¿Qué es una cooperativa de crédito al consumo y por qué es necesaria?

Cuál es el significado de una cooperativa de consumo de crédito

Esta es una unión voluntariaLey Federal de 18.07.2009 No. 190-FZ ciudadanos y / o personas jurídicas, que se crea para satisfacer las necesidades financieras de sus miembros. Puede formarse de acuerdo con un principio territorial, profesional o de otro tipo. Por ejemplo, ser un sindicato de trabajadores del acero o residentes de Murmansk.

Para simplificar, una cooperativa de crédito al consumo (CCP) es una especie de fondo de asistencia mutua: todos son arrojados a una olla común. Aquellos que necesitan dinero le quitan un poco y luego lo devuelven. De hecho (y por ley), por supuesto, todo es más complicado.

Cómo funciona una cooperativa de crédito al consumo

El capital de KPC se forma a partir de las cuotas de los miembros. Son de varios tipos:

• Introductorio. Su significado es claro por el nombre: se ingresan al ingresar.
• Afiliación. Pagado periódicamente de acuerdo con la carta: una vez al mes, trimestralmente, anualmente.
• Compartir. Estas contribuciones son obligatorias en una cantidad fija (generalmente pequeña) y voluntarias, a discreción del accionista.
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Los dos primeros suelen ser pequeñas sumas y se gastan principalmente en gastos administrativos. En los negocios, es decir, para la emisión creditos, hay acciones. Además, la mayor parte del capital está formado por inversiones voluntarias, que se entregan a la cooperativa a interés. La KPC también puede atraer dinero de instituciones de crédito y entidades legales, si tienen esa oportunidad en la carta.

Para formar un porcentaje para los depositantes, la KPC también emite préstamos a intereses. Las cooperativas pueden prestar exclusivamenteLey Federal de 18.07.2009 No. 190-FZ Sus miembros. En este caso, el reembolso puede proporcionarse mediante una fianza o prenda, que incluye bienes raíces.

Las cooperativas también pueden invertir el dinero de los accionistas, pero con restricciones. Se les permiteOrdenanza del Banco de Rusia del 24 de septiembre de 2015 No. Nº 3805-U invertir en el gobierno valores, mantener depósitos bancarios o prestar a cooperativas de segundo piso (estas son asociaciones cuyos miembros son solo el CPC).

Una cooperativa de crédito al consumo es una organización sin fines de lucro cuya razón de ser no es obtener ganancias, sino apoyar a sus accionistas. Por lo tanto, el PCCh no tiene derecho, por ejemplo, a comerciar o crear industrias. Pero, en general, no se le prohíbe participar en otro tipo de actividades, excepto la asistencia financiera mutua, si están consagradas en la carta.

Lo que necesita saber sobre una cooperativa de crédito al consumo

Que pasa con el dinero

El interés en un PDA suele ser más alto que en un banco, tanto para préstamos como para depósitos. El rendimiento prometido de este último está limitado por la ley y no puede exceder la tasa clave multiplicada por 1.8.Norma básica para que una cooperativa de consumo de crédito realice transacciones en el mercado financiero (ahora es 7,65%). Pero para un préstamo garantizado por propiedad, el límite es del 17%.La Junta Directiva del Banco de Rusia tomó la decisión de determinar la tasa de interés máxima sobre los préstamos otorgados por las cooperativas de consumidores de crédito.. Por lo tanto, es más rentable depositar dinero en una cooperativa que pedir dinero prestado, teniendo en cuenta los riesgos, pero hablaremos de eso más adelante.

Tomar a crédito no cualquieraOrdenanza del Banco de Rusia del 28 de diciembre de 2015 No. No. 3916-U "Sobre los valores numéricos y el procedimiento para calcular los estándares financieros de las cooperativas de consumo de crédito" cantidad. El máximo es:

• 50% del volumen de préstamos emitidos, si los accionistas son hasta 100 personas y el PDA tiene menos de seis meses de existencia;
• 20% si hay menos de 200 accionistas;
• 10%, si los accionistas son de 200 a 3.000;
• 7%, si los accionistas son de 3.000.

También existen restricciones sobre la cantidad de dinero que puede aportar un accionista. Limite superior:

• 50% del monto cobrado, si los accionistas son hasta 100 personas, y el PDA tiene menos de seis meses de existencia;
• 25% si hay menos de 200 accionistas;
• 20%, si los accionistas son de 200 a 3.000;
• 15%, si los accionistas son de 3.000.

¿Qué pasa con la gestión?

El significado de una cooperativa de crédito al consumo es que todos los miembros son iguales. Sus votos son iguales independientemente del monto del monto depositado. Todas las decisiones importantes las toma la junta general de accionistas, donde una persona es un voto. En consecuencia, los miembros de la cooperativa siempre pueden estar al tanto de lo que sucede en ella, idealmente, por supuesto. Ellos deciden dónde enviar el anual lucro PDA, en su caso: dividir entre accionistas o utilizar para aumentar capital

Entre las juntas generales, la cooperativa está en manos del directorio, que es elegido entre los accionistas por un período no mayor a cinco años. Acepta y excluye miembros, prepara tarifas generales, etc.

Que pasa con los riesgos

Ésta es una pregunta lógica cuando se trata de dinero: ¿no será así para que un día todos simplemente desaparezcan y los accionistas se queden sin nada? Para evitar que esto suceda consuegro hay varios niveles de protección.

Primero, el Banco Central supervisa las actividades de las cooperativas de consumidores de crédito. Él lleva un registroRegistros El CPC, que ahora incluye cerca de 1.4 mil organizaciones activas. También hay una lista de cooperativas en proceso de reorganización o liquidación, así como que ya no existen. Si el Banco Central se da cuenta de que la ECC está violando la ley, puede intervenir.

En segundo lugar, toda cooperativa debe ser miembro de una organización autorreguladora. Su registro también lo lleva el Banco Central. Allí se asigna al menos el 0,2% del valor medio anual de los activos. Si la KPC quiebra, los accionistas pueden recibir una compensación. Al mismo tiempo, las contribuciones no están aseguradas por una agencia de seguro de depósitos, como se hace con los depósitos bancarios.

En tercer lugar, la propia cooperativa debe tener airbag - el porcentaje de capital que siempre debe permanecer en las cuentas. Su tamaño dependeOrdenanza del Banco de Rusia del 28 de diciembre de 2015 No. No. 3916-U "Sobre los valores numéricos y el procedimiento para calcular los estándares financieros de las cooperativas de consumo de crédito" del número de accionistas:

• 2% para una CPC que ha existido por menos de seis meses y con menos de 100 miembros;
• 4% - si los accionistas son menos de 200;
• 5% - si hay más de 200 accionistas.

Pero, ay, todo esto no garantiza que el dinero esté seguro y regresará a los miembros de la cooperativa en un cien por ciento. Y el principal riesgo es toparse pirámide financieradisfrazado de PDA. Por lo tanto, es importante al menos verificar que la cooperativa esté en el registro del Banco Central y sea parte de una organización autorreguladora. La rentabilidad vertiginosamente alta debería ser alarmante: simplemente no tiene de dónde venir en una PDA que funcione legalmente. Otra señal de advertencia de publicidad demasiado agresiva.

El Banco Central preguntaEl regulador advierte: no confunda la PDA con la sociedad de consumo tampoco confunda las cooperativas de crédito al consumo con las sociedades de consumo. Estos últimos se superponen en gran medida con la CCP, solo la asistencia financiera mutua no es su actividad principal. Pueden emitir préstamos, pero no más de cuatro veces al año.

Y una cosa más: los accionistas son corresponsables de las actividades de la cooperativa. Entonces, si entra en territorio negativo, la situación deberá corregirse con contribuciones adicionales.

Que hay con las posibilidades

Cada miembro de la cooperativa tiene derecho a recibir ayuda económica cuando la necesite. Este es el significado de unificación. Al mismo tiempo, nadie es aceptado como accionista, al menos si el PDA es normal. La decisión sobre cada miembro la toma la junta, si así lo establece el estatuto, o todos los accionistas juntos.

En consecuencia, si un miembro de la cooperativa quiere pedir un préstamo, le resultará bastante fácil hacerlo. A diferencia de un banco, una PDA no escudriña historial de crédito, requieren una gran cantidad de información. Sin embargo, las cooperativas debenLey Federal de 18.07.2009 No. 190-FZ transferir datos de préstamos a al menos una agencia de crédito. Entonces esto puede afectar las relaciones futuras con el banco.

Para quienes invierten dinero, la rentabilidad es mayor que en un depósito en un banco. También lo son los riesgos.

Cómo unirse a una cooperativa de crédito al consumo

Las personas mayores de 16 años pueden convertirse en miembros de CPCLey Federal de 18.07.2009 No. 190-FZ años o una persona jurídica. Necesita encontrar una cooperativa y escribir una solicitud de admisión a sus miembros. Si se aprueba la candidatura, se hará una inscripción en el registro de accionistas. Y el nuevo miembro del CPC recibirá un documento que lo confirme.

El procedimiento en sí es muy sencillo, pero es importante no toparse estafadores. Qué buscar está escrito en la parte del texto sobre riesgos.

Cómo abrir una cooperativa de consumidores de crédito

1. Encuentra miembros potenciales

Para crear una PDA, necesitaLey Federal de 18.07.2009 No. 190-FZ al menos 15 ciudadanos o al menos cinco personas jurídicas. Si ambos son miembros, entonces en total debería haber siete.

2. Inventa un nombre

Recuerde: si existe una persona jurídica entre los miembros, el nombre no puede indicar “cooperativa ciudadana”.

3. Escribir carta

El documento debe contener todas las condiciones laborales del PDA. Cuáles - mira en el artículo 8Ley Federal de 18.07.2009 No. 190-FZ la ley de cooperación crediticia. La carta es el documento principal de la organización, por lo que es mejor prepararla con un abogado.

4. Realizar una asamblea constituyente

Los fundadores deben, por protocolo, tomar una decisión sobre la creación de una cooperativa de crédito, la aprobación de la carta y otros documentos, la formación de los órganos del PCCh.

5. Recoger la primera parte de las aportaciones de los accionistas

Antes del registro, los miembros del CPC deben transferir a su fondo al menos el 10% de la contribución de acciones inicial.

6. Paga la tarifa estatal

Su tamaño es de 4.000 rublos. Es mejor consultar los detalles en la sucursal de FTS donde va a registrar la PDA. Debe corresponder al domicilio legal de la organización.

7. Comuníquese con el Servicio de Impuestos Federales

Debe traer los siguientes documentos a la oficina de impuestos:

• solicitud de registro estatal en el formulario No. Р11001;
• carta;
• acta de la asamblea constituyente;
• un recibo de pago de la tasa estatal.

Puede hacer esto en persona, a través del MFC, postal enviando o mediante notario. La decisión de registrarse en el Servicio de Impuestos Federales debe tomarse dentro de los tres días.

8. Únase a una organización autorreguladora

Este es un requisito previo, así que cuídelo.

Cómo liquidar una cooperativa de crédito

Las actividades de la ECC pueden finalizarLey Federal de 18.07.2009 No. 190-FZ obligatoria por decisión judicial o voluntariamente por decisión de la junta general de accionistas. La cooperativa está obligada a retirarse si dentro de los seis meses tiene menos miembros de los que exige la ley.

Cuando se toma la decisión de liquidar, la KPC deja de funcionar y no puede aceptar dinero ni emitir préstamos. Luego se designa una comisión de liquidación (en caso de cierre voluntario, esto lo hacen los fundadores). Sus responsabilidades incluyen la tasación de la propiedad de la cooperativa y los acuerdos con los acreedores.

Quedando después de eso dinero dividido entre accionistas en proporción a sus inversiones. Y se hace una entrada en el Registro Estatal Unificado de Entidades Legales que la organización ya no existe.