes las etapas importantes de la independencia financiera e hipotecaria.
1. Abrir un depósito
Para mí, la opción ideal resultó ser ilimitada cuenta de ahorros con posibilidad de reposición y retirada. En los bancos, estos depósitos a menudo se denominan alcancía.
Abrí un depósito en rublos al 4% anual en el banco en el que recibo mi salario y pago la hipoteca. Otros bancos tenían opciones más rentables, pero yo quería tener todas las cuentas en un solo lugar para no molestarme con las tarifas de transferencias entre diferentes FCO y ver el panorama financiero completo.
Ahorré al menos el 10% de cada salario. Dejé los premios trimestrales por completo; decidí que los zapatos nuevos y el último modelo de iPhone esperarían. Por lo tanto, en el momento de la salida a licencia de maternidad He ahorrado 150.000 rublos. De esta cantidad, cada mes se abonan 500 rublos de interés en la tarjeta. Honestamente, todavía gasto un modesto ingreso de una alcancía en café.
2. Cálculo de beneficios
Para no perderme nada y sacar el máximo provecho del estado y del empleador, recurrí a mis madres en busca de ayuda. Los nuevos padres saben exactamente dónde, cuándo, cómo y qué beneficios se pueden obtener. Te cuento los principales pagos.
Subsidio de maternidad
Para los embarazos únicos sin complicaciones, la licencia por maternidad comienza 70 días antes de la fecha prevista de parto (PDD) y dura 140 días. En mi caso, el PDR fue el 30 de agosto de 2019; en consecuencia, tomé la licencia por maternidad el 21 de junio. Subsidio por embarazo y el parto se paga a tanto alzado.
Para calcular su monto, los ingresos de los dos años naturales completos anteriores al decreto se dividen por el número de días de este período. Obtenemos las ganancias promedio por día. Multiplicamos por el número de días del decreto.
La lógica es simple: cuanto mayores sean las ganancias, mayor será el beneficio, pero no más que la cantidad máxima establecida.
Para calcular mi baja por maternidad, tomé un certificado del departamento de contabilidad en forma de 2-NDFL para 2017 y 2018. Mis ingresos durante dos años ascendieron a 1.851.600 rublos. Dividimos esta cantidad entre 730 días, obtenemos 2.536 rublos por día. Multiplicamos por 140 días del decreto. Resulta 355,040 rublos, más que el pago máximo en 2019. De hecho, recibí 301.095 rublos. Incluso si gana miles de millones, no recibirá más pago por maternidad que el pago máximo reclamado en el momento de la DA.
Limitaciones¿Cómo cambiará el tamaño de la baja por enfermedad y la baja por maternidad en 2020? en términos de la cantidad de acumulaciones a partir del 1 de enero de 2020, las siguientes son: la cantidad mínima de pago es 55,831 rublos, la máxima es 322,192 rublos.
Subsidio único por parto
Pagado uno de los esposos para cada hijo, elaborado por el empleador.
El tamañoSubsidio por natalidad en 2020 beneficios a partir del 1 de febrero de 2020 - 18,004.12 rublos.
Los documentos que necesitaba:
- certificado de nacimiento;
- certificado de nacimiento (emitido en el hospital al momento del alta);
- un certificado del trabajo del cónyuge de que no recibió una suma global (tenga cuidado: el certificado es válido por un mes);
- Solicitud de recibo de pago.
La familia tiene derecho a este subsidio, incluso si nadie No funciona oficialmente: en este caso, solicite el pago a la caja del seguro social.
Subsidio para el cuidado de los niños hasta un año y medio
El pago lo recibe el miembro de la familia que está a cargo del niño y se encuentra en la licencia correspondiente. Incluso podría ser una abuela o un abuelo.
El monto de la asignación esSubsidio de cuidado infantil para un niño de hasta 1,5 años en 2020 40% de los ingresos medios de los dos años naturales anteriores. Hay límites en la cantidad. A partir del 1 de enero de 2020, la asignación mínima es de 4.852 rublos, la máxima es de 27.984,66 rublos.
Ejemplo de cálculos: las ganancias promedio por día son iguales a 2.536 rublos. Multiplique por 30,4 (la cantidad promedio de días en un mes). Obtenemos 77 094 rublos. Tomamos el 40% de esta cantidad. Obtenemos 30,837 rublos, que es más que el pago máximo. En consecuencia, estar de baja por lactancia para un niño en 2020, recibirá 27984,66 rublos mensuales.
El subsidio es proporcionado financieramente por el empleador. Los documentos que necesitaba para procesar el pago:
- certificado de nacimiento;
- certificado de nacimiento;
- un certificado del trabajo del cónyuge de que no usa la licencia parental y no recibe una asignación mensual (el certificado es válido por un mes);
- solicitud de permiso parental.
Es importante entender que el permiso parental comienza desde el final del permiso de maternidad, y no desde la fecha de nacimiento, como muchos creen. De hecho, se necesitan 3 meses desde el momento del parto hasta el momento de recibir el pago mensual.
Dejame explicar. No contamos desde la fecha real parto, pero a partir del planeado (en la clínica prenatal se calcula al comienzo del embarazo). Agregamos 70 días al PDA y obtenemos el inicio del permiso parental. En mi caso, el PDD cayó el 30 de agosto; en consecuencia, las vacaciones comenzaron el 8 de noviembre de 2019 y recibí el primer pago solo el 10 de diciembre, el día del salario.
Capital materno
Buenas noticias para quienes esperan su primer hijo: se confía en el capital de la maternidadLo que necesita saber sobre el capital de maternidad (familiar) y para el primer hijo nacido después del 1 de enero de 2020.
- En el nacimiento del primer hijo - 466 617 rublos.
- En el nacimiento del segundo hijo, si no hubo pago por el primero, - 616 617 rublos.
- En el nacimiento del segundo hijo, si hubo un pago por el primero: 150,000 rublos.
Se puede enviar una solicitud de certificado en línea en el portal "Servicios públicos"O durante una visita personal al centro" Mis Documentos ".
Instalaciones capital de maternidad se puede utilizar para pagar el principal y los intereses de la hipoteca.
3. Hablar con la familia
Le expliqué a mi cónyuge que los beneficios y mis ahorros se están apartando para pagar la hipoteca y el resto del gasto recaerá sobre sus hombros. Antes de eso, me cuidé y compré ropa solo por mi cuenta; en cuestiones de necesidades personales, cada uno de nosotros se abastecía. El presupuesto total de nuestra familia era solo para vacaciones y renovación.
Sin embargo, después de irme de baja por maternidad, tuve que olvidarme de ser “fuerte e independiente” por un tiempo y vivir del dinero de su esposo. Resultó difícil: yo no acostumbro a pedirle dinero a un hombre. Pero con el tiempo se volvió normal. Una vez más estoy convencido de que todas las restricciones y prohibiciones están en nuestra cabeza.
Con el nacimiento de un hijo, les pedimos a los padres que dejaran de hacer compras precipitadas. En lugar de otro juguete y una hermosa blusa, es mejor comprar un paquete de pañales y comida para bebés.
Por cierto, el nacimiento de un bebé es exactamente el caso cuando el dinero se convierte en el mejor regalo. Es difícil adivinar lo que realmente necesitan el niño y los nuevos padres.
4. Monetización de pasatiempos
Por lo general, pasan de 2 a 3 meses desde la fecha de la licencia de maternidad hasta el nacimiento de un hijo. Durante este tiempo, dominé un curso de tejido en línea y aprendí a crear bufandas, gorros y guantes. Inicialmente, hice esto por mí mismo, con el fin de adquirir uno nuevo. pasatiempo y tómese su tiempo mientras espera al bebé. Y cuando empezó a funcionar, decidí ganar dinero con mis habilidades.
Me puse unos kits y creé una cuenta de Instagram para vender mis productos allí. Hablé de mi esfuerzo en cada esquina; todos mis amigos sabían lo que estaba haciendo. El boca a boca valió la pena y comencé a recibir mis primeros pedidos.
Pero no todo salió bien. Gasté 7,000 rublos en tejer, incluido el costo del hilo. Y ganó la misma cantidad en un par de meses: el invierno resultó ser cálido, hubo pocos pedidos. Después de un tiempo, me quemé y dejé de tejer.
Al evaluar mi experiencia desde fuera, veo que cometí varios errores importantes. Mi principal error en las primeras etapas de la monetización de pasatiempos es invertir en envases. yo dinero gastado en bonitas cajas, placas de identificación y otras cáscaras. Y habiendo pasado por este camino, entiendo que un hobby solo puede traer dinero si amas mucho tu negocio y estás dispuesto a invertir de lleno. Y tejía y pensaba solo en el dinero. Esto también fue un error desde el principio.
El amor con los sombreros no funcionó, pero valió la pena intentarlo. Conozco personalmente a chicas en baja por maternidad cuyo pasatiempo les aporta unos ingresos mensuales estables. Uno hace pasteles, el otro hace gorros para niñas.
5. Vacaciones hipotecarias
31 de julio de 2019 inscritoEntró en vigor la Ley de "Vacaciones Hipotecarias" en virtud de la ley sobre vacaciones hipotecarias. Bajo las nuevas reglas, el prestatario puede exigir al banco que reduzca el monto del pago mensual o suspenda los pagos del préstamo hasta por seis meses. Los préstamos anteriores también están sujetos a la ley. Todavía no he tomado vacaciones de crédito y no estoy planeando hacerlo todavía, pero este camino es mi aeródromo alternativo.
Deben cumplirse las siguientes condiciones para que pueda solicitar un préstamo de vacaciones:
- Su ingreso mensual promedio ha disminuido en más del 30% en comparación con sus ingresos en los 12 meses anteriores. Esto se puede probar con la ayuda de certificados en el formulario 2 - NDFL para el año actual y anteriores.
- Las vacaciones hipotecarias sobre el préstamo actual no deberían haberse aplicado previamente.
- También es importante que el apartamento hipotecado sea su única propiedad apta para residencia permanente. Esto se puede probar utilizando un extracto de la USRN.
6. Deducción de impuestos
Después de comprar bienes raíces en la Federación de Rusia, puede obtener deducción de impuestos.
Para la compra de inmuebles
La cantidad máxima a partir de la cual se calcula la deducción es de 2.000.000 de rublos. Por ejemplo, mi apartamento cuesta 3.150.000 rublos. Solo puedo obtener una deducción del 13% sobre dos millones. Son 260.000 rublos.
Un certificado en el formulario 2-NDFL, que se puede obtener del empleador, indicará la cantidad de impuestos que pagó al presupuesto. En un año, puede recibir una deducción de no más de esta cantidad. Si no se le proporciona la deducción completa de una vez, el saldo se transferirá a los años siguientes.
Si tu compró un apartamento en una casa en construcción, los documentos para una deducción de impuestos se pueden presentar solo el próximo año después de que tenga un acto de aceptación y transferencia de la vivienda del desarrollador. Así sucedió conmigo: tomé una hipoteca en 2018, recibí un apartamento en 2019 y solicité la deducción para 2018-2019 solo en 2020. Hasta que no se alquila la vivienda, no se puede esperar a la deducción.
Para pagar los intereses de la hipoteca
Si lo solicita, el banco emitirá un certificado de interés pagado sobre la hipoteca. Lo necesitará para emitir una deducción.
La cantidad máxima a partir de la cual se calcula la deducción es de 3.000.000 de rublos. Es decir, a partir de los intereses pagados, puede reclamar un máximo de 390,000 rublos.
Se puede recibir una deducción de intereses todos los años.
conclusiones
- La estabilidad es la clave del éxito. Recargue su cuenta de ahorros mensualmente.
- Hay más beneficios gubernamentales de los que cree. Intenta conseguir todo lo que puedas.
- Planifique sus finanzas con varios años de anticipación.
- No tengas miedo pedir ayuda de sus seres queridos.
- Ganar dinero con un pasatiempo no es nada fácil, no existe una receta perfecta para ganar dinero. Evalúe su inversión y riesgos antes de iniciar un nuevo negocio.
- Aproveche sus vacaciones de crédito y deducciones fiscales.
Mi hijo tiene ahora siete meses. Entiendo que iré a trabajar en al menos un año, o incluso más. No le tengo miedo a la crisis económica, porque me ocupé de la formación con anticipación almohada financiera. Si abordas el asunto de manera responsable, tener un hijo no te impedirá cumplir tus sueños y alcanzar tus metas.
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