Experiencia personal: cómo pagar todas las deudas y reembolsar préstamos en seis meses
Llegar A Ser Rico / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Redactor, comercializador de correo electrónico. Lleva notas sobre ahorros y finanzas personales.
Tomé mi préstamo en 2016. En ese momento trabajaba como autónomo: lideraba redes sociales y escribía textos para empresas. Tenía muchos clientes, pero no sabía exactamente cuánto ganaba: el dinero llegaba de forma irregular.
Cuando no había suficiente financiamiento, pedí un préstamo a amigos o usé una tarjeta de sobregiro. También sucedió que por la deuda, tuviste que dar todo lo que ganabas y volver a pedir prestado. No fue posible posponer para el futuro en este modo: apenas pude hacer frente al pago renta del apartamentoy gastaba el resto en taxis, comida y ropa.
Una vez, cuando se acercaba el próximo pago de la vivienda, no tenía un rublo: los clientes estaban atrasados, yo solo debía dinero a los amigos y me avergonzaba pedir un retraso a la casera. Un mes antes, mi perro mordió el papel tapiz del pasillo y tenía miedo de que si me atrevía a pagar más tarde, simplemente me desalojarían.
Luego decidí tomar un préstamo al consumo: 200.000 rublos al 31,9% durante 3 años. Estas condiciones las ofreció el banco y yo acepté sin mirar. "Tomaré más trabajo, lidiaré con las deudas de los clientes y pagaré todo en seis meses", pensé.
La cantidad recibida fue apenas suficiente para dos meses: pagué con mis amigos, logré pagar el alquiler tres veces, compré zapatillas nuevas, pero no avancé en el camino hacia el bienestar financiero.
Fue una gran decepción encontrarme no solo sin dinero, sino también con un préstamo enorme, por el que tuve que pagar 7.500 rublos cada mes.
Dos años después, durante el almuerzo, leí un par de artículos sobre cómo la gente pagar préstamos, y me sorprendió: fue solo por el ejemplo de otra persona que me di cuenta de cuánto había pagado en exceso al banco durante este tiempo y cuánto seguí pagando en exceso, permaneciendo endeudado. Mi propio caos en las finanzas me costó caro: solo se me cobraron intereses sobre el préstamo por un monto de más de 100,000 rublos, y el sobregiro de la tarjeta me costó casi 15,000 al año.
Me imaginé: ¿qué pasaría si pudiera poner las cosas en orden con el dinero y no darle al banco cientos de miles, sino dejarlos a un lado para mi futuro? Entonces decidí cerrar el préstamo lo antes posible, estudiar el tema de las finanzas y aprender a contar dinero para finalmente salir del círculo vicioso de la deuda. Y así comencé a actuar.
1. Comenzó a aprender consejos sobre finanzas
Si hubiera leído al menos algo sobre el tema antes, habría sabido que un préstamo al 30% anual es solo una máquina para bombear dinero y para pocas personas puede convertirse en un buen negocio.
Claramente carecía de conocimientos, y lo primero que hice fue armar una lista de referencias para estudiar con detenimiento la teoría y no cometer más errores. Los libros sobre el desarrollo del "pensamiento monetario", visualización de deseos y afirmaciones, dejé de lado y elegí aquellos que se parecían más a libros de texto en educación financiera:
- «¿Billetera o vida?», Vicky Robin y Joe Dominguez. Los autores proponen un sistema de gestión financiera de nueve pasos, gracias al cual me di cuenta de que no hay pequeños ahorros: cada acción conduce al logro de un gran objetivo.
- «¿A dónde va el dinero?", Julia Sakharovskaya. Un buen libro adaptado a la realidad rusa, que me permitió comprender los términos bancarios y me abrió los ojos a los errores financieros del pasado.
- “Un millón para mi hija”, Vladimir Savenok. Uno de los libros más útiles disponibles que explica cómo funcionan las inversiones. La experiencia del autor será útil para todos los que también estén ahorrando para el futuro o el futuro del niño. propia pensión.
- «Mi propio financista", Anastasia Tarasova. Un libro simple sobre educación financiera que me ayudó a organizar el conocimiento del dinero en mi cabeza y llenar los vacíos. Tiene un poco de todo, desde registrar gastos hasta compilar una cartera de valores.
Muchos de los consejos de los libros se hicieron eco, así que marqué los más populares, accesibles y cercanos a mí e hice un plan de acción paso a paso:
- Calcule todas las deudas y su propio saldo financiero.
- Lleve un registro de ingresos y gastos.
- Rechaza el café para llevar.
- Rechace el almuerzo en un café.
- Utilice autobuses en lugar de taxis.
- Deshabilite las suscripciones a servicios pagos.
- Primero, liquide los préstamos más "caros" por los que le pago al banco.
2. Conté todas las deudas
El primer paso fue cobrar todas las deudas en una lista general. Calculé la cantidad y la anoté en formato de saldo negativo. Hasta ahora, creo que esto es la mitad del éxito: el deseo de salir de menos a cero le dio emoción al proceso y ayudó a no desviarse de metas.
He aquí con qué lidiar:
- 80,000 rublos: la principal deuda con el banco;
- 20.000 rublos - sobregiro de tarjeta;
- 15,000 rublos - deudas con amigos;
- 1500 rublos - deuda por lecciones de francés.
Total: 116.500 rublos.
Anoté este valor y lo actualicé cada vez que realicé un pago de préstamo. Interés que se cargó por usar el préstamo, así como la tarifa diaria por sobregiro en el mapa Lo grabé por separado para ver cuánto dinero estaba pagando por mis errores.
3. Comenzó a registrar gastos
Es difícil para una persona no organizada dominar la contabilidad de costos y mantenerla de manera disciplinada. Probé muchas cosas: instalé varias aplicaciones, usé letreros y tomé notas, pero todo fue en vano.
Después de todos los intentos fallidos, bajé mis expectativas y estuve de acuerdo conmigo mismo en que solo observaría, y no trataría de ahorrar dinero radicalmente y anotar lo menos posible.
Para empezar, elegí varias categorías de gastos: cafés, transporte, entretenimiento y compras; me pareció que deben tratarse primero, y dejar los gastos como el alquiler, la comida y los pagos de facturas soportes. Mantuvo la contabilidad en Tabla de Google y cada semana anotaba la cantidad que gastaba.
En el primer mes, me entrené para revisar regularmente los estados de cuenta y los recibos y dedicar 10 minutos a completar la tabla. En el segundo mes, establezco límites realistas. Y solo al tercer mes, cuando el hábito entró firmemente en mi vida, comencé a agregar otras categorías y monitorear todos los gastos.
Ahora mi plato ha crecido y en lugar de cuatro líneas se necesitan 15, pero ya anoto los gastos en la máquina: todos los domingos en el desayuno distribuyo los datos a las celdas, y al final del mes miro lo que sucedió en el resultado.
4. Aprendí a ahorrar en cosas sin importancia
Me preocupaba que para poner mis finanzas en orden, tendría que cambiar mi estilo de vida habitual. Articulo "Renunciar al café take away ”deprimió mi entusiasmo: para mí no era solo una porción de una bebida, sino una oportunidad de ir a mi cafetería favorita, conocer a los vecinos y divertirme charlando.
Para no separarme del ritual matutino, estaba buscando otras formas de ahorrar dinero y encontré varios "agujeros negros" interesantes:
- cambió las tarifas de Internet y las comunicaciones móviles por otras más baratas;
- encontró una tienda donde puede comprar alimentos para mascotas en paquetes grandes;
- concertamos citas en la oficina con los clientes, para no pedir almuerzos o cenas solo para la empresa.
Pero sobre todo gané al renunciar a los taxis a favor de los autobuses. Si antes gasté de 8 a 10 mil rublos al mes en viajes, luego de un par de meses el costo del transporte comenzó a ascender a 1.5-2 mil rublos. Tomé el bus a veces caminado y de vez en cuando podía llamar a un taxi si se quedaba hasta tarde en algún lugar. Curiosamente, antes del experimento, no tenía idea de cómo me encantaría escuchar podcasts y leer libros en la carretera, por lo que el tiempo extra en la carretera ahora es incluso un placer.
Partidas de gasto por mes | Fue (rublos) | Se convirtió (rublos) |
Internet y telefono | 1 500 | 750 |
Comida para perros y gatos, arena para la bandeja | 6 300 | 2 100 |
Comer fuera | 11 000 | 4 000 |
Transporte | 10 000 | 2 000 |
Total | 28 800 | 8 850 |
Cuando reduje las comunicaciones y los suministros para mascotas, dejé los taxis y salí a cenar, me convertí salvar unos 20 mil rublos al mes. Los transferí a la amortización anticipada del préstamo.
5. Vendí cosas innecesarias
Uno de los mayores desafíos en el camino para estar libre de deudas fue pagar el descubierto y cancelarlo. Por utilizar este servicio, se retiraron 39 rublos de mi tarjeta todos los días. Pero no fue posible devolver 20.000 rublos al banco de una vez para hacer frente al descubierto. Sí, y no fue posible cerrar la deuda en partes; no había suficiente fuerza de voluntad y constantemente gastaba todo el límite permitido.
Muchos de mis amigos vendían regularmente cosas innecesarias y yo pensaba: "¿Por qué no intentar venderme algo?"
En primer lugar, revisé guardarropa y eligió algo que no se había usado durante mucho tiempo o que no le quedaba bien: un montón de vestidos, una chaqueta de plumas, un par de zapatos nuevos y elegantes. Fotografié todo, hice descripciones detalladas de las cosas y las puse a la venta. Para mi sorpresa, el intento no tuvo éxito: nadie estaba interesado ni negociado.
Tuve que consultar con mis amigos y monitorear las plataformas de compra y venta para averiguar qué compra y vende la gente allí. Resultó que los equipos y equipos deportivos, así como los artículos de marcas famosas, se están yendo rápidamente. Hay mucha ropa, no importa lo buena que sea, y en mi experiencia, puedes llamar la atención de los compradores por precio o por marca.
Como resultado, en un mes vendido un colgante de Tiffany, un viejo iPhone y un longboard y recibió 26.000 rublos. Todo se dispersó muy rápidamente: literalmente, en un día, se encontró un comprador para cada artículo. Con el dinero recaudado, finalmente devolví completamente el sobregiro al banco y desactivé esta función para siempre.
Que vendió | Cuanto (rublos) |
Colgante Tiffany | 17 000 |
iphone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Total | 26 000 |
6. Usé una tarjeta de crédito a mi favor
Los libros de educación financiera mencionaron que en el caso de que una persona tenga muchas deudas, se pueden refinanciar a un porcentaje menor para pagar a un banco e incluso ahorrar dinero. No me consideré apto refinanciación. Faltaba menos de un año para que se cerrara el préstamo: se me pidió que pagara el saldo (72.000 rublos, incluidos los intereses) de manera disciplinada y no me endeudara. Pero luego apareció una solución inusual.
Una vez, durante una llamada promocional de uno de los bancos, me ofrecieron emitir una tarjeta de crédito. Le respondí con orgullo que ahora no estoy interesado en tales productos, porque solo estoy tratando de terminar con mi deuda. El operador me habló del servicio de amortización de un préstamo de terceros mediante tarjeta de crédito, y me tomé un descanso para estudiarlo todo detenidamente y calcular los beneficios.
En la descripción del servicio se dijo que puedo arreglar una transferencia de dinero desde una tarjeta de crédito para pagar cualquier deuda en cualquier banco. En este caso, se proporciona un período sin intereses de 120 días: si devuelve todo el dinero en cuatro meses, no se cobrarán intereses en la tarjeta de crédito.
Teniendo en cuenta el costo del mantenimiento anual de la tarjeta, este truco me ahorró 10,000 rublos en intereses. No mucho, pero tenía curiosidad por intentarlo. En ese momento, quedaban 60.000 rublos hasta que se cerró el préstamo, por lo que emití una tarjeta y transferí esta cantidad para el pago final de la deuda. Luego, durante tres meses aporté 20.000 rublos por tarjeta de crédito y lo cerró, manteniéndose dentro del período libre de intereses. ¡El experimento fue un éxito!
Hay personas que usan este truco con regularidad para obtener reembolsos y otros bonos por usar una tarjeta de crédito. Para hacer esto, debe tener una disciplina impecable y conocer de memoria todos los términos del contrato de servicio. Todavía me preocupa perder el control de mí mismo y perder el pago requerido, por lo que pospuse este truco de vida hasta tiempos mejores.
7. ¡Victoria!
Seis meses después, solo tenía que saldar mis deudas con mis amigos y el profesor de francés: 16.500 rublos. Y dentro de un mes después de cerrar los préstamos, finalmente obtuve una ganancia. Por primera vez vi en el balance, que anoté desde el principio, un valor positivo. Sin duda fue una victoria, sobre todo, sobre un hábito destructivo. gastar más de lo que gano.
El resultado financiero de toda esta historia es solo 10,000 rublos ahorrados en intereses, pero gané mucho más:
- aprendió a planificar gastos, creó su propio sistema de contabilidad de ingresos y gastos;
- Dejé de sentir los dolores de conciencia y la ansiedad continua por mi futuro;
- aprendí a ahorrar y ahorrar dinero.
El orden en las finanzas me ayudó a lidiar no solo con los préstamos, sino también con otras áreas de la vida: comencé a ser concienzudo y atento a los documentos de trabajo para que me pagaran a tiempo; aprendió a planificar un menú para una semana y ajustar la comida; comenzó a ahorrar; ahorró para el pago inicial de una hipoteca y se mudó a su apartamento.
También quiero liquidar la hipoteca antes de lo previsto, al igual que otro autor de la historia de Lifehacker.
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