Lo que necesita saber para obtener un préstamo de cualquier banco

Paul Mujina

El director financiero de la compañía de construcción "Tekhnostroy".

En la vida hay momentos en que el dinero no es en absoluto. En una situación de este tipo, por supuesto, no se aplican a las instituciones de microfinanzas ubicuos. Comentar esta tesis no tiene sentido: la web es suficiente material en el costo real de este tipo de "créditos".

Para pedir prestado a familiares o amigos - también un dudoso placer. Puede estropear las relaciones hasta el final de la vida.

Si no reserva para un día lluvioso, lo mejor es ponerse en contacto con el banco.

1. condición necesaria y suficiente para una solución positiva

Por lo tanto, se necesita dinero, y el camino que llevó a la orilla. Se llama a sus logros: la miel coche, un apartamento, villa. Los empleados del banco linda sonrisa, pero se obtiene un fracaso. Razones que nadie ha explicado, pero lo son. De manera más precisa, siempre es una razón, tratar de entenderlo.

Banco creó con fines de lucro. Trabajo de caridad realizada por otras organizaciones.

Banco interesa dar créditosDado que es su sueldo base (no tenemos en cuenta las actividades de intercambio extranjeras en este artículo). De sus activos, el banco es pequeña, que atrae a los fondos, e que es un prestatario importante: los inversores, el Banco Central, otros bancos - sus acreedores.

El Banco opera principalmente en activos de alta liquidez - dinero. Mediante la emisión de un préstamo, el banco está obligado a obtener un beneficio, que se forma a partir de la tasa de interés del préstamo.

Los riesgos de la orilla:

• una situación en la que un prestatario es de mala fe o es reconocida como la quiebra;
• cierre masivo de depósitos.

Por lo tanto, el banco "vende" el dinero, y ningún otro sentido a su trabajo allí. El banco "vende" dinero en cuotas y quieren (que) conseguir el dinero para sus "bienes". Cualquier préstamo proporcionó el dinero del prestatario en forma de renta. La esencia del préstamo no es por el dinero, que no tiene, y por el dinero, que se ahora hayPero están ahí en el futuro. Y este es el futuro en los ojos del banco debe ser de color de rosa, totalmente predicho y documentado, nadie va a creer en los reflectores.

La razón de la decisión negativa en su caso es trivial: usted no tiene el dinero en el futuro. Los cargos de sus activos en forma de bienes raíces y otras riquezas para el banco no es líquido. El flujo de caja - este es el único argumento a favor de una decisión positiva sobre el préstamo. El resto de sus activos sólo afectará, y luego indirectamente, en la lealtad del banco.

En la decisión del banco también afecta el historial de crédito de una persona - este es el factor de freno para el banco. Si el cliente tiene un buen sueldo, pero la historia de crédito está contaminada, entonces el banco al cliente falla. Los bancos prestan atención a la deuda del cliente para los agentes judiciales, la disponibilidad de microcréditos para el cliente.

Eugene Sivtsov, Directora de Desarrollo Regional "Refinansiruy.rf".

Una condición necesaria para la obtención de un préstamo - para demostrar un ingreso estable. El hecho de ingresos - garantía de préstamo. la cantidad de ingresos que es importante, pero tendrá influencia en los parámetros de préstamo: el importe máximo, plazo y tasa.

Ingresos a las personas es el salario en el lugar de trabajo. forma de referencia determinados 2-PIT. Forge no tiene sentido, ya que la información sobre el impuesto sobre las personas está en el dominio público (Línea nalog.ru), sobre todo porque el servicio de seguridad del banco tiene acceso no sólo a abierto fuentes. No empleada oficialmente banco ciudadanos falla.

Existe una variante con el comprobante de ingreso mediante la presentación de una declaración de impuestos en un 3-PIT, que el individuo obligación (artículo 227, 228 y 229 del Código Fiscal de la Federación de Rusia) para presentar su propio en presencia de fuentes adicionales ingresos. Pero, ¿cuántos de ustedes tienen algo que mostrar la confirmación de la declaración?

Una condición suficiente para la obtención de un préstamo - ingresos deben estar en periodos anteriores. En este caso no se añade otro factor clave - una prueba de su estabilidad de los ingresos. La primera vez que intenta obtener un préstamo, usted tiene que trabajar durante mucho tiempo (por lo general de tres meses para una pequeña cantidad) para el trabajo actual.

Si usted es un prestatario con experiencia, luego cambió de banco de filtros con el nombre "historia de crédito». Es una herramienta de uso interno: los datos disponibles públicamente que no encontrará, es puramente una prerrogativa del banco. El significado es simple: si éxito "sobrevivido" múltiples préstamos sin violaciónes bruto, especialmente sin deudas vencidas en el momento actual, el efecto de esta herramienta, no se dará cuenta. De lo contrario, se le niega. Mal historial de crédito - es la prueba de la mala calidad de sus ingresos, su falta de fiabilidad en períodos anteriores.

Por supuesto, cuanto más el banco va a averiguar acerca de su relación con los diferentes códigos (civil, Código Penal). Si usted está interesado, los agentes judiciales, que le lleva automáticamente a la orilla de persona no grata.

2. ¿Puedo tomar un préstamo barato

Por lo tanto, si necesita dinero ahora y desea, y lo más importante, se les puede dar en el futuro, entonces podemos proceder a las opciones de préstamo que se le dará.

Los bancos están subiendo constantemente con nuevos productos de crédito: las tasas variaron, las condiciones cambiantes, "simplificar" los procedimientos de algo "retorno" de interés "refinanciar" - en otras palabras, dedicada a la comercialización. La esencia sigue siendo la misma: usted vende dinero por dinero.

El postulado básico - barato de crédito no sucede.

Con una baja tasa siempre es muy difícil en términos de cumplimiento de todas las reglas para obtenerlo y, lo más importante, el cumplimiento de las obligaciones en el préstamo. "Letra pequeña" no es particularmente fino e insidioso. Por ejemplo, una referencia típica en el contrato para el cálculo de la tasa:

"La tasa de 11.5% entra en vigor sujeto a la oportuna los pagos mensuales / pago apropiado para los primeros 4 meses (cuando el plazo del préstamo 12-18 meses); los primeros 8 meses (cuando el plazo del préstamo 19-36 meses)... "

Parece que todo está claro, la tasa de - 11.5% TAE. Pero mira un poco más alto "índice: 24,9-38,9% anual (con un préstamo a plazo de 12-18 meses), 22,9-37,9% anual (en el plazo del préstamo 19-36 meses) ..." Todo en la raíz está cambiando. Se toma un préstamo a una tasa (por simplicidad, promediamos) 31%, y si el plazo de 4 meses no ha expirado pagos, recibirá el plazo restante del préstamo y el cuerpo restante es la tasa de 11,5%.

Por supuesto, también es muy bueno: la tasa cayó tres veces. Desde milagros es difícil de creer, pero los banqueros altruismo no creen en absoluto, a la pregunta "¿Cómo es que el banco ha decidido a conocerme?" hay una respuesta: "En el momento de la conclusión de un contrato de crédito al consumo (préstamos), tipo de interés efectivo no puede exceder calculadoEl valor de mercado promedio del costo total de los créditos al consumo
(Préstamo) Banco ruso mercado de valor medio <...> más de un tercio "(la ley federal" Sobre el crédito al consumo (préstamos) "de la N-353 FZ). Banqueros cumplen con los requisitos de la ley, sin perder sus beneficios al máximo, debido a los 4 meses que se paga la tasa máxima.

Sólo podemos continuar observando el cumplimiento de sus obligaciones a tiempo y correctamente. Y es como? Lo que se oculta bajo el término "adecuada"? Leer cuidadosamente el contrato está relacionado con el artículo 309 del Código Civil, y ejecutar correctamente. ¿Alguna pista violación a incumplimiento, y, como consecuencia, la tasa sigue siendo muy alta, el crédito - caro.

Conseguir una tasa baja en el préstamo - es un proceso creativo. algoritmos precisos nadie le dará, a su disposición sólo estadísticas. Aquí están empezando a jugar el rol de la evidencia indirecta de su ingreso: propiedad (el más grande y más nuevo, el mejor), un coche (más caro y más nuevo, el mejor), la regularidad viajes al extranjero (Los viajes al extranjero en los últimos seis meses, beneficiará a), la familia (si está casado y tiene hijos, lo más probable están aumentando, pero no lineal: si tiene más de dos hijos menores de edad, se le dará el efecto contrario), la apariencia (ropa cara, accesorios - todo va a usted más).

A menudo, los titulares de proyectos de sueldos, que se sirven en el banco, tienen el privilegio de obtener crédito en el mismo.

Por desgracia, todas las bonificaciones recibidas compensadas por las condiciones bancarias adicionales, por ejemplo persistente petición para asegurar la vida y la salud. El importe de la prima del seguro puede ser de hasta el 20% de la cantidad del préstamo en sí. Formalmente, el banco no tiene derecho a imponer en el servicio, pero para cambiar los términos del préstamo, dependiendo de si el seguro del cliente puede plenamente. Total: tasa de 11,5% + seguro 20% = el mismo 31%.

Más bancos ganan en los ingresos por comisiones y un buen ingreso al banco recibe de la venta de seguros. Si el cliente no tiene seguro, entonces se incrementa la tasa por unos pocos puntos. Y por lo general este seguro no es reembolsable, incluso si el cliente cierra prematuramente el préstamo.

Además del seguro básico, los bancos también ofrecen los llamados productos de la caja. Por lo general son de bajo costo, y las hojas de los clientes no sólo con el contrato firmado, sino también con varias "cajas".

Eugene Sivtsov, Directora de Desarrollo Regional "Refinansiruy.rf".

Los titulares de las tarjetas de nómina bancaria en la que se toman un préstamo, debe tener en cuenta el hecho de que su gestión de crédito, que en realidad pasa directamente al banco. A primera vista, la situación es muy atractivo para ambas partes entre sí, saben, la confianza establecida, el sistema de préstamos está claramente simplificada, y la probabilidad es muy alta emisión.

Pero hay una salvedad: el banco tiene la capacidad de realizar los procedimientos de pago de las deudas actuales y otros sin su participación directa. Este derecho, que sin duda va a disfrutar.

Esta arma se puede disparar en el pie sólo cuando la vida viene una raya negro. Puede ser una situación en la que tendrá que hacer una elección entre una solución a algunas de las dificultades de la vida y la necesidad de cumplir con sus obligaciones a tiempo al banco.

Cuando se necesita con urgencia el dinero aquí y ahora, el problema va a ser una prioridad antes de que los fácilmente corregibles "pecados" - Una vez que la morosidad. Sin embargo, el banco no le permitirá que acaba de hacer: él tomará su vida en el contrato, de la disponibilidad de fondos en su tarjeta. Corre el riesgo de quedarse sin un centavo en el bolsillo, cuando tal vez no sea el tiempo.

La conclusión de lo anterior sugiere un poco desconcertante: toma barato un préstamo no va a funcionar. De un modo u otro los banqueros obtienen sus márgenes de beneficio.

3. ¿Qué banco para tomar el crédito

En total, si cae dentro de la definición del artículo 1 de la Ley Federal "de Bancos y Actividad Bancaria".

Los criterios de selección de un banco en particular es mejor utilizar un geográfica. Oficina, donde más rápido y más fácil de conseguir, y no es la mejor. Va a ser conveniente para resolver todas las cuestiones presencia personal, porque sólo de esta forma de interacción con los bancos minimiza el error bancario.

Abordar las cuestiones de cantidad no aplicada deben siempre internamente, el intercambio de valores en cuestión, lo que confirma la decisión de una pregunta. La comunicación por teléfono y correo electrónico sólo es bueno para la publicidad y la imposición de que "superuslovy". La base de pruebas disputa siempre debe estar en la impresión, tiene la fecha, la firma de un artista en particular y de impresión de color azul.

Estos temas necesitan adherirse a puntos de vista conservadores. Si, de repente, se trata de la prueba, será muy difícil de probar sin ningún tipo de documentos en papel que ha cumplido todos los requisitos del cierre del préstamo. Apoyar SMS, capturas de pantalla, grabación de llamadas telefónicas en centros de llamadas - cuántos mantener esta información? Pero cuando un año más tarde descubre que el suyo está en la lista de la deuda decente al banco por el préstamo "cerrado", contigo se informará al cruzar la zona de control de aduanas en el aeropuerto, cuando se va de vacaciones, será muy desagradable.

Ahora en el mercado una gran cantidad de agentes de crédito, que ofrecen por la comisión para obtener un préstamo bancario. Sin embargo, su ayuda es engañosa: que va a tomar el dinero del cliente, pero el impacto sobre la decisión del banco no sean capaces, si el cliente es arriesgado. El beneficio del tratamiento con el agente que envíe la solicitud no está en un banco, pero varios a la vez. Esto ahorra tiempo al cliente.

Eugene Sivtsov, Directora de Desarrollo Regional "Refinansiruy.rf".

Algunos corredores de hipoteca ni siquiera se llevan una comisión por sus servicios (satisfacer su interés formalmente al Banco en los términos de las relaciones de asociación, pero en realidad, por supuesto, tendrá que pagar). Debemos entender que la tarea del agente - no tomar un préstamo para usted y le llevará a la entidad de crédito. Al entrar en la puerta, te quedas con el banco solo. De hecho, el corredor - un agente de publicidad banal.

El beneficio real de un buen corredor en sus oportunidades agregatorskih (base de datos sólida de productos de crédito) y el componente de información privilegiada (debido a que el gerente de crédito es también un hombre en el banco).

P. S. Una vez en la radio en uno de los espectáculos de la educación financiera expresó la idea de la conveniencia cuestionable pedir un préstamo en absoluto. El mensaje era el siguiente: el crédito puede ser tomada sólo para la compra de bienes de capital o activos, el aumento del costo que supera la tasa actual del préstamo.