Todo lo que necesita saber acerca de los microcréditos: Una guía para préstamos "a pagar"

¿Qué es el microcrédito?

Micro créditos o mikrozaom - prácticamente el mismo préstamo, sólo un poco. Y tomarlo por mucho tiempo. Se expide únicamente en rublosLey Federal "Sobre microfinancieras y organizaciones de microfinanzas" de 02.07.2010 número 151-FZ.

Tradicionalmente entender microcréditos por un monto de 30 mil rublos para un máximo de 30 días. Este llamado préstamo "a pagar" o PDL (préstamo de día de pago).

Sin embargo, no se ha establecido el alcance de dicha legislación. regularLey Federal "Sobre microfinancieras y organizaciones de microfinanzas" de 02.07.2010 número 151-FZ Sólo el tamaño máximo de los micro-créditos otorgados a los individuos: no puede exceder de un millón rublos para las empresas de microfinanzas y 500 miles de microcréditos (en lo que difieren, más adelante).

Por otra parte, la cuestión de los microcréditos y personas jurídicas - pero no más de 5 millones de rublos.

Entonces, ¿qué microcréditos difieren de los préstamos convencionales?

En primer lugar, la tasa de interés - microcréditos es mucho más alto, y está conectado aquí sin nada. normal créditos emitida por los bancos, micro-préstamos - IMF. Estas instituciones tienen un estatus diferente, y su actividad está regulada por leyes diferentes. Debido a los bancos son mucho más estrictas: su trabajo está licenciadoLey Federal "de Bancos y Actividad Bancaria", de fecha 12.02.1990 № 395-1.

En este sentido, los bancos tienen el cuidado de elegir a quién para dar un préstamo: necesidad de ingreso confirman, historial de crédito estudio. IMF también proporcionan préstamos con mayor facilidad, incluyendo a los que los bancos les niega con precisión.

El riesgo de que el dinero no va a volver a tiempo para la organización, es alto, pero lo compensa con un enorme interés. Además, las instituciones de microfinanzas, incluso beneficiosas para el cliente ha retrasado el pago.

Si no se devuelve el dinero, el prestamista va a llamar, amenazar corte y colectores. A menudo los ciudadanos pagar en exceso y dar a este último, incluso a través de la refinanciación, que es extremadamente desventajoso.

Gennady Loktev, un abogado del servicio jurídico de la Unión Europea

Vamos a comparar el valor promedio del mercadoLa información sobre los valores medios del coste total del crédito al consumo el coste total del crédito al consumo establecido por el Banco Central, para los préstamos con términos y condiciones similares:

El costo total del préstamo se determina el día de celebración del contrato se basa, hasta qué punto el prestatario tiene el dinero para gastar en teniendo en cuenta los costes asociados en forma de seguros, y similares. Los datos del Banco Central, así como los valores medios muestran sólo una imagen aproximada. Pero aún así, la diferencia en las condiciones de los préstamos es obvia.

Por ejemplo, se toma en el 80 mil dólares al año en el banco y la IMF. En el primer caso tiene que devolver un poco más del 93 por mil en el segundo - 200 mil. Es un cálculo aproximado, ya que no hay entrada adicional, pero son elocuentes.

bancos rentable a la emisión de créditos a largo plazo, ya que las bajas tasas de interés, que apenas consiguen un beneficio si se van a dar préstamos exprés. microcréditos IMF es beneficioso debido al alto interés en ellos.

Es decir, las IMF no están relacionados con los bancos?

Las instituciones microfinancieras pueden operar sin licencia. Se les permite tener un capital social menor, que no pueden captar depósitos del público en el escenario tradicional y realizar la mayoría de las transacciones financieras que permitieron a los bancos.

IMF están divididos en empresas de microfinanzas y microcréditos. Para el consumidor, que tiene un valor de uno diferencia entre ellos: el primero puede ofrecer a los clientes con hasta 1 millón, el segundo - hasta 500 mil rublos.

Pero hay otra diferencia, menos importante para el cliente. Por ejemplo, el tamaño de la capital de la carta de las empresas de microfinanzas debe ser no menos de 70 millones, es puede recaudar dinero de los individuos que no son fundadores en forma de inversiones - pero no menos de 1,5 millones de dólares.

Todas las empresas de microfinanzas y microcréditos incluidas en el registroRegistro Estatal de las organizaciones de microfinanzasLo que nos lleva al banco central. Se realiza un seguimiento de si cumplen o no con las normas del derecho.

Si microcréditos tales condiciones desfavorables, ¿por qué se llevaron?

Conseguir que es mucho más fácil que los préstamos bancarios convencionales. No es necesario un certificado de salario y decente historia de crédito.

En un comunicado el banco para un préstamo por un tiempo, considerar y tomar decisiones - para aprobar o rechazar. La IMF generalmente aprobar un préstamo sin verificar la solvencia y una vez - lo suficiente como para tener un pasaporte y un deseo de tomar el crédito.

Gennady Loktev

La idea de los microcréditos no es tan malo. Es una salida para aquellos que necesitan urgentemente dinero y que están preparados para llevar rápidamente de nuevo. Por ejemplo, necesita medicina cara, y el salario en sólo dos días. Se toma microcréditos y devolverlo al día siguiente - incluso con gran porcentaje sobrepago recibir moderado.

El microcrédito es una herramienta, los efectos dependen de la forma en que lo utilice.

Los problemas comienzan cuando los microcréditos mal utilizados. Aquí son situaciones comunes:

1. Una persona no puede pagar por una hipoteca, y se necesita un microcrédito para llevar el dinero al banco. Como resultado, tendrá que seguir pagando y para una hipoteca, y por un micro-préstamo. Y lo más probable es que va a tener los medios para tanto prima muy reducida. Al mes siguiente, él no tenía suficiente dinero para dos pagos. Se elegirá, para hacer dinero para un apartamento, para que no se pierda, o atribuir a la IMF. Cualquier decisión que no tomó, la situación está fuera de control, y un alto riesgo de que la deuda seguirá creciendo como una bola de nieve.
2. El hombre perdió su trabajo, por lo toma de microcréditos "Para la vida" - no morir de hambre mismo con él. Estrategia de un fracaso: no hay nada que pagar, ya que no se espera que los ingresos, y con el dinero del trabajo a tiempo parcial es más lógico para comprar alimentos.
3. El hombre necesita una gran suma, pero los bancos lo rechazó. Toma de crédito en la institución de microfinanzas, sin prestar atención a la cantidad que le costaría hacer el préstamo.

Como resultado, la deuda crece a un microcrédito, y pagar en primer lugar se hace difícil, a continuación, - es imposible. Ahora los rusos tienen cerca de 40 instituciones de microfinanzasEl ICB fue llamado el volumen de deudas vencidas a la IMF rusos mil millones de rublos. Una de las principales razones de esta situación - baja cultura financiera de la población.

Entonces, ¿qué, las personas tienen la culpa, y el MFI hacer con él?

organizaciones de microfinanzas personas de "ayuda" para tomar decisiones financieras equivocadas. Los anuncios engañosos introducen a menudo, de los cuales los clientes potenciales están haciendo las conclusiones erróneas.

Por ejemplo, escriben letras grandes que hacen préstamos a una tasa de interés del 0,5%. Sobre el mismo, que el interés se calcula diariamente, en lugar de un año, se ha informado en letra pequeña - por una parte, la ley sobre la publicidadLey Federal "Sobre la publicidad" de 13.03.2006 Número 38-FZ Se me ha respetado y, por otro lado, poca gente va a examinar con una lupa clasificado.

Y si la deuda de las IMF no están listos para los clientes a cumplir - a diferencia de los bancos, que ofrecen la oportunidad de reestructuración de préstamos o aplazamiento de los pagos.

El propósito de la IMF - dar una pequeña cantidad y obtener un beneficio decente. Por lo tanto, es ventajoso cuando debido a la demora "goteo" interés adicional. A lo sumo, no se ofrecerán para extender el período de amortización de la deuda pagando por ello más tarde.

Gennady Loktev

Pero firmado un contrato para el microcrédito Sin embargo, la gente misma.

Y el estado no hace nada para evitar esto?

Los intentos de limitar la cantidad de la deuda contraída. Por lo tanto, las primeras restricciones sobre el crecimiento de la deuda no lo era. El 29 de marzo el año 2016 sobrepago plazo de microcréditos no debe ser hasta un año ha pasado más de cuatro vecesLey Federal del 29 de diciembre el año 2015 № 407-FZ "Sobre las enmiendas a determinados actos legislativos de la Federación de Rusia e invalidar ciertas disposiciones de actos legislativos de la Federación de Rusia" tamaño de la deuda.

El 1 de enero de 2017 los pagos en exceso limitan el tres vecesEn la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la realización de la devolución de las actividades pendientes la deuda y sobre la modificación de la Ley Federal "sobre microfinanzas y las microfinanzas organizaciones " tamaño de la deuda. A finales de los intereses de este modo cobra sólo sobre el saldo pendiente. Pero no pueden exceder de la deuda más del doble. Estas reglas se aplican a los que tomaron un microcrédito de 1 en 2017 hasta 27 en 2019.

Para los tratados en vigor desde enero 28 2019 introducido nuevasLa Ley Federal de 27.12.2018 número 554-FZ "sobre la modificación de la Ley Federal 'Sobre Crédito al Consumidor (préstamo) "y la Ley Federal" Sobre las actividades de microfinanzas y Las organizaciones de microfinanzas " restricciones. Para los préstamos de consumo hasta un año, incluyendo el pago en exceso de micro-préstamo no puede exceder la cantidad del préstamo es más de 2,5 veces. Tan pronto como la deuda total alcanza esta cifra, la ley prohíbe el cobro de intereses, multas y sanciones.

Si usted tomó prestado de 10 mil, la devolución no tendrá más de 35 por mil.

El 1 de julio, 2019 límite será igual a la cantidad de dos momento del préstamo, pero al 1 de enero, 2020 no excederá la cantidad del préstamo es más de 1,5 veces. Limitado y la tasa de interés: 1,5% por día a partir del 28 de enero de menos del 1% - del 1 de julio.

Estas restricciones no se aplican para los préstamos de hasta 10 mil rublos, y para un máximo de 15 días. Para este tipo de préstamos el interés y la pena no se carga cuando el exceso de pago será del 30% del monto del préstamo. Pero usted puede ser multado por retraso de 0,1% en el día de descanso la proporción de la deuda.

Es posible tomar un préstamo y no se apresure su regreso?

Así que definitivamente no vale la pena. Aunque el crecimiento de la deuda y limitado por la ley, las consecuencias de la falta de pago seguirán siendo. Esto es lo que puede ser peligroso.

historial de crédito malo

La información sobre los microcréditos se transmite a la oficina de crédito. Si usted no devuelve el dinero en el tiempo, se verá reflejado en ella, y será olvidado la cantidad de préstamos en los bancos bajas tasas de interés. Por lo menos 10 años después de la devolución de la deuda, mientras que los datos no irá al archivo.

La familiaridad con los agentes judiciales

IMF puede tratar de recuperar las deudas a través de los tribunales. Si se toma la decisión a su favor, los agentes judicialesLey Federal "sobre la observancia Proceedings" de 02.10.2007 número 229-FZ detención de cuentas, describir y vender la propiedad. Además, usted no será capaz de viajar al extranjero.

La comunicación con los colectores

Las instituciones microfinancieras están utilizando activamente los servicios de colectores - para que los deudores de microcréditos protegidosLey Federal "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de los individuos en la realización de actividades para volver vencida la deuda y sobre la modificación de la Ley Federal "Sobre microfinancieras y organizaciones de microfinanzas" del 07/03/2016 № 230-FL de llamadas intrusivos y visitas de una ley especial. Colectores están autorizados a:

• comunicarse con el deudor con su consentimiento;
• recordó la deuda y para hablar de las consecuencias de la falta de pago;
• llame al acreedor no más de una vez al día, dos veces a la semana, ocho veces al mes;
  conocer en persona una vez por semana.

En realidad, los requisitos legales no siempre se cumplen, y los colectores menudo aterrorizar y deudores"He perdido lo más preciado en su vida miserable." Collector amenaza con tirar ácido NizhegorodkaY sus familiaresUn residente de Krasnoyarsk tomó 28 microcréditos y coleccionistas aterrorizar a sus vecinos.

Y si los microcréditos se necesita, lo que debe buscar?

Asegúrese de hacer lo siguiente:

1. Comprobar para ver si la organización es, ¿de dónde va a sacar el dinero en el Registro del Banco Central. Si no es así, su actividad es ilegal.
2. Lea cuidadosamente el contrato - cada línea impresa grande y letra menuda. Asegúrese de buscar, cuánto cobrarán intereses por año. Mira el calendario de pagos con el fin de entender cuándo y cuánto debe pagar. Tenga en cuenta el costo de los servicios adicionales, si las hay, las multas y sanciones, así como los planes de las IFM a los acusen.
3. Firmar el contrato, sólo si usted entiende todo y permanecer preguntas.

Puntos para recordar

1. Los microcréditos se otorgan a muy altas tasas de interés, pero casi todo el mundo - se conecta con esta su popularidad.
2. El microcrédito puede tomar si usted está en necesidad urgente de dinero y ya está listo para extinguir rápidamente.
3. No hay necesidad de tomar mikrozaom, si ya se encuentra en un agujero financiero: sólo empeorará su situación.
4. Si ASUMIR microcréditos, lea cuidadosamente el contrato.